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Placer dans son assurance vie son argent avec des fonds ISR (Investissements socialement responsables), est un choix éthique tout autant que financier sur le long terme.

fonds ISR protection environnement

La finance solidaire est un concept qui remonte aux origines de l’économie de marché. Au 19éme siècle de nombreux réseaux de caisse d’épargne ont été créés à l’initiative d’organisations philanthropiques. Puis des congrégations religieuses ont introduit des notions de solidarité et d’éthique dans le domaine de la gestion d’actifs. Tout d’abord épiphénomène, cette conception de la finance à pris corps dans le tournant des années 90.

Finance solidaire et investissement socialement responsable, de quoi parle-t-on ?

Lorsque l’on évoque le caractère éthique et solidaire d’un placement, il faut avoir à l’esprit qu’il existe 2 formulations différentes de ces notions.

1. La finance solidaire recouvre différentes formes d’épargne.

Stricto sensu, le modèle de l’épargne solidaire suppose que l’on renonce à une partie de la rémunération de son capital au profit d’une œuvre sociale. En France, un organisme à but non lucratif, l’association FINANSOL, permet de recenser les placements « étiquetés finance solidaire ». Ils peuvent prendre la forme de livrets d’épargne, d’OPCVM, de comptes à terme ou même d’assurances-vie. Il faut toutefois relever que l’association FINANSOL ne répertorie que 2 contrats d’assurance vie auxquels elle attribue son label. Il s’agit « d’Entraid’Epargne Carac » et du Contrat Solidaire de Predica du Crédit Agricole. Pour autant d’autres contrats non labellisés sont investis en ISR.

2. L’investissement socialement responsable se distingue de la finance solidaire

En effet, il ne s’agit pas de faire abstraction des performances financières d’un placement. L’ISR s’adresse à ceux qui veulent concilier la recherche d’une rémunération avec le respect de principes éthiques qui leur permettront de donner du sens à leurs placements. L’appellation « investissement socialement responsable » est une caractéristique que l’on prête à des fonds d’investissement de type FCP, FCPE ou SICAV.

Qu’est-ce qu’un investissement socialement responsable ?

Concrètement, un investissement socialement responsable procède d’une sélection effectuée selon divers critères environnementaux, sociaux ou de gouvernance d’entreprise (ESG) :

  • Environnementaux : il s’agit de mesurer le caractère plus ou moins énergivore d’une activité économique et les efforts accomplis pour minimiser cette consommation
  • Sociaux : une attention particulière devra être portée aux conditions de travail des salariés ainsi qu’à leurs droits
  • Gouvernance : une grande transparence est exigée quant au modèle de pilotage des activités des entreprises et au contrôle de leurs comptes sociaux.

Comment identifier un fonds ISR ?

Pour faciliter aux épargnants l’identification d’un fonds d’investissement socialement responsable, 2 labels ont vu le jour.

1. Le label ISR a été créé par à l’initiative du ministère de l’Économie et des Finances par le décret n°2016-10 du 8 janvier 2016. Il est attribué aux entreprises strictement respectueuses du concept ESG.

2. Le label GREENFIN (ex label « TEEC » pour transition énergétique et écologique pour le climat), plus récent, est apparu en juin 2019. Il a été conçu par le ministère de la transition écologique. Il a vocation à être décerné à des véhicules financiers qui investissent dans des entreprises impliquées dans le développement des énergies vertes.

Mais identifier un placement ISR conforme aux normes ESG ou GREENFIN demeurait toutefois jusqu’à aujourd’hui peu aisé pour un épargnant. Si bien que depuis leur lancement en 2016, les fonds ISR étaient essentiellement souscrits par des investisseurs institutionnels.

La Finance éthique et solidaire : nouvel eldorado de l’épargne encore méconnu

Perçu dans un premier comme peu compatible avec des impératifs de rentabilité, l’investissement socialement responsable (ISR) gagne aujourd’hui en crédibilité.

finance placement ISR

Il répond à une demande de plus en plus forte de la part des épargnants d’autant que ce type de placement financier est désormais devenu rentable. L’offre s’est peu à peu structurée autour des labels ISR et GREENFIN qui permettent à un épargnant d’identifier ce qu’est un placement éthique et solidaire. Ceux-ci restaient cependant confidentiels, car peu mis en avant par les réseaux bancaires, qui n’en faisaient pas la promotion auprès de leur client, notamment à l’occasion de la souscription d’un produit d’assurance vie.

Mais la Loi Pacte devrait donner un nouveau souffle à l’investissement socialement responsable avec plusieurs dispositions visant à améliorer sa visibilité. Choisir ce véhicule parmi les unités de compte (UC) d’un contrat d’assurance vie sera ainsi plus facile.

La Loi Pacte au secours de la promotion l’investissement socialement responsable

La Loi Pacte, dans son volet consacré au développement durable, contient plusieurs mesures destinées à renforcer les possibilités de l’investissement socialement responsable au sein d’un contrat d’assurance vie. Elle vise en effet à orienter l’épargne investie sur ce type de support vers des unités de compte ISR. Elle dispose notamment que depuis le 1er janvier 2020 au moins un fonds ISR doit être inclus dans tous les contrats d’assurance vie.

Mais le dispositif deviendra ensuite pleinement opérationnel à partir du 1er janvier 2022 avec de nouvelles obligations :

  • Chaque contrat d’assurance vie, en complément d’une unité de compte ISR, devra également comporter une UC estampillée GREEFIN et une autre labellisée solidaire.
  • Le pourcentage d’unités de compte labellisées devra en outre être mentionné sur les documents contractuels de l’assurance vie.
  • Enfin, les souscripteurs devront bénéficier d’une information annuelle concernant les montants investis et gérés par les fonds labellisés.

Pourquoi investir dans un fonds labellisé ISR au sein d’une assurance vie ?

Même si elle constitue un argument de poids pour de nouvelles générations d’épargnants, l’éthique ne pouvait être le seul leitmotiv susceptible d’assurer l’essor de l’investissement socialement responsable. Le réalisme économique conditionne en effet le succès d’un placement financier aux perspectives qu’il laisse entrevoir en termes de rendement. Et les fonds ISR ont désormais démontré qu’ils étaient en mesure d’offrir des performances équivalentes à celles des OCVM traditionnels.

Il devient même judicieux de diversifier les avoirs détenus au sein d’une assurance vie sur des fonds ISR. Ce sera d’une part l’occasion de redynamiser le rendement d’un contrat essentiellement investi en fonds euros.

Mais se focaliser davantage sur des fonds ISR porte véritablement la promesse de performances futures. Car il est probable que les entreprises qui accomplissent aujourd’hui de réels efforts pour la transition énergétique s’assurent pour l’avenir de meilleures marges et de meilleurs résultats qui résulteront d’une diminution de leurs consommations énergétiques.

Quels sont les fonds ISR que nous proposons?

3 ans2019
Libellé du supportCatégorie MorningstarNom de sociétéRisque DICIPEASocialement ResponsablePerformanceVolatilitéPerte maximalePerformance
Dorval Manageurs Europe R CActions Zone Euro Flex CapDorval Asset Management6OuiOui-2,0416,41-35,339,23
Fidelity France A-Dis-EURActions France Petites & Moy. Cap.Fidelity (Luxembourg)6OuiOui-6,0317,43-34,4110,40
Roche-Brune Euro PME PActions Zone Euro Petites Cap.Roche-Brune AM7OuiOui10,2911,24-30,5112,12
Roche-Brune Zone Euro Actions PActions Zone Euro Flex CapRoche-Brune AM7OuiOui1,0614,15-29,8713,42
Roche-Brune Europe Actions PActions Europe Flex CapRoche-Brune AM7OuiOui0,8814,01-27,8814,73
Sycomore Fund Eco Solutions R EURActions Internationales Gdes Cap. MixteSycomore Asset Management5OuiOui2,9414,52-28,009,88
Sycomore Sélection Responsable RActions Zone Euro Flex CapSycomore Asset Management5OuiOui0,3114,42-27,6712,04
Fidelity Nordic A-Acc-EURNordic Small/Mid-Cap EquityFidelity (Luxembourg)6OuiOui8,2716,60-28,1911,81
Fidelity Nordic A-Acc-SEKNordic Small/Mid-Cap EquityFidelity (Luxembourg)6OuiOui8,4616,75-28,0911,50
Oddo BHF Avenir CR-EURActions France Petites & Moy. Cap.Oddo BHF Asset Management SAS5OuiOui22,6115,36-27,9525,11
La Française Inflect Point Act Eur RActions Zone Euro Grandes Cap.La Française Asset Management6OuiOui0,1314,88-25,8810,74
Oddo BHF Génération CR-EURActions Zone Euro Grandes Cap.Oddo BHF Asset Management SAS5OuiOui8,7515,89-25,7712,81
Performance Environnement AActions Secteur EcologieEcofi Investissements5OuiOui30,8915,24-25,6224,42
Carmignac Emergents E EUR AccActions Marchés EmergentsCarmignac Gestion6NonOui0,6416,10-26,7412,86
Carmignac Emergents A EUR AccActions Marchés EmergentsCarmignac Gestion6NonOui2,8716,08-26,0613,15
Carmignac Emergents A EUR YdisActions Marchés EmergentsCarmignac Gestion6NonOui2,9016,09-26,0313,16
Oddo BHF Avenir Euro CR-EURActions Zone Euro Moyennes Cap.Oddo BHF Asset Management SAS5OuiOui24,8514,83-24,6221,49
EdR SICAV Tricolore Rendement A EURActions France Grandes Cap.Edmond de Rothschild Asset Management (France)6OuiOui7,6614,15-23,8211,90
EdR SICAV Tricolore Rendement B EURActions France Grandes Cap.Edmond de Rothschild Asset Management (France)6OuiOui7,8714,15-23,8311,99
Candriam SRI Equity Em Mkts C EUR AccActions Marchés EmergentsCandriam Luxembourg S.C.A.6 Oui18,0817,55-25,4216,19
Comgest Growth China EUR AccActions Grande ChineComgest Asset Management Intl Ltd6NonOui25,3420,12-25,7817,20
Dorval Convictions PEA RCAllocation EUR FlexibleDorval Asset Management5OuiOui-0,178,84-20,691,08
Pictet-Timber P EURActions Secteur Ressources NaturellesPictet Asset Management (Europe) SA6 Oui9,2616,67-28,049,73
East Capital Eastern EuropeanActions Europe EmergenteEast Capital Asset Management S.A.6 Oui25,2017,72-24,3222,27
Fidelity China Consumer A-Acc-EURActions ChineFidelity (Luxembourg)6NonOui30,6922,23-26,7220,30
OFI FUND RS European Eq Pstv Economy R-CActions Europe Flex CapOFI LUX5OuiOui20,8114,40-23,8716,56
Fidelity Em Eurp Mdl Est&Afr E-Acc-EURAutres actionsFidelity (Luxembourg)6NonOui12,3718,85-23,3815,61
Fidelity Pacific A-Acc-EURAsia-Pacific inc. Japan EquityFidelity (Luxembourg)6NonOui14,2715,97-22,1416,68
Quest Management – Quest Cleantech RActions Secteur EcologieVP Fund Solutions (Luxembourg) SA5 Oui13,5412,80-21,9012,54
Carmignac Pf Emerg Patrim E EUR AccAllocation Marchés EmergentsCarmignac Gestion Luxembourg S.A.4NonOui-1,499,28-18,2611,93
Pictet-Clean Energy P EURActions Secteur Energies AlternativesPictet Asset Management (Europe) SA6 Oui21,0017,31-22,2625,77
AXA Rosenberg Jpn Sm Cp Alpha B EUR AccActions Japon Petites & Moy. Cap.AXA Rosenberg Management Ireland Limited6NonOui19,9517,09-22,5410,47
Fidelity Germany A-Acc-EURActions Allemagne Gdes Cap.Fidelity (Luxembourg)6OuiOui22,8716,16-21,5622,22
Carmignac Pf Emerg Patrim A EUR AccAllocation Marchés EmergentsCarmignac Gestion Luxembourg S.A.4NonOui0,679,28-17,8012,42
Carmignac Pf Emerg Patrim A EUR YdisAllocation Marchés EmergentsCarmignac Gestion Luxembourg S.A.4NonOui0,699,28-17,8012,43
Trusteam ROC Europe AActions Europe Flex CapTrusTeam Finance5OuiOui-0,5510,77-17,983,40
Amundi Actions Euro ISR P CActions Zone Euro Grandes Cap.Amundi Asset Management6OuiOui17,8414,67-19,8415,32
DNCA Invest Beyond Infras & Trans B EURActions Secteur InfrastructuresDNCA Finance Luxembourg5OuiOui11,1312,26-17,4416,28
Oddo BHF Avenir Europe CR-EURActions Europe Flex CapOddo BHF Asset Management SAS5OuiOui26,9014,24-21,3519,27
Echiquier Positive Impact AActions Europe Flex CapLa Financière de l’Echiquier5OuiOui29,3813,51-21,3223,77
Mandarine Opportunités RActions France Grandes Cap.Mandarine Gestion5OuiOui22,2314,39-20,7219,08
Ecofi Actions Rendement CActions Internationales RendementEcofi Investissements5NonOui21,0013,49-18,2516,15
Robeco BP US Select Opports Eqs D $Actions Etats-Unis Moyennes Cap.Robeco Luxembourg SA5NonOui22,7217,26-19,6125,69
SEB Sustainability Nordic C EURActions Europe du NordSEB Investment Management AB6OuiOui17,6315,60-18,2914,77
DNCA Invest Beyond Global Leaders B EURActions Internationales Gdes Cap. MixteDNCA Finance Luxembourg5NonOui18,2312,66-16,5118,41
EdR SICAV Euro Sust Growth A EURActions Zone Euro Grandes Cap.Edmond de Rothschild Asset Management (France)5OuiOui22,5413,26-16,7119,49
Fidelity Japan A-Dis-JPYActions Japon Grandes Cap.Fidelity (Luxembourg)6NonOui16,0916,62-18,3218,13
Carmignac Pf Grande Europe E EUR AccActions Europe Gdes Cap. CroissanceCarmignac Gestion Luxembourg S.A.5NonOui22,9413,39-17,4021,36
Fidelity FAST Asia A-ACC-EURActions Asie hors JaponFidelity (Luxembourg)6NonOui18,6216,46-18,3512,70
Insertion Emplois Dynamique RDActions Europe Gdes Cap. CroissanceNatixis Investment Managers International5OuiOui20,1411,47-16,5619,28
Fidelity Iberia A-Dis-EURActions EspagneFidelity (Luxembourg)5OuiOui17,4713,31-16,8012,33
BGF Sustainable Energy A2 USDActions Secteur Energies AlternativesBlackRock (Luxembourg) SA NonOui17,7414,20-15,6120,19
Fidelity European Growth A-Dis-EURActions Europe Gdes Cap. MixteFidelity (Luxembourg) NonOui16,0513,95-16,7713,39
Carmignac Pf Grande Europe A EUR AccActions Europe Gdes Cap. CroissanceCarmignac Gestion Luxembourg S.A.5NonOui25,2913,39-17,0721,86
Pictet-Water R EURActions Secteur EauPictet Asset Management (Europe) SA5 Oui25,6413,69-13,4725,45
BNP Paribas Aqua ClassicActions Secteur EauBNP Paribas Asset Management France5NonOui25,7114,14-15,4921,33
Candriam Eqs L Eurp Innovt N EUR CapActions Europe Gdes Cap. CroissanceCandriam Luxembourg S.C.A.5OuiOui19,9614,11-17,3219,69
JPM Em Mkts Small Cap A (acc) perf EURGlobal Emerging Markets Small/Mid-Cap EquityJPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.5NonOui16,5113,94-17,159,64
AXAWF Optimal Income E Cap EUR pfAllocation EUR FlexibleAXA Funds Management S.A.5NonOui6,607,22-11,958,43
Trusteam ROC AActions Internationales Gdes Cap. CroissanceTrusTeam Finance5NonOui6,3610,68-14,876,14
Candriam Eqs L Eurp Innovt C EUR CapActions Europe Gdes Cap. CroissanceCandriam Luxembourg S.C.A.5OuiOui21,4514,11-17,2020,02
M&G (Lux) Glb Select A EUR AccActions Internationales Gdes Cap. MixteM&G Luxembourg S.A.5 Oui31,1714,67-14,6924,63
Pictet-Water P EURActions Secteur EauPictet Asset Management (Europe) SA5 Oui28,3013,68-12,8926,05
AXAWF Optimal Income A Dis EUR pfAllocation EUR FlexibleAXA Funds Management S.A.5NonOui8,647,19-11,328,89
Echiquier Major SRI Growth Europe AActions Europe Gdes Cap. CroissanceLa Financière de l’Echiquier5OuiOui30,1114,27-18,2131,75
Sycomore Shared Growth RActions Zone Euro Flex CapSycomore Asset Management5OuiOui15,1511,05-14,8812,94
Candriam Eqs L Eurp Innovt R EUR CapActions Europe Gdes Cap. CroissanceCandriam Luxembourg S.C.A.5OuiOui24,1814,11-16,9920,66
Robeco QI European Cnsrv Eqs B €Actions Europe Gdes Cap. MixteRobeco Luxembourg SA5NonOui13,1911,16-11,9716,04
Fidelity China Focus A-Acc-EURActions ChineFidelity (Luxembourg)6NonOui24,3620,59-19,288,83
Sycomore Partners PAllocation EUR FlexibleSycomore Asset Management4OuiOui-5,504,65-10,78-0,42
AXA France Opportunités CActions France Grandes Cap.AXA Investment Managers Paris5OuiOui24,4613,33-16,0416,55
Ecofi Patrimoine PAllocation EUR Flexible – InternationalEcofi Investissements4NonOui3,744,66-9,497,28
Ofi RS Equilibre RC EURAllocation EUR ModéréeOFI Asset Management4NonOui 5,61 7,14
Oddo BHF European Convertibles CR-EURConvertibles EuropeOddo BHF Asset Management SAS4NonOui-1,795,49-12,036,95
Fidelity Emerging Asia A-Acc-EURActions Asie hors JaponFidelity (Luxembourg)6NonOui27,4116,44-18,5613,88
Fidelity World A-Acc-EURActions Internationales Gdes Cap. MixteFidelity (Luxembourg)5NonOui34,3215,17-17,9521,52
Fidelity Asia Focus A-Dis-USDActions Asie hors JaponFidelity (Luxembourg) NonOui29,9417,53-19,0616,85
Amundi Fds Glb Ecology ESG A EUR CActions Secteur EcologieAmundi Luxembourg S.A.6NonOui21,5314,01-13,8019,35
JPM Global Select Equity A (acc) EURActions Internationales Gdes Cap. MixteJPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.6NonOui33,2215,20-16,1920,42
Sycomore Allocation Patrimoine RAllocation EUR Modérée – InternationalSycomore Asset Management3NonOui3,953,19-8,064,95
Fidelity International A-Acc-EURActions Internationales Gdes Cap. MixteFidelity (Luxembourg)5NonOui22,8913,70-15,9917,93
Candriam SRI Equity World C EUR AccActions Internationales Gdes Cap. MixteCandriam Luxembourg S.C.A.5 Oui20,6613,44-14,5818,90
Oddo BHF European Convert Mod CR-EURConvertibles EuropeOddo BHF Asset Management SAS3NonOui-0,854,65-10,356,78
East Capital RysslandActions RussieEast Capital Asset Management S.A.7NonOui46,0422,15-18,9629,65
Fidelity European Hi Yld A-Dis-EURObligations EUR Haut RendementFidelity (Luxembourg)3NonOui10,603,10-6,8510,13
Nordea 1 – Stable Return BP EURAllocation EUR Modérée – InternationalNordea Investment Funds SA3NonOui0,354,64-8,487,46
Choix Solidaire CAllocation EUR PrudenteEcofi Investissements3NonOui3,204,04-7,175,62
Comgest Growth Europe EUR R AccActions Europe Gdes Cap. CroissanceComgest Asset Management Intl Ltd5 Oui30,4413,42-18,0326,13
Fidelity Patrimoine A-Acc-EURAllocation EUR Modérée – InternationalFidelity (Luxembourg)4NonOui0,815,21-7,323,41
Fidelity Flexible Bond A-Acc-EUR HedgedObligations Internationales Flexibles Couvertes en EURFidelity (Luxembourg)3NonOui1,552,75-6,677,86
Fidelity Indonesia A-Dis-USDActions IndonésieFidelity (Luxembourg)6NonOui2,6721,53-24,297,43
Robeco Sust Glbl Stars Eqs Fd EURActions Internationales Gdes Cap. MixteRobeco Institutional Asset Mgmt BV5NonOui38,2414,87-13,4620,92
Solidarité Habitat Et Humanisme A/IAllocation EUR Prudente – InternationalAmundi Asset Management3NonOui1,632,03-4,844,98
AXAWF Defensive Optimal Income A Dis EURAllocation EUR Prudente – InternationalAXA Funds Management S.A.3NonOui4,383,54-6,002,52
Trusteam Optimum AAllocation EUR PrudenteTrusTeam Finance2NonOui1,771,09-4,403,05
Fidelity Global Dividend A-Acc-EUR HdgAutres actionsFidelity (Luxembourg)5NonOui20,2510,58-8,9415,90
Sycomore Sélection Crédit RObligations EUR Emprunts PrivésSycomore Asset Management3NonOui4,981,61-4,644,61
Fidelity Latin America A-Dis-USDActions Amérique LatineFidelity (Luxembourg)6NonOui17,8127,51-23,1411,78
Comgest Growth Japan EUR R AccActions Japon Grandes Cap.Comgest Asset Management Intl Ltd6NonOui 19,04 15,07
Fidelity America E-Acc-EURActions Etats-Unis Gdes Cap. ValueFidelity (Luxembourg)6NonOui12,8616,25-15,5511,21
Candriam Bds Crdt Opps N EUR CapAlt – Long/Short CreditCandriam Luxembourg S.C.A.2NonOui0,361,88-3,662,65
Amundi Actions USA ISR P CActions Etats-Unis Gdes Cap. MixteAmundi Asset Management6NonOui37,5817,77-20,0524,67
Pictet-Security P EURActions Internationales Flex-Cap.Pictet Asset Management (Europe) SA6NonOui36,2516,90-17,7729,37
Fidelity America A-Acc-EURActions Etats-Unis Gdes Cap. ValueFidelity (Luxembourg)6NonOui15,3316,27-14,8811,76
Fidelity America A-Dis-USDActions Etats-Unis Gdes Cap. ValueFidelity (Luxembourg) NonOui15,5016,14-14,9211,63
Ecofi AnnuelObligations EUR Emprunts Privés Court TermeEcofi Investissements2NonOui3,000,71-2,333,27
Mirova Global Green Bd I/A (EUR)Obligations Internationales Couvertes en EURNatixis Investment Managers International3 Oui4,903,19-5,119,64
Fidelity Euro Bond E-Acc-EURObligations EUR DiversifiéesFidelity (Luxembourg)3NonOui4,823,67-5,729,43
Fidelity India Focus A-EURActions IndeFidelity (Luxembourg)6NonOui16,9917,89-18,541,30
Fidelity Emerging Mkt Dbt A-Dis-USDObligations Marchés EmergentsFidelity (Luxembourg)3NonOui13,168,44-13,5516,83
Fidelity American Growth A-Dis-USDActions Etats-Unis Gdes Cap. CroissanceFidelity (Luxembourg)5NonOui46,4616,46-19,1830,21
Fidelity Global Dividend A-QInc(G)-EURActions Internationales RendementFidelity (Luxembourg)5NonOui22,7311,77-10,5619,30
Fidelity Asian High Yield A-Acc-EURObligations Asie Haut RendementFidelity (Luxembourg)4NonOui13,838,36-12,6913,11
Fidelity Global Technology A-Dis-EURActions Secteur TechnologiesFidelity (Luxembourg)6NonOui70,0319,20-15,0030,69
CPR 7-10 Euro SR PObligations EUR Emprunts d’EtatCPR Asset Management3NonOui8,644,24-5,8910,23
Opcimmo Opcimmo PImmobilier – Direct EuropeAmundi Immobilier4NonOui 1,90  
BNP Paribas Diversipierre PImmobilier – Direct EuropeBNP Paribas Real Estate Investment Management France4NonOui 3,35  
Fidelity Glb MA Tact Dfsv A-Dis-EURAllocation USD PrudenteFidelity (Luxembourg)4NonOui6,848,38-15,626,77
Comgest Growth World USD AccActions Internationales Gdes Cap. CroissanceComgest Asset Management Intl Ltd5NonOui54,6012,23-9,6421,44
JPM Global Healthcare D (acc) EURActions Secteur SantéJPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.6NonOui20,4718,53-14,7810,13
JPM Global Healthcare A (acc) EURActions Secteur SantéJPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.6NonOui24,2618,53-14,5810,90
CS (Lux) Digital Health Equity B USDActions Secteur BiotechnologieCredit Suisse Fund Management S.A.7 Oui 28,53 21,44
DNCA Invest Beyond Alterosa AAllocation EUR Flexible – InternationalDNCA Finance Luxembourg4 Oui 6,12 8,60
Ofi RS European Convertible Bond RCConvertibles EuropeOFI Asset Management4NonOui 5,98 6,11
 

L’assurance vie : 2 mots qui reviennent en boucle dans l’actualité financière et un produit finalement mal connu. L’assurance vie fait l’objet de beaucoup de préjugés. Pourtant, il s’agit de l’épargne favorite des Français. Mais même ceux qui le détiennent ont parfois des idées fausses sur ce placement. On a d’abord tendance à confondre l’assurance vie et l’assurance décès. Sur d’autres aspects, ce type de contrat a presque mauvaise réputation. Une actualité récente a sans doute eu pour effet d’amplifier certaines critiques. Elle ne rapporterait plus rien, ce serait un produit captif ou elle n’aurait pour fonction que de transmettre un patrimoine. Toutes ces affirmations nécessitent de remettre en perspective les spécificités d’un contrat d’assurance vie. Démêler le vrai du faux n’est possible qu’à condition de bien comprendre ce qu’est l’assurance vie. En donner une définition simple permettra déjà de balayer de nombreux préjugés sur ce placement.

préjugés assurance vie

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie doit se concevoir d’abord comme un produit d’épargne. Il ne s’agit en aucun d’un contrat assurantiel comme peut l’être une assurance décès. Vous ne cotisez pas à fonds perdu au sein d’un contrat d’assurance vie. Bien au contraire, la finalité de ce produit est de vous constituer un capital que vous pourrez si vous le souhaitez récupérer au terme de votre contrat. La particularité de ce placement est que vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires du contrat. Ceux-ci percevront à votre décès et en exonération de droits de succession dans la limite de 152 500 €, les sommes que vous avez épargnées. Ces précisions étant posées, qu’en est-il des fausses rumeurs au sujet de l’assurance vie ?

L’assurance vie, c’est de l’argent bloqué pendant 8 ans

Dans les préjugés sur l’assurance vie, on retrouve le fait qu’elle soit bloquée. Il est effectivement conseillé de souscrire un contrat d’assurance vie avec un objectif de placement à long terme. Au-delà de 8 ans, vous profiterez pleinement de tous les avantages fiscaux de votre contrat. Vous bénéficierez d’un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les plus-values et vos rachats ne seront taxés qu’à 24,7 % (prélèvement forfaitaire + prélèvements sociaux) pour des versements inférieurs ou égaux à 150 000 € (30 % au-delà). Mais il est faux de laisser entendre que votre argent est indisponible avant 8 ans. Les retraits seront possibles pendant toute la phase d’épargne qui précède la maturité fiscale de votre contrat. En revanche, ils seront taxés à 30 % et vous ne bénéficierez pas d’abattement. Avec un contrat d’assurance vie, vous pouvez donc disposez de votre capital à tout moment.

C’est un placement réservé à ceux qui ont beaucoup d’argent

argent assurance vie

L’assurance vie est accessible à tous. Il est possible de souscrire ce type de contrat avec quelques centaines d’euros. Il s’agit d’un produit très souple qui permettra à chacun d’épargner à son rythme. Le montant des versements d’un contrat d’assurance vie n’est pas imposé et ils peuvent de surcroit être interrompus quand vous le souhaitez.

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie bénéficient d’une garantie en capital et on ne peut pas perdre d’argent

Cette affirmation est partiellement inexacte. Elle reflète bien la méconnaissance que certains ont de ce produit. Un contrat d’assurance vie peut être mono support et investi dans ce que l’on appelle un « fonds euros ». Votre argent sera alors placé dans de la dette obligataire émise par des opérateurs privés ou des états. Ce type de contrat est réputé sans risque et bénéficie effectivement d’une garantie en capital. Dorénavant la plupart des contrats commercialisés sont multisupports et contiennent des fonds euros, mais aussi des unités de compte (UC) qui sont investis sur des produits plus risqués comme des actions ou des actifs immobiliers. Si les perspectives de gains offertes par ces UC sont bien supérieures à ceux des fonds euros, la contrepartie est également un risque de perte en capital.

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie ne rapportent plus rien

Cette assertion est en lien avec une actualité récente de l’assurance vie. Il est en effet question dans la presse de la fin des fonds euros qui pourraient ne plus offrir aucune rémunération. Il est indéniable que la rentabilité de ces fonds s’est effondrée au fil des ans. Alors que ceux-ci affichaient des performances proches de 4 %/an jusqu’en 2008, la rémunération servie en 2018 était en moyenne de 1,8 %. Pour 2019 elle devrait de nouveau être en baisse à 1,4 % en moyenne. Cela rapporte donc encore un peu et dans un contexte de taux historiquement bas, l’assurance vie reste un placement plus rémunérateur que l’épargne réglementée (Livret A, LDD, PEL). Sur d’autres supports investis sur les marchés financiers il sera possible d’obtenir de bien meilleures performances avec en contrepartie le risque d’une perte en capital.

L’assurance vie ne sert qu’à préparer la transmission de son patrimoine

L’assurance vie s’adresse à toutes les générations. Il est même possible d’ouvrir un contrat à un enfant mineur. Cela permet de prendre date, car son contrat arrivera à maturité fiscale dès le début de sa vie adulte.

Il est inexact d’étiqueter ce placement comme un produit de transmission du patrimoine. il faut partie des préjugés sur l’assurance vie le plus courant. Cela peut être effectivement sa fonction, mais ce n’est pas la seule. L’assurance vie est avant tout une formule très souple pour gérer son épargne. Elle permet, au même titre que d’autres produits financiers comme le PEA ou des SCPI, de se constituer un capital dans un objectif précis. Ce peut être une simple épargne de précaution ou une somme que l’on veut faire fructifier pour financer plus tard les études de ses enfants ou préparer sa retraite.

Le saviez-vous? Vous pensez être bénéficiaire d’une assurance vie de quelqu’un qui vient de décéder? Vous pouvez vous adresser à l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA) qui procédera à la recherche.

Après 70 ans, les sommes que vous versez sur un contrat d’assurance vie ne sont plus exonérées de droits de succession

transmission assurance vie

Ces préjugés sur l’assurance vie sont inexacts. Si votre objectif est d’épargner pour transmettre à vos proches un patrimoine en exonération de droits de succession, il est certain que vous avez intérêt à verser des sommes sur votre contrat avant votre 70éme anniversaire. Dans la limite de 152 500 €, celles-ci ne seront pas taxées. Au-delà de ce montant, l’administration prélèvera 20 % de droits. Mais même des versements effectués après le 70éme anniversaire du titulaire du contrat pourront échapper à l’impôt. Le plafond d’exonération ne sera alors plus que de 30 500 €.

baisse fonds euros 2019

Les taux sont historiquement bas. Les assureurs sont donc contraints de baisser les rendements des fonds euros 2019 de manière drastique. Cela leur permet de maintenir leur solvabilité dans le temps.

Nous mettrons à jour cet article au fil de l’eau des communications officielles des assureurs sur les rendements des fonds euros 2019.

Le fonds euros 2019 Swisslife

Swisslife annonce, pour ses principaux contrats d’assurance-vie, un taux de rendement 2019, net des frais de gestion, de 1,00 %.

Néanmoins, ils renforcent les bonifications sur les contrats.

Ainsi, vous trouverez ci dessous la liste des performances 2019 en fonction des contrats en cours chez Swisslife.

performances fonds euros 2019 Swisslife

Le fonds euros 2019 APICIL

Pour la première fois en 2019, le Groupe APICIL a décidé de mettre en place une bonification des taux servis sur le fonds APICIL EURO Garanti, liée à la diversification des contrats. Il permet de bénéficier d’un bonus de + 0,20% à + 0,40%, variable en fonction du niveau de diversification des contrats.

Dans un contexte général de taux négatifs, la rentabilité des rendements obligataires des fonds euros est mécaniquement pénalisée. Il devient de plus en plus évident pour les acteurs du marché que la nature profonde du fonds euros a changé. Face à cet environnement et au regard de ses racines paritaires et mutualistes, le Groupe privilégie une vision de long terme :

  • préservation des réserves
  • accompagnement vers des alternatives pour mieux diversifier les placements des clients.

Le Groupe APICIL a anticipé l’évolution à la baisse des rendements en lançant, en mars 2017, le fonds euros APICIL Euroflex. Celui ci combine une gestion active avec une garantie en capital nette des frais sur versement et de gestion. Grâce à ce mécanisme, le rendement cette année de ce fonds euro nouvelle génération surperforme le fonds euros standard, avec un taux de rendement net de 1,70%*. Cela démontre ainsi l’agilité et la volonté du Groupe de proposer des solutions innovantes, dans l’intérêt de ses clients.

1.net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux et fiscaux

2.Liste des contrats distribuant le fonds euros APICIL Euro Garanti : INTENCIAL Liberalys Vie, INTENCIAL Liberalys Capi, INTENCIAL Liberalys Retraite, Liberalys Vie, Frontière Efficiente, Performance Absolue Vie

3.Liste des contrats fermés à la commercialisation éligibles au fonds APICIL Euroflex : Liberalys Vie, Frontière Efficiente, Performance Absolue Vie.

Le fonds euros Génerali 2019

Le fonds euro Générai vie aussi tombe à 1% net de frais de gestion et hors bonification en 2019.

Un système de bonification est mis en place si 30%, 40% ou 50% de vos fonds sont placés en unités de compte.

Quelles sont les alternatives au fonds euros?

Dans toutes les compagnies, des supports sécuritaires ont été mis en place pour vous permettre d’arbitrer vos fonds. Certes aucun n’apportera la même garantie en capital. Néanmoins, contactez votre conseiller en assurances. Il pourra vous proposer une répartition en fonction de vos objectifs.

LeBonCourtier vous explique à travers cette vidéo comment protégez votre épargne des baisses de marché.

Quid du fonds euros?

La rentabilité du fonds euros est de plus en plus faible. Les assureurs anticipent une rentabilité de plus en plus proche de 0 sur les années à venir…

Comment gagner plus que les rendements servis par un fonds en euros? Cette question nous sommes de plus en plus nombreux à nous la poser.

protégez votre épargne

La réponse la plus entendue est : pour espérer gagner plus il faut prendre plus de risques et investir sur des supports dits « en unités de compte », donc non garantis en capital.

Lorsqu’il s’agit de votre argent, franchir le pas n’est pas toujours facile, surtout quand les marchés prennent des directions mouvementées et imprévisibles.

Face à un contexte qui peut faire peur vous cherchez légitimement une protection pour votre capital.

Une solution existe cherchez légitimement une protection
pour votre capital une solution existe : l’option d’arrêt des moins-values relatives que vous pouvez retrouver auprès de votre conseiller en gestion de patrimoine indépendants.

Comment cette option fonctionne-t-elle ?

Prenons un exemple : vous faites le choix de mettre en place cette option sur un support de votre contrat d’assurance vie. Il détermine le seuil de déclenchement relatifs à -10%. La valeur de votre support peut évoluer à la hausse comme à la baisse dans le temps en fonction de l’évolution des marchés financiers.

En cas de marchés baissiers l’option se déclenchera dès que le support aura dépassé les -10%. Le capital restant sera alors transféré automatiquement sur un support sécurisé.

En cas de hausse des marchés de valorisation du support l’effet relatif de l’option joue son rôle et le seuil des -10% s’ajuste quotidiennement au plus haut niveau atteint sur le support depuis la mise en place de l’option.

Dans le cas où les marchés repartent à la baisse, et que la valeur du support dépasse le moins 10%, l’option se déclenche le capital et les plus-values enregistrées sont alors transférées vers un support sécurisé.

Cette option vous permet donc, dans le pire des cas, de limiter votre risque de perte en capital, et dans le meilleur des cas de matérialiser des plus-values. Son effet relatif pour vous permettre une surveillance optimale de votre capital.

Les seuils de cette option peuvent être réglés support par support et sont vérifiés quotidiennement de façon automatique.

Pour mettre en place cette option s’entourer d’un professionnel est essentiel. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant saura vous guider vers les offres les plus compétitives du marché et vous aidera à utiliser cette option au mieux de vos intérêts.

Protégez votre épargne des baisses de marché

Quelles sont les solutions pour la gestion de trésorerie d’entreprise?
LeBonCourtier vous explique au travers de cette vidéo.

Vous êtes chef d’entreprise et bâtir le succès de votre société est votre objectif quotidien dans les bons comme dans les mauvais moments. Ainsi, vous pilotez votre entreprise vers ses objectifs de long terme capable de prendre de grandes décisions et les risques qui vont avec. Vous êtes le maître expert de votre entreprise et savez vous entouré de professionnels compétents pour vous accompagner et concernant la gestion financière de votre trésorerie. Avec votre expert-comptable vous analysez régulièrement l’état de trésorerie de votre société.

Si la gestion des fonds de roulement vous est quotidienne et familière. Celle de vos excédent stable de trésorerie peut s’avérer plus complexe ils constituent pourtant le trésor de guerre de votre entreprise alors qu’ils sont aujourd’hui les possibilités pour les valoriser laisser l’argent sur un compte courant 100% disponible mais rentabilité négative après inflation l’investir.

Sur une offre compte à terme une disponibilité conditionné et une rentabilité qui dépend du niveau des taux très faibles.

Aujourd’hui vous estimez que cette trésorerie long terme mérite mieux?

Il existe une autre solution plus confidentielle : le compte titres.
le compte titre bénéficie d’une mise en place simple et rapide d’une disponibilité permanente et d’une architecture de frais déductibles du résultat financier.

Il vous permet d’accéder facilement à un environnement financier entièrement personnalisable. Vous pourrez également espérer un rendement qui sera fonction des solutions de placement. Sélectionner votre profil de risque pour mettre en place cette solution s’entourer d’un professionnel est essentiel.

Il doit être indépendant, comme vous, dans ses choix et dans ses
décisions. Le conseiller en gestion de patrimoine est la meilleure personne pour vous accompagner sur ce terrain. Il saura vous guider vers les offres les plus compétitives du marché. Il pourra également vous fournir le service qui vous correspond. Nous vous proposerons des solutions adaptées au profil et à la vie de votre entreprise.

En fonction de votre profil et de vos objectifs il est bâtira avec vous la gestion financière qui vous ressemble en sélectionnant les meilleurs supports financiers, en utilisant des options automatiques pour encadrer l’évolution de votre trésorerie sur les marchés, ou en vous orientant vers une société spécialisée qui se chargera de gérer votre trésorerie dans le temps conformément à votre cahier des charges.

Intéressé? Alors contactez un conseiller en gestion de patrimoine indépendants et exploiter au maximum les solutions patrimoniales qui s’offrent à vous.

La gestion de trésorerie entreprise
Intencial Liberalys vie

Intencial Liberalys Vie est le contrat phare de notre offre en assurance vie. Leboncourtier vous le propose en ligne avec 0% de frais d’entrée!

Il est simple et accessible par tous. Vous avez la garantie de la sérénité à long terme.

Leboncourtier suit avec vous votre contrat pour vous conseiller au fil de vos projets ou de vos besoins d’investissement. Vous bénéficiez d’un conseiller de gestion de patrimoine au prix d’un contrat internet!

Qui est le groupe APICIL?

Intencial Liberalys Vie est commercialisé par le groupe APICIL.

Le groupe APICIL est spécialisé dans la prévoyance de personnes (Santé, Prévoyance et épargne).

C’est le 4ième groupe de protection sociale en France. C’est un groupe paritaire et mutualiste. Ils consacrent chaque année plusieurs millions d’euros en mécénat et actions sociales.

Il présente un ratio de solvabilité de 233%, gage de sa solidité.

Le contrat Intencial Liberalys Vie

De nombreuses UC et SCPI sont disponibles sur ce contrat.

Vous pourrez retrouver toutes les caractéristiques du contrat via le lien ci dessous :

Les fonds euros d’APICIL

On distingue le fonds euros traditionnel qui affiche de très bons résultats sur les dernières années (performances nettes de frais de gestion):

20142015201620172018
3,05%2,90%2,20%2,10%2,01%

Mais vous pourrez également souscrire à l’offre Euroflex, créée en 2017. Voici la performance nette de frais de gestion sur les dernières années :

20172018
2,60%2,35%

Les frais de ce contrat

Leboncourtier vous propose des frais préférentiels sur ce contrat :

Frais d’entrée0%
Frais de dossier0€
Frais de gestion sur fonds euros0,9%
Frais de gestion sur fonds euroflex4% max
Frais de gestion sur UC1%
Frais d’arbitrage1 arbitrage gratuit par an puis 15€+ 0,80%
Frais des options0,20%/an
Frais de sortie0%

Comment puis-je suivre mon contrat Intencial Liberalys Vie?

Dès l’ouverture de votre contrat, vous aurez un accès personnel à votre contrat. Il vous permet de suivre son évolution mais aussi de faire toutes les opérations de transfert, arbitrage, versements et rachats en ligne.

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Le top des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée

Vous souhaitez faire de l’épargne en assurance vie? Nous travaillons avec plusieurs compagnies d’assurances leader du marché de l’assurance vie. En fonction de vos besoins, nous vous proposons le meilleur de chacun.

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