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Comment choisir un placement éthique et solidaire (ISR) ?

Placer dans son assurance vie son argent avec des fonds ISR (Investissements socialement responsables), est un choix éthique tout autant que financier sur le long terme.

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La finance solidaire est un concept qui remonte aux origines de l’économie de marché. Au 19éme siècle de nombreux réseaux de caisse d’épargne ont été créés à l’initiative d’organisations philanthropiques. Puis des congrégations religieuses ont introduit des notions de solidarité et d’éthique dans le domaine de la gestion d’actifs. Tout d’abord épiphénomène, cette conception de la finance à pris corps dans le tournant des années 90.

Finance solidaire et investissement socialement responsable, de quoi parle-t-on ?

Lorsque l’on évoque le caractère éthique et solidaire d’un placement, il faut avoir à l’esprit qu’il existe 2 formulations différentes de ces notions.

1. La finance solidaire recouvre différentes formes d’épargne.

Stricto sensu, le modèle de l’épargne solidaire suppose que l’on renonce à une partie de la rémunération de son capital au profit d’une œuvre sociale. En France, un organisme à but non lucratif, l’association FINANSOL, permet de recenser les placements « étiquetés finance solidaire ». Ils peuvent prendre la forme de livrets d’épargne, d’OPCVM, de comptes à terme ou même d’assurances-vie. Il faut toutefois relever que l’association FINANSOL ne répertorie que 2 contrats d’assurance vie auxquels elle attribue son label. Il s’agit « d’Entraid’Epargne Carac » et du Contrat Solidaire de Predica du Crédit Agricole. Pour autant d’autres contrats non labellisés sont investis en ISR.

2. L’investissement socialement responsable se distingue de la finance solidaire

En effet, il ne s’agit pas de faire abstraction des performances financières d’un placement. L’ISR s’adresse à ceux qui veulent concilier la recherche d’une rémunération avec le respect de principes éthiques qui leur permettront de donner du sens à leurs placements. L’appellation « investissement socialement responsable » est une caractéristique que l’on prête à des fonds d’investissement de type FCP, FCPE ou SICAV.

Qu’est-ce qu’un investissement socialement responsable ?

Concrètement, un investissement socialement responsable procède d’une sélection effectuée selon divers critères environnementaux, sociaux ou de gouvernance d’entreprise (ESG) :

Environnementaux : il s’agit de mesurer le caractère plus ou moins énergivore d’une activité économique et les efforts accomplis pour minimiser cette consommation

Sociaux : une attention particulière devra être portée aux conditions de travail des salariés ainsi qu’à leurs droits

Gouvernance : une grande transparence est exigée quant au modèle de pilotage des activités des entreprises et au contrôle de leurs comptes sociaux.

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Comment identifier un fonds ISR ?

Pour faciliter aux épargnants l’identification d’un fonds d’investissement socialement responsable, 2 labels ont vu le jour.

1. Le label ISR a été créé par à l’initiative du ministère de l’Économie et des Finances par le décret n°2016-10 du 8 janvier 2016. Il est attribué aux entreprises strictement respectueuses du concept ESG.

2. Le label GREENFIN (ex label « TEEC » pour transition énergétique et écologique pour le climat), plus récent, est apparu en juin 2019. Il a été conçu par le ministère de la transition écologique. Il a vocation à être décerné à des véhicules financiers qui investissent dans des entreprises impliquées dans le développement des énergies vertes.

Mais identifier un placement ISR conforme aux normes ESG ou GREENFIN demeurait toutefois jusqu’à aujourd’hui peu aisé pour un épargnant. Si bien que depuis leur lancement en 2016, les fonds ISR étaient essentiellement souscrits par des investisseurs institutionnels.

La Finance éthique et solidaire : nouvel eldorado de l’épargne encore méconnu

Perçu dans un premier comme peu compatible avec des impératifs de rentabilité, l’investissement socialement responsable (ISR) gagne aujourd’hui en crédibilité.

Il répond à une demande de plus en plus forte de la part des épargnants d’autant que ce type de placement financier est désormais devenu rentable. L’offre s’est peu à peu structurée autour des labels ISR et GREENFIN qui permettent à un épargnant d’identifier ce qu’est un placement éthique et solidaire. Ceux-ci restaient cependant confidentiels, car peu mis en avant par les réseaux bancaires, qui n’en faisaient pas la promotion auprès de leur client, notamment à l’occasion de la souscription d’un produit d’assurance vie.

Mais la Loi Pacte devrait donner un nouveau souffle à l’investissement socialement responsable avec plusieurs dispositions visant à améliorer sa visibilité. Choisir ce véhicule parmi les unités de compte (UC) d’un contrat d’assurance vie sera ainsi plus facile.

La Loi Pacte au secours de la promotion l’investissement socialement responsable

La Loi Pacte, dans son volet consacré au développement durable, contient plusieurs mesures destinées à renforcer les possibilités de l’investissement socialement responsable au sein d’un contrat d’assurance vie. Elle vise en effet à orienter l’épargne investie sur ce type de support vers des unités de compte ISR. Elle dispose notamment que depuis le 1er janvier 2020 au moins un fonds ISR doit être inclus dans tous les contrats d’assurance vie.

Mais le dispositif deviendra ensuite pleinement opérationnel à partir du 1er janvier 2022 avec de nouvelles obligations :

Chaque contrat d’assurance vie, en complément d’une unité de compte ISR, devra également comporter une UC estampillée GREEFIN et une autre labellisée solidaire.
Le pourcentage d’unités de compte labellisées devra en outre être mentionné sur les documents contractuels de l’assurance vie.
Enfin, les souscripteurs devront bénéficier d’une information annuelle concernant les montants investis et gérés par les fonds labellisés.

Pourquoi investir dans un fonds labellisé ISR au sein d’une assurance vie ?

Même si elle constitue un argument de poids pour de nouvelles générations d’épargnants, l’éthique ne pouvait être le seul leitmotiv susceptible d’assurer l’essor de l’investissement socialement responsable. Le réalisme économique conditionne en effet le succès d’un placement financier aux perspectives qu’il laisse entrevoir en termes de rendement. Et les fonds ISR ont désormais démontré qu’ils étaient en mesure d’offrir des performances équivalentes à celles des OCVM traditionnels.

Il devient même judicieux de diversifier les avoirs détenus au sein d’une assurance vie sur des fonds ISR. Ce sera d’une part l’occasion de redynamiser le rendement d’un contrat essentiellement investi en fonds euros.

Mais se focaliser davantage sur des fonds ISR porte véritablement la promesse de performances futures. Car il est probable que les entreprises qui accomplissent aujourd’hui de réels efforts pour la transition énergétique s’assurent pour l’avenir de meilleures marges et de meilleurs résultats qui résulteront d’une diminution de leurs consommations énergétiques.

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Quels sont les fonds ISR que nous proposons?

						3 ans	2019
Libellé du support	Catégorie Morningstar	Nom de société	Risque DICI	PEA	Socialement Responsable	Performance	Volatilité	Perte maximale	Performance
Dorval Manageurs Europe R C	Actions Zone Euro Flex Cap	Dorval Asset Management	6	Oui	Oui	-2,04	16,41	-35,33	9,23
Fidelity France A-Dis-EUR	Actions France Petites & Moy. Cap.	Fidelity (Luxembourg)	6	Oui	Oui	-6,03	17,43	-34,41	10,40
Roche-Brune Euro PME P	Actions Zone Euro Petites Cap.	Roche-Brune AM	7	Oui	Oui	10,29	11,24	-30,51	12,12
Roche-Brune Zone Euro Actions P	Actions Zone Euro Flex Cap	Roche-Brune AM	7	Oui	Oui	1,06	14,15	-29,87	13,42
Roche-Brune Europe Actions P	Actions Europe Flex Cap	Roche-Brune AM	7	Oui	Oui	0,88	14,01	-27,88	14,73
Sycomore Fund Eco Solutions R EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Sycomore Asset Management	5	Oui	Oui	2,94	14,52	-28,00	9,88
Sycomore Sélection Responsable R	Actions Zone Euro Flex Cap	Sycomore Asset Management	5	Oui	Oui	0,31	14,42	-27,67	12,04
Fidelity Nordic A-Acc-EUR	Nordic Small/Mid-Cap Equity	Fidelity (Luxembourg)	6	Oui	Oui	8,27	16,60	-28,19	11,81
Fidelity Nordic A-Acc-SEK	Nordic Small/Mid-Cap Equity	Fidelity (Luxembourg)	6	Oui	Oui	8,46	16,75	-28,09	11,50
Oddo BHF Avenir CR-EUR	Actions France Petites & Moy. Cap.	Oddo BHF Asset Management SAS	5	Oui	Oui	22,61	15,36	-27,95	25,11
La Française Inflect Point Act Eur R	Actions Zone Euro Grandes Cap.	La Française Asset Management	6	Oui	Oui	0,13	14,88	-25,88	10,74
Oddo BHF Génération CR-EUR	Actions Zone Euro Grandes Cap.	Oddo BHF Asset Management SAS	5	Oui	Oui	8,75	15,89	-25,77	12,81
Performance Environnement A	Actions Secteur Ecologie	Ecofi Investissements	5	Oui	Oui	30,89	15,24	-25,62	24,42
Carmignac Emergents E EUR Acc	Actions Marchés Emergents	Carmignac Gestion	6	Non	Oui	0,64	16,10	-26,74	12,86
Carmignac Emergents A EUR Acc	Actions Marchés Emergents	Carmignac Gestion	6	Non	Oui	2,87	16,08	-26,06	13,15
Carmignac Emergents A EUR Ydis	Actions Marchés Emergents	Carmignac Gestion	6	Non	Oui	2,90	16,09	-26,03	13,16
Oddo BHF Avenir Euro CR-EUR	Actions Zone Euro Moyennes Cap.	Oddo BHF Asset Management SAS	5	Oui	Oui	24,85	14,83	-24,62	21,49
EdR SICAV Tricolore Rendement A EUR	Actions France Grandes Cap.	Edmond de Rothschild Asset Management (France)	6	Oui	Oui	7,66	14,15	-23,82	11,90
EdR SICAV Tricolore Rendement B EUR	Actions France Grandes Cap.	Edmond de Rothschild Asset Management (France)	6	Oui	Oui	7,87	14,15	-23,83	11,99
Candriam SRI Equity Em Mkts C EUR Acc	Actions Marchés Emergents	Candriam Luxembourg S.C.A.	6		Oui	18,08	17,55	-25,42	16,19
Comgest Growth China EUR Acc	Actions Grande Chine	Comgest Asset Management Intl Ltd	6	Non	Oui	25,34	20,12	-25,78	17,20
Dorval Convictions PEA RC	Allocation EUR Flexible	Dorval Asset Management	5	Oui	Oui	-0,17	8,84	-20,69	1,08
Pictet-Timber P EUR	Actions Secteur Ressources Naturelles	Pictet Asset Management (Europe) SA	6		Oui	9,26	16,67	-28,04	9,73
East Capital Eastern European	Actions Europe Emergente	East Capital Asset Management S.A.	6		Oui	25,20	17,72	-24,32	22,27
Fidelity China Consumer A-Acc-EUR	Actions Chine	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	30,69	22,23	-26,72	20,30
OFI FUND RS European Eq Pstv Economy R-C	Actions Europe Flex Cap	OFI LUX	5	Oui	Oui	20,81	14,40	-23,87	16,56
Fidelity Em Eurp Mdl Est&Afr E-Acc-EUR	Autres actions	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	12,37	18,85	-23,38	15,61
Fidelity Pacific A-Acc-EUR	Asia-Pacific inc. Japan Equity	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	14,27	15,97	-22,14	16,68
Quest Management – Quest Cleantech R	Actions Secteur Ecologie	VP Fund Solutions (Luxembourg) SA	5		Oui	13,54	12,80	-21,90	12,54
Carmignac Pf Emerg Patrim E EUR Acc	Allocation Marchés Emergents	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	4	Non	Oui	-1,49	9,28	-18,26	11,93
Pictet-Clean Energy P EUR	Actions Secteur Energies Alternatives	Pictet Asset Management (Europe) SA	6		Oui	21,00	17,31	-22,26	25,77
AXA Rosenberg Jpn Sm Cp Alpha B EUR Acc	Actions Japon Petites & Moy. Cap.	AXA Rosenberg Management Ireland Limited	6	Non	Oui	19,95	17,09	-22,54	10,47
Fidelity Germany A-Acc-EUR	Actions Allemagne Gdes Cap.	Fidelity (Luxembourg)	6	Oui	Oui	22,87	16,16	-21,56	22,22
Carmignac Pf Emerg Patrim A EUR Acc	Allocation Marchés Emergents	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	4	Non	Oui	0,67	9,28	-17,80	12,42
Carmignac Pf Emerg Patrim A EUR Ydis	Allocation Marchés Emergents	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	4	Non	Oui	0,69	9,28	-17,80	12,43
Trusteam ROC Europe A	Actions Europe Flex Cap	TrusTeam Finance	5	Oui	Oui	-0,55	10,77	-17,98	3,40
Amundi Actions Euro ISR P C	Actions Zone Euro Grandes Cap.	Amundi Asset Management	6	Oui	Oui	17,84	14,67	-19,84	15,32
DNCA Invest Beyond Infras & Trans B EUR	Actions Secteur Infrastructures	DNCA Finance Luxembourg	5	Oui	Oui	11,13	12,26	-17,44	16,28
Oddo BHF Avenir Europe CR-EUR	Actions Europe Flex Cap	Oddo BHF Asset Management SAS	5	Oui	Oui	26,90	14,24	-21,35	19,27
Echiquier Positive Impact A	Actions Europe Flex Cap	La Financière de l’Echiquier	5	Oui	Oui	29,38	13,51	-21,32	23,77
Mandarine Opportunités R	Actions France Grandes Cap.	Mandarine Gestion	5	Oui	Oui	22,23	14,39	-20,72	19,08
Ecofi Actions Rendement C	Actions Internationales Rendement	Ecofi Investissements	5	Non	Oui	21,00	13,49	-18,25	16,15
Robeco BP US Select Opports Eqs D $	Actions Etats-Unis Moyennes Cap.	Robeco Luxembourg SA	5	Non	Oui	22,72	17,26	-19,61	25,69
SEB Sustainability Nordic C EUR	Actions Europe du Nord	SEB Investment Management AB	6	Oui	Oui	17,63	15,60	-18,29	14,77
DNCA Invest Beyond Global Leaders B EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	DNCA Finance Luxembourg	5	Non	Oui	18,23	12,66	-16,51	18,41
EdR SICAV Euro Sust Growth A EUR	Actions Zone Euro Grandes Cap.	Edmond de Rothschild Asset Management (France)	5	Oui	Oui	22,54	13,26	-16,71	19,49
Fidelity Japan A-Dis-JPY	Actions Japon Grandes Cap.	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	16,09	16,62	-18,32	18,13
Carmignac Pf Grande Europe E EUR Acc	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	5	Non	Oui	22,94	13,39	-17,40	21,36
Fidelity FAST Asia A-ACC-EUR	Actions Asie hors Japon	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	18,62	16,46	-18,35	12,70
Insertion Emplois Dynamique RD	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Natixis Investment Managers International	5	Oui	Oui	20,14	11,47	-16,56	19,28
Fidelity Iberia A-Dis-EUR	Actions Espagne	Fidelity (Luxembourg)	5	Oui	Oui	17,47	13,31	-16,80	12,33
BGF Sustainable Energy A2 USD	Actions Secteur Energies Alternatives	BlackRock (Luxembourg) SA		Non	Oui	17,74	14,20	-15,61	20,19
Fidelity European Growth A-Dis-EUR	Actions Europe Gdes Cap. Mixte	Fidelity (Luxembourg)		Non	Oui	16,05	13,95	-16,77	13,39
Carmignac Pf Grande Europe A EUR Acc	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	5	Non	Oui	25,29	13,39	-17,07	21,86
Pictet-Water R EUR	Actions Secteur Eau	Pictet Asset Management (Europe) SA	5		Oui	25,64	13,69	-13,47	25,45
BNP Paribas Aqua Classic	Actions Secteur Eau	BNP Paribas Asset Management France	5	Non	Oui	25,71	14,14	-15,49	21,33
Candriam Eqs L Eurp Innovt N EUR Cap	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Candriam Luxembourg S.C.A.	5	Oui	Oui	19,96	14,11	-17,32	19,69
JPM Em Mkts Small Cap A (acc) perf EUR	Global Emerging Markets Small/Mid-Cap Equity	JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.	5	Non	Oui	16,51	13,94	-17,15	9,64
AXAWF Optimal Income E Cap EUR pf	Allocation EUR Flexible	AXA Funds Management S.A.	5	Non	Oui	6,60	7,22	-11,95	8,43
Trusteam ROC A	Actions Internationales Gdes Cap. Croissance	TrusTeam Finance	5	Non	Oui	6,36	10,68	-14,87	6,14
Candriam Eqs L Eurp Innovt C EUR Cap	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Candriam Luxembourg S.C.A.	5	Oui	Oui	21,45	14,11	-17,20	20,02
M&G (Lux) Glb Select A EUR Acc	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	M&G Luxembourg S.A.	5		Oui	31,17	14,67	-14,69	24,63
Pictet-Water P EUR	Actions Secteur Eau	Pictet Asset Management (Europe) SA	5		Oui	28,30	13,68	-12,89	26,05
AXAWF Optimal Income A Dis EUR pf	Allocation EUR Flexible	AXA Funds Management S.A.	5	Non	Oui	8,64	7,19	-11,32	8,89
Echiquier Major SRI Growth Europe A	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	La Financière de l’Echiquier	5	Oui	Oui	30,11	14,27	-18,21	31,75
Sycomore Shared Growth R	Actions Zone Euro Flex Cap	Sycomore Asset Management	5	Oui	Oui	15,15	11,05	-14,88	12,94
Candriam Eqs L Eurp Innovt R EUR Cap	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Candriam Luxembourg S.C.A.	5	Oui	Oui	24,18	14,11	-16,99	20,66
Robeco QI European Cnsrv Eqs B €	Actions Europe Gdes Cap. Mixte	Robeco Luxembourg SA	5	Non	Oui	13,19	11,16	-11,97	16,04
Fidelity China Focus A-Acc-EUR	Actions Chine	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	24,36	20,59	-19,28	8,83
Sycomore Partners P	Allocation EUR Flexible	Sycomore Asset Management	4	Oui	Oui	-5,50	4,65	-10,78	-0,42
AXA France Opportunités C	Actions France Grandes Cap.	AXA Investment Managers Paris	5	Oui	Oui	24,46	13,33	-16,04	16,55
Ecofi Patrimoine P	Allocation EUR Flexible – International	Ecofi Investissements	4	Non	Oui	3,74	4,66	-9,49	7,28
Ofi RS Equilibre RC EUR	Allocation EUR Modérée	OFI Asset Management	4	Non	Oui		5,61		7,14
Oddo BHF European Convertibles CR-EUR	Convertibles Europe	Oddo BHF Asset Management SAS	4	Non	Oui	-1,79	5,49	-12,03	6,95
Fidelity Emerging Asia A-Acc-EUR	Actions Asie hors Japon	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	27,41	16,44	-18,56	13,88
Fidelity World A-Acc-EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	34,32	15,17	-17,95	21,52
Fidelity Asia Focus A-Dis-USD	Actions Asie hors Japon	Fidelity (Luxembourg)		Non	Oui	29,94	17,53	-19,06	16,85
Amundi Fds Glb Ecology ESG A EUR C	Actions Secteur Ecologie	Amundi Luxembourg S.A.	6	Non	Oui	21,53	14,01	-13,80	19,35
JPM Global Select Equity A (acc) EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.	6	Non	Oui	33,22	15,20	-16,19	20,42
Sycomore Allocation Patrimoine R	Allocation EUR Modérée – International	Sycomore Asset Management	3	Non	Oui	3,95	3,19	-8,06	4,95
Fidelity International A-Acc-EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	22,89	13,70	-15,99	17,93
Candriam SRI Equity World C EUR Acc	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Candriam Luxembourg S.C.A.	5		Oui	20,66	13,44	-14,58	18,90
Oddo BHF European Convert Mod CR-EUR	Convertibles Europe	Oddo BHF Asset Management SAS	3	Non	Oui	-0,85	4,65	-10,35	6,78
East Capital Ryssland	Actions Russie	East Capital Asset Management S.A.	7	Non	Oui	46,04	22,15	-18,96	29,65
Fidelity European Hi Yld A-Dis-EUR	Obligations EUR Haut Rendement	Fidelity (Luxembourg)	3	Non	Oui	10,60	3,10	-6,85	10,13
Nordea 1 – Stable Return BP EUR	Allocation EUR Modérée – International	Nordea Investment Funds SA	3	Non	Oui	0,35	4,64	-8,48	7,46
Choix Solidaire C	Allocation EUR Prudente	Ecofi Investissements	3	Non	Oui	3,20	4,04	-7,17	5,62
Comgest Growth Europe EUR R Acc	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Comgest Asset Management Intl Ltd	5		Oui	30,44	13,42	-18,03	26,13
Fidelity Patrimoine A-Acc-EUR	Allocation EUR Modérée – International	Fidelity (Luxembourg)	4	Non	Oui	0,81	5,21	-7,32	3,41
Fidelity Flexible Bond A-Acc-EUR Hedged	Obligations Internationales Flexibles Couvertes en EUR	Fidelity (Luxembourg)	3	Non	Oui	1,55	2,75	-6,67	7,86
Fidelity Indonesia A-Dis-USD	Actions Indonésie	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	2,67	21,53	-24,29	7,43
Robeco Sust Glbl Stars Eqs Fd EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Robeco Institutional Asset Mgmt BV	5	Non	Oui	38,24	14,87	-13,46	20,92
Solidarité Habitat Et Humanisme A/I	Allocation EUR Prudente – International	Amundi Asset Management	3	Non	Oui	1,63	2,03	-4,84	4,98
AXAWF Defensive Optimal Income A Dis EUR	Allocation EUR Prudente – International	AXA Funds Management S.A.	3	Non	Oui	4,38	3,54	-6,00	2,52
Trusteam Optimum A	Allocation EUR Prudente	TrusTeam Finance	2	Non	Oui	1,77	1,09	-4,40	3,05
Fidelity Global Dividend A-Acc-EUR Hdg	Autres actions	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	20,25	10,58	-8,94	15,90
Sycomore Sélection Crédit R	Obligations EUR Emprunts Privés	Sycomore Asset Management	3	Non	Oui	4,98	1,61	-4,64	4,61
Fidelity Latin America A-Dis-USD	Actions Amérique Latine	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	17,81	27,51	-23,14	11,78
Comgest Growth Japan EUR R Acc	Actions Japon Grandes Cap.	Comgest Asset Management Intl Ltd	6	Non	Oui		19,04		15,07
Fidelity America E-Acc-EUR	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Value	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	12,86	16,25	-15,55	11,21
Candriam Bds Crdt Opps N EUR Cap	Alt – Long/Short Credit	Candriam Luxembourg S.C.A.	2	Non	Oui	0,36	1,88	-3,66	2,65
Amundi Actions USA ISR P C	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Mixte	Amundi Asset Management	6	Non	Oui	37,58	17,77	-20,05	24,67
Pictet-Security P EUR	Actions Internationales Flex-Cap.	Pictet Asset Management (Europe) SA	6	Non	Oui	36,25	16,90	-17,77	29,37
Fidelity America A-Acc-EUR	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Value	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	15,33	16,27	-14,88	11,76
Fidelity America A-Dis-USD	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Value	Fidelity (Luxembourg)		Non	Oui	15,50	16,14	-14,92	11,63
Ecofi Annuel	Obligations EUR Emprunts Privés Court Terme	Ecofi Investissements	2	Non	Oui	3,00	0,71	-2,33	3,27
Mirova Global Green Bd I/A (EUR)	Obligations Internationales Couvertes en EUR	Natixis Investment Managers International	3		Oui	4,90	3,19	-5,11	9,64
Fidelity Euro Bond E-Acc-EUR	Obligations EUR Diversifiées	Fidelity (Luxembourg)	3	Non	Oui	4,82	3,67	-5,72	9,43
Fidelity India Focus A-EUR	Actions Inde	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	16,99	17,89	-18,54	1,30
Fidelity Emerging Mkt Dbt A-Dis-USD	Obligations Marchés Emergents	Fidelity (Luxembourg)	3	Non	Oui	13,16	8,44	-13,55	16,83
Fidelity American Growth A-Dis-USD	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Croissance	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	46,46	16,46	-19,18	30,21
Fidelity Global Dividend A-QInc(G)-EUR	Actions Internationales Rendement	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	22,73	11,77	-10,56	19,30
Fidelity Asian High Yield A-Acc-EUR	Obligations Asie Haut Rendement	Fidelity (Luxembourg)	4	Non	Oui	13,83	8,36	-12,69	13,11
Fidelity Global Technology A-Dis-EUR	Actions Secteur Technologies	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	70,03	19,20	-15,00	30,69
CPR 7-10 Euro SR P	Obligations EUR Emprunts d’Etat	CPR Asset Management	3	Non	Oui	8,64	4,24	-5,89	10,23
Opcimmo Opcimmo P	Immobilier – Direct Europe	Amundi Immobilier	4	Non	Oui		1,90
BNP Paribas Diversipierre P	Immobilier – Direct Europe	BNP Paribas Real Estate Investment Management France	4	Non	Oui		3,35
Fidelity Glb MA Tact Dfsv A-Dis-EUR	Allocation USD Prudente	Fidelity (Luxembourg)	4	Non	Oui	6,84	8,38	-15,62	6,77
Comgest Growth World USD Acc	Actions Internationales Gdes Cap. Croissance	Comgest Asset Management Intl Ltd	5	Non	Oui	54,60	12,23	-9,64	21,44
JPM Global Healthcare D (acc) EUR	Actions Secteur Santé	JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.	6	Non	Oui	20,47	18,53	-14,78	10,13
JPM Global Healthcare A (acc) EUR	Actions Secteur Santé	JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.	6	Non	Oui	24,26	18,53	-14,58	10,90
CS (Lux) Digital Health Equity B USD	Actions Secteur Biotechnologie	Credit Suisse Fund Management S.A.	7		Oui		28,53		21,44
DNCA Invest Beyond Alterosa A	Allocation EUR Flexible – International	DNCA Finance Luxembourg	4		Oui		6,12		8,60
Ofi RS European Convertible Bond RC	Convertibles Europe	OFI Asset Management	4	Non	Oui		5,98		6,11

02/04/2020/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Les 7 préjugés sur l’assurance vie

L’assurance vie : 2 mots qui reviennent en boucle dans l’actualité financière et un produit finalement mal connu. L’assurance vie fait l’objet de beaucoup de préjugés. Pourtant, il s’agit de l’épargne favorite des Français. Mais même ceux qui le détiennent ont parfois des idées fausses sur ce placement. On a d’abord tendance à confondre l’assurance vie et l’assurance décès. Sur d’autres aspects, ce type de contrat a presque mauvaise réputation. Une actualité récente a sans doute eu pour effet d’amplifier certaines critiques. Elle ne rapporterait plus rien, ce serait un produit captif ou elle n’aurait pour fonction que de transmettre un patrimoine. Toutes ces affirmations nécessitent de remettre en perspective les spécificités d’un contrat d’assurance vie. Démêler le vrai du faux n’est possible qu’à condition de bien comprendre ce qu’est l’assurance vie. En donner une définition simple permettra déjà de balayer de nombreux préjugés sur ce placement.

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie doit se concevoir d’abord comme un produit d’épargne. Il ne s’agit en aucun d’un contrat assurantiel comme peut l’être une assurance décès. Vous ne cotisez pas à fonds perdu au sein d’un contrat d’assurance vie. Bien au contraire, la finalité de ce produit est de vous constituer un capital que vous pourrez si vous le souhaitez récupérer au terme de votre contrat. La particularité de ce placement est que vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires du contrat. Ceux-ci percevront à votre décès et en exonération de droits de succession dans la limite de 152 500 €, les sommes que vous avez épargnées. Ces précisions étant posées, qu’en est-il des fausses rumeurs au sujet de l’assurance vie ?

L’assurance vie, c’est de l’argent bloqué pendant 8 ans

Dans les préjugés sur l’assurance vie, on retrouve le fait qu’elle soit bloquée. Il est effectivement conseillé de souscrire un contrat d’assurance vie avec un objectif de placement à long terme. Au-delà de 8 ans, vous profiterez pleinement de tous les avantages fiscaux de votre contrat. Vous bénéficierez d’un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les plus-values et vos rachats ne seront taxés qu’à 24,7 % (prélèvement forfaitaire + prélèvements sociaux) pour des versements inférieurs ou égaux à 150 000 € (30 % au-delà). Mais il est faux de laisser entendre que votre argent est indisponible avant 8 ans. Les retraits seront possibles pendant toute la phase d’épargne qui précède la maturité fiscale de votre contrat. En revanche, ils seront taxés à 30 % et vous ne bénéficierez pas d’abattement. Avec un contrat d’assurance vie, vous pouvez donc disposez de votre capital à tout moment.

C’est un placement réservé à ceux qui ont beaucoup d’argent

L’assurance vie est accessible à tous. Il est possible de souscrire ce type de contrat avec quelques centaines d’euros. Il s’agit d’un produit très souple qui permettra à chacun d’épargner à son rythme. Le montant des versements d’un contrat d’assurance vie n’est pas imposé et ils peuvent de surcroit être interrompus quand vous le souhaitez.

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie bénéficient d’une garantie en capital et on ne peut pas perdre d’argent

Cette affirmation est partiellement inexacte. Elle reflète bien la méconnaissance que certains ont de ce produit. Un contrat d’assurance vie peut être mono support et investi dans ce que l’on appelle un « fonds euros ». Votre argent sera alors placé dans de la dette obligataire émise par des opérateurs privés ou des états. Ce type de contrat est réputé sans risque et bénéficie effectivement d’une garantie en capital. Dorénavant la plupart des contrats commercialisés sont multisupports et contiennent des fonds euros, mais aussi des unités de compte (UC) qui sont investis sur des produits plus risqués comme des actions ou des actifs immobiliers. Si les perspectives de gains offertes par ces UC sont bien supérieures à ceux des fonds euros, la contrepartie est également un risque de perte en capital.

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie ne rapportent plus rien

Cette assertion est en lien avec une actualité récente de l’assurance vie. Il est en effet question dans la presse de la fin des fonds euros qui pourraient ne plus offrir aucune rémunération. Il est indéniable que la rentabilité de ces fonds s’est effondrée au fil des ans. Alors que ceux-ci affichaient des performances proches de 4 %/an jusqu’en 2008, la rémunération servie en 2018 était en moyenne de 1,8 %. Pour 2019 elle devrait de nouveau être en baisse à 1,4 % en moyenne. Cela rapporte donc encore un peu et dans un contexte de taux historiquement bas, l’assurance vie reste un placement plus rémunérateur que l’épargne réglementée (Livret A, LDD, PEL). Sur d’autres supports investis sur les marchés financiers il sera possible d’obtenir de bien meilleures performances avec en contrepartie le risque d’une perte en capital.

L’assurance vie ne sert qu’à préparer la transmission de son patrimoine

L’assurance vie s’adresse à toutes les générations. Il est même possible d’ouvrir un contrat à un enfant mineur. Cela permet de prendre date, car son contrat arrivera à maturité fiscale dès le début de sa vie adulte.

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

Il est inexact d’étiqueter ce placement comme un produit de transmission du patrimoine. il faut partie des préjugés sur l’assurance vie le plus courant. Cela peut être effectivement sa fonction, mais ce n’est pas la seule. L’assurance vie est avant tout une formule très souple pour gérer son épargne. Elle permet, au même titre que d’autres produits financiers comme le PEA ou des SCPI, de se constituer un capital dans un objectif précis. Ce peut être une simple épargne de précaution ou une somme que l’on veut faire fructifier pour financer plus tard les études de ses enfants ou préparer sa retraite.

Le saviez-vous? Vous pensez être bénéficiaire d’une assurance vie de quelqu’un qui vient de décéder? Vous pouvez vous adresser à l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA) qui procédera à la recherche.

Après 70 ans, les sommes que vous versez sur un contrat d’assurance vie ne sont plus exonérées de droits de succession

Ces préjugés sur l’assurance vie sont inexacts. Si votre objectif est d’épargner pour transmettre à vos proches un patrimoine en exonération de droits de succession, il est certain que vous avez intérêt à verser des sommes sur votre contrat avant votre 70éme anniversaire. Dans la limite de 152 500 €, celles-ci ne seront pas taxées. Au-delà de ce montant, l’administration prélèvera 20 % de droits. Mais même des versements effectués après le 70éme anniversaire du titulaire du contrat pourront échapper à l’impôt. Le plafond d’exonération ne sera alors plus que de 30 500 €.

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

13/12/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Les rendements sur les fonds euros en 2019

Les taux sont historiquement bas. Les assureurs sont donc contraints de baisser les rendements des fonds euros 2019 de manière drastique. Cela leur permet de maintenir leur solvabilité dans le temps.

Nous mettrons à jour cet article au fil de l’eau des communications officielles des assureurs sur les rendements des fonds euros 2019.

Le fonds euros 2019 Swisslife

Swisslife annonce, pour ses principaux contrats d’assurance-vie, un taux de rendement 2019, net des frais de gestion, de 1,00 %.

Néanmoins, ils renforcent les bonifications sur les contrats.

Ainsi, vous trouverez ci dessous la liste des performances 2019 en fonction des contrats en cours chez Swisslife.

Le fonds euros 2019 APICIL

Pour la première fois en 2019, le Groupe APICIL a décidé de mettre en place une bonification des taux servis sur le fonds APICIL EURO Garanti, liée à la diversification des contrats. Il permet de bénéficier d’un bonus de + 0,20% à + 0,40%, variable en fonction du niveau de diversification des contrats.

Dans un contexte général de taux négatifs, la rentabilité des rendements obligataires des fonds euros est mécaniquement pénalisée. Il devient de plus en plus évident pour les acteurs du marché que la nature profonde du fonds euros a changé. Face à cet environnement et au regard de ses racines paritaires et mutualistes, le Groupe privilégie une vision de long terme :

préservation des réserves
accompagnement vers des alternatives pour mieux diversifier les placements des clients.

Le Groupe APICIL a anticipé l’évolution à la baisse des rendements en lançant, en mars 2017, le fonds euros APICIL Euroflex. Celui ci combine une gestion active avec une garantie en capital nette des frais sur versement et de gestion. Grâce à ce mécanisme, le rendement cette année de ce fonds euro nouvelle génération surperforme le fonds euros standard, avec un taux de rendement net de 1,70%*. Cela démontre ainsi l’agilité et la volonté du Groupe de proposer des solutions innovantes, dans l’intérêt de ses clients.

1.net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux et fiscaux

2.Liste des contrats distribuant le fonds euros APICIL Euro Garanti : INTENCIAL Liberalys Vie, INTENCIAL Liberalys Capi, INTENCIAL Liberalys Retraite, Liberalys Vie, Frontière Efficiente, Performance Absolue Vie

3.Liste des contrats fermés à la commercialisation éligibles au fonds APICIL Euroflex : Liberalys Vie, Frontière Efficiente, Performance Absolue Vie.

Le fonds euros Génerali 2019

Le fonds euro Générai vie aussi tombe à 1% net de frais de gestion et hors bonification en 2019.

Un système de bonification est mis en place si 30%, 40% ou 50% de vos fonds sont placés en unités de compte.

Quelles sont les alternatives au fonds euros?

Dans toutes les compagnies, des supports sécuritaires ont été mis en place pour vous permettre d’arbitrer vos fonds. Certes aucun n’apportera la même garantie en capital. Néanmoins, contactez votre conseiller en assurances. Il pourra vous proposer une répartition en fonction de vos objectifs.

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

28/11/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Protégez votre épargne des baisses de marché en vidéo

LeBonCourtier vous explique à travers cette vidéo comment protégez votre épargne des baisses de marché.

Quid du fonds euros?

La rentabilité du fonds euros est de plus en plus faible. Les assureurs anticipent une rentabilité de plus en plus proche de 0 sur les années à venir…

Comment gagner plus que les rendements servis par un fonds en euros? Cette question nous sommes de plus en plus nombreux à nous la poser.

La réponse la plus entendue est : pour espérer gagner plus il faut prendre plus de risques et investir sur des supports dits « en unités de compte », donc non garantis en capital.

Lorsqu’il s’agit de votre argent, franchir le pas n’est pas toujours facile, surtout quand les marchés prennent des directions mouvementées et imprévisibles.

Face à un contexte qui peut faire peur vous cherchez légitimement une protection pour votre capital.

Une solution existe cherchez légitimement une protection
pour votre capital une solution existe : l’option d’arrêt des moins-values relatives que vous pouvez retrouver auprès de votre conseiller en gestion de patrimoine indépendants.

Comment cette option fonctionne-t-elle ?

Prenons un exemple : vous faites le choix de mettre en place cette option sur un support de votre contrat d’assurance vie. Il détermine le seuil de déclenchement relatifs à -10%. La valeur de votre support peut évoluer à la hausse comme à la baisse dans le temps en fonction de l’évolution des marchés financiers.

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

En cas de marchés baissiers l’option se déclenchera dès que le support aura dépassé les -10%. Le capital restant sera alors transféré automatiquement sur un support sécurisé.

En cas de hausse des marchés de valorisation du support l’effet relatif de l’option joue son rôle et le seuil des -10% s’ajuste quotidiennement au plus haut niveau atteint sur le support depuis la mise en place de l’option.

Dans le cas où les marchés repartent à la baisse, et que la valeur du support dépasse le moins 10%, l’option se déclenche le capital et les plus-values enregistrées sont alors transférées vers un support sécurisé.

Cette option vous permet donc, dans le pire des cas, de limiter votre risque de perte en capital, et dans le meilleur des cas de matérialiser des plus-values. Son effet relatif pour vous permettre une surveillance optimale de votre capital.

Les seuils de cette option peuvent être réglés support par support et sont vérifiés quotidiennement de façon automatique.

Pour mettre en place cette option s’entourer d’un professionnel est essentiel. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant saura vous guider vers les offres les plus compétitives du marché et vous aidera à utiliser cette option au mieux de vos intérêts.

Protégez votre épargne des baisses de marché

01/11/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

La gestion de trésorerie entreprise en vidéo

Quelles sont les solutions pour la gestion de trésorerie d’entreprise?
LeBonCourtier vous explique au travers de cette vidéo.

Vous êtes chef d’entreprise et bâtir le succès de votre société est votre objectif quotidien dans les bons comme dans les mauvais moments. Ainsi, vous pilotez votre entreprise vers ses objectifs de long terme capable de prendre de grandes décisions et les risques qui vont avec. Vous êtes le maître expert de votre entreprise et savez vous entouré de professionnels compétents pour vous accompagner et concernant la gestion financière de votre trésorerie. Avec votre expert-comptable vous analysez régulièrement l’état de trésorerie de votre société.

Si la gestion des fonds de roulement vous est quotidienne et familière. Celle de vos excédent stable de trésorerie peut s’avérer plus complexe ils constituent pourtant le trésor de guerre de votre entreprise alors qu’ils sont aujourd’hui les possibilités pour les valoriser laisser l’argent sur un compte courant 100% disponible mais rentabilité négative après inflation l’investir.

Sur une offre compte à terme une disponibilité conditionné et une rentabilité qui dépend du niveau des taux très faibles.

Aujourd’hui vous estimez que cette trésorerie long terme mérite mieux?

Il existe une autre solution plus confidentielle : le compte titres.
le compte titre bénéficie d’une mise en place simple et rapide d’une disponibilité permanente et d’une architecture de frais déductibles du résultat financier.

Il vous permet d’accéder facilement à un environnement financier entièrement personnalisable. Vous pourrez également espérer un rendement qui sera fonction des solutions de placement. Sélectionner votre profil de risque pour mettre en place cette solution s’entourer d’un professionnel est essentiel.

Il doit être indépendant, comme vous, dans ses choix et dans ses
décisions. Le conseiller en gestion de patrimoine est la meilleure personne pour vous accompagner sur ce terrain. Il saura vous guider vers les offres les plus compétitives du marché. Il pourra également vous fournir le service qui vous correspond. Nous vous proposerons des solutions adaptées au profil et à la vie de votre entreprise.

En fonction de votre profil et de vos objectifs il est bâtira avec vous la gestion financière qui vous ressemble en sélectionnant les meilleurs supports financiers, en utilisant des options automatiques pour encadrer l’évolution de votre trésorerie sur les marchés, ou en vous orientant vers une société spécialisée qui se chargera de gérer votre trésorerie dans le temps conformément à votre cahier des charges.

Intéressé? Alors contactez un conseiller en gestion de patrimoine indépendants et exploiter au maximum les solutions patrimoniales qui s’offrent à vous.

30/10/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Notre offre assurance vie Intencial Liberalys Vie

Intencial Liberalys Vie est le contrat phare de notre offre en assurance vie. Leboncourtier vous le propose en ligne avec 0% de frais d’entrée!

Il est simple et accessible par tous. Vous avez la garantie de la sérénité à long terme.

Leboncourtier suit avec vous votre contrat pour vous conseiller au fil de vos projets ou de vos besoins d’investissement. Vous bénéficiez d’un conseiller de gestion de patrimoine au prix d’un contrat internet!

Obtenir toute la documentation pour vous renseigner ou souscrire ce contrat

Qui est le groupe APICIL?

Intencial Liberalys Vie est commercialisé par le groupe APICIL.

Le groupe APICIL est spécialisé dans la prévoyance de personnes (Santé, Prévoyance et épargne).

C’est le 4ième groupe de protection sociale en France. C’est un groupe paritaire et mutualiste. Ils consacrent chaque année plusieurs millions d’euros en mécénat et actions sociales.

Il présente un ratio de solvabilité de 233%, gage de sa solidité.

Le contrat Intencial Liberalys Vie

De nombreuses UC et SCPI sont disponibles sur ce contrat.

Consulter la liste des fonds éligibles au contrat

Vous pourrez retrouver toutes les caractéristiques du contrat via le lien ci dessous :

Consulter le DIC Intencial Liberalys Vie

Les fonds euros d’APICIL

On distingue le fonds euros traditionnel qui affiche de très bons résultats sur les dernières années (performances nettes de frais de gestion):

2014	2015	2016	2017	2018
3,05%	2,90%	2,20%	2,10%	2,01%

Mais vous pourrez également souscrire à l’offre Euroflex, créée en 2017. Voici la performance nette de frais de gestion sur les dernières années :

2017	2018
2,60%	2,35%

Obtenir toute la documentation pour vous renseigner ou souscrire ce contrat

Les frais de ce contrat

Leboncourtier vous propose des frais préférentiels sur ce contrat :

Frais d’entrée	0%
Frais de dossier	0€
Frais de gestion sur fonds euros	0,9%
Frais de gestion sur fonds euroflex	4% max
Frais de gestion sur UC	1%
Frais d’arbitrage	1 arbitrage gratuit par an puis 15€+ 0,80%
Frais des options	0,20%/an
Frais de sortie	0%

Obtenir toute la documentation pour vous renseigner ou souscrire ce contrat

Comment puis-je suivre mon contrat Intencial Liberalys Vie?

Dès l’ouverture de votre contrat, vous aurez un accès personnel à votre contrat. Il vous permet de suivre son évolution mais aussi de faire toutes les opérations de transfert, arbitrage, versements et rachats en ligne.

Leboncourtier suit avec vous votre contrat pour vous conseiller au fil de vos projets ou de vos besoins d’investissement. Vous bénéficiez d’un conseiller de gestion de patrimoine au prix d’un contrat internet!

09/04/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Notre offre d’épargne assurance vie

Le top des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée

Vous souhaitez faire de l’épargne en assurance vie? Nous travaillons avec plusieurs compagnies d’assurances leader du marché de l’assurance vie. En fonction de vos besoins, nous vous proposons le meilleur de chacun.

Nous travaillons avec plusieurs autres compagnies d’assurances. Vous pouvez nous solliciter pour avoir un conseil personnalisé et obtenir le contrat le plus adapté pour vous.

Assurance Vie, Patrimoine

Comment choisir un placement éthique et solidaire (ISR) ?

Placer dans son assurance vie son argent avec des fonds ISR (Investissements socialement responsables), est un choix éthique tout autant que financier sur le long terme. La finance solidaire est un concept qui remonte aux origines…

Assurance Vie, Patrimoine

Les 7 préjugés sur l’assurance vie

L’assurance vie : 2 mots qui reviennent en boucle dans l’actualité financière et un produit finalement mal connu. L'assurance vie fait l'objet de beaucoup de préjugés. Pourtant, il s’agit de l’épargne favorite des Français.…

Assurance Vie, Patrimoine

Les rendements sur les fonds euros en 2019

Assurance Vie

Protégez votre épargne des baisses de marché en vidéo

LeBonCourtier vous explique à travers cette vidéo comment protégez votre épargne des baisses de marché. https://youtu.be/fUjMUtU8PNw Quid du fonds euros? La rentabilité du fonds euros est de plus en plus faible. Les assureurs…

Assurance Vie

La gestion de trésorerie entreprise en vidéo

Quelles sont les solutions pour la gestion de trésorerie d'entreprise? LeBonCourtier vous explique au travers de cette vidéo. https://youtu.be/N4mRmRL0T1Y Vous êtes chef d'entreprise et bâtir le succès de votre société est votre…

Assurance Vie, Patrimoine

Notre offre assurance vie Intencial Liberalys Vie

Intencial Liberalys Vie est le contrat phare de notre offre en assurance vie. Leboncourtier vous le propose en ligne avec 0% de frais d'entrée! Il est simple et accessible par tous. Vous avez la garantie de la sérénité à long terme. Leboncourtier…

Notre offre d’épargne assurance vie

Assurance Vie, Patrimoine

Les performances 2018 fonds euro apicil

Les performances 2018 sont sorties! Voici le récapitulatif des performances des fonds euro et euroflex nettes de frais de gestion chez APICIL Intencial. En effet, chaque année les performances sont attendues et vous permettent de comparer…

Assurance Vie

Doit-on souscrire une assurance vie après 70 ans ?

Assurance vie après 70 ans oui! pourquoi? L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité intéressante pour les versements réalisés avant le 70ème anniversaire du souscripteur. Cependant elle peut paraître pour certains moins…

08/04/2019/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Les performances 2018 fonds euro apicil

Les performances 2018 sont sorties! Voici le récapitulatif des performances des fonds euro et euroflex nettes de frais de gestion chez APICIL Intencial.

En effet, chaque année les performances sont attendues et vous permettent de comparer la qualité de votre contrat d’assurance vie.

*Nom du* *contrat*	*Fonds Euros*	*Assureur*	*Taux net définitif au titre de* *l’année 2018*
INTENCIAL Liberalys (Vie et Capi)	*APICIL Euro Garanti*	APICIL Epargne	*1,91%*
Liberalys Vie Frontière Efficiente Performance Absolue Vie Ces contrats sont fermés à la commercialisation	*APICIL Euro Garanti*	APICIL Epargne	*2,01%*
INTENCIAL Liberalys (Vie et Capi) – Archipel – Gestion Privée II – Contrats fermés à la commercialisation	*APICIL Euroflex*	APICIL Epargne	*2,35%*

Les documents d’informations clés, les documents d’informations spécifiques des supports en Euros, des contrats d’assurance vie et de capitalisation sont disponibles sur le site. www.mesdocumentspriips.fr/apicil.

Aussi, vous ne bénéficiez pas encore de nos contrats ? Contactez nous pour en savoir plus!

17/01/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Doit-on souscrire une assurance vie après 70 ans ?

Assurance vie après 70 ans oui! pourquoi?

L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité intéressante pour les versements réalisés avant le 70ème anniversaire du souscripteur. Cependant elle peut paraître pour certains moins intéressante fiscalement après ses 70 ans.
En effet, il existe beaucoup d’idées reçues sur la souscription ou l’alimentation d’un contrat d’assurance vie après 70 ans. Mais contrairement à une idée répandue, elle est loin de perdre son intérêt.

Leboncourtier.fr vous explique pourquoi :

Quelle fiscalité applicable en cas de décès pour les versements réalisés avant 70 ans?

Lors du décès du souscripteur, le contrat d’assurances vie s’exécute et la fiscalité décès s’applique sur le capital transmis aux bénéficiaires.

Les sommes investies, en dehors des versements effectués avant le 13/10/1998 sur le contrat d’assurance vie de l’assuré avant son 70ème anniversaire, sont versées aux bénéficiaires désignés. Ces derniers profiteront d’une fiscalité intéressante.

Chaque bénéficiaire désigné profitera d’un abattement de 152 500 euros (pour l’ensemble des contrats de l’assuré), sur les sommes transmises. Cette fiscalité est d’autant plus intéressante lorsqu’il s’agit d’autres bénéficiaires que le conjoint et le partenaire pacsé (s’il y a d’un testament). Ces bénéficiaires sont eux totalement exonérés de toutes taxes.

Enfin, pour le montant excédant cet abattement, et jusqu’à 700.000 Euros, un taux forfaitaire de 20% est retenu par bénéficiaire (soit jusqu’à 852.500 Euros abattement compris). Au-delà de cette limite un taux 31,25% est appliqué.

Qu’elle est la fiscalité pour les versements réalisés après 70 ans?

Hormis les contrats ouverts avant le 20/11/1991, vos sommes versées conformément à l’article 757B du CGI, intègrent fiscalement la succession. Ce sont alors les droits de succession qui s’appliquent de manière classique. A première vue, cette évolution peut sembler moins favorable, car les taux appliqués sur une succession peuvent aller jusqu’à 60% pour un tiers. Ils sont souvent supérieurs aux taux de l’assurance vie avant 70 ans (20 et 31,25%).

Dans quel cas est-il judicieux de continuer à alimenter son contrat après 70 ans?

Pour les versements réalisés après 70 ans la fiscalité peut paraître moins intéressante. D’autre part elle demeure toutefois non négligeable pour transmettre un capital à ses bénéficiaires. Il est d’autant plus intéressant d’effectuer des versements sur son contrat d’assurance vie lorsque les plafonds des abattements fiscaux des versements avant 70 ans sont atteints.

Il vous faut retenir deux points importants pour les versements après 70 ans :

Les bénéficiaires profiteront d’un abattement global de 30 500 euros qui peut venir compléter l’abattement des 152 500€ pour les versements réalisés avant 70 ans.
Les intérêts générés par les versements réalisés après 70 ans sont totalement exonérés.

Investir dans plusieurs contrats

Même après votre 70ème anniversaire il reste donc intéressant de continuer à alimenter son contrat d’assurance vie. Attention pour profiter à plein de ce dispositif, il est néanmoins préférable de prendre quelques précautions. Tout d’abord, il vaut mieux ne pas diriger vos nouveaux versements vers un contrat existant et alimenté avant 70 ans.

Même si votre assureur vous affirme que ces capitaux sont identifiés dans deux compartiments fiscaux bien distincts (vrai). En effet, si vous devez opérer un retrait sur votre assurance-vie, l’assureur le prélèvera sur les deux compartiments. Il réduira donc de ce fait la valeur du capital émanant des primes versées avant 70 ans, en proportion des sommes qui y sont placées. Vous perdrez donc le bénéfice des exonérations accordées avant 70 ans.

Pourquoi ouvrir un nouveau contrat après 70 ans ?

Éviter une double taxation et transmettre davantage

Après 70 ans, plutôt que d’investir dans un seul contrat, il est judicieux pour vous de répartir son investissement entre plusieurs produits. Ainsi, en cas de besoin d’argent, il suffira de concentrer ses retraits sur l’un d’entre eux (qui perdra donc tout intérêt pour la succession). Vous pourrez laisser les autres intacts, qui conserveront l’intégralité de leurs avantages fiscaux.

Enfin, il faut savoir que beaucoup de paramètres influent sur l’optimisation fiscale des versements effectués après 70 ans. L’avis d’un conseiller, en particulier celui que « leboncourtier.fr » vous donnera pourra s’avérer très utile. En effet, le cadre fiscal est en évolution constante et les incitations passées peuvent être remise en cause par le législateur.

Vous souhaitez comparer vos contrats d’assurance? Contactez nous!

01/01/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Peut-on souscrire une assurance vie à deux ?

Vous êtes nombreux à me poser la question de la co-souscription. Elle existe mais elle est néanmoins réservée à certains cas bien précis.

La co-souscription : une bonne idée?

Le cas général

Une assurance vie est un contrat de type individuel par essence. C’est le cas le plus répandu. En effet, l’ensemble de la fiscalité de l’assurance vie est construite sur ce principe car elle dépend entre autres de l’âge de versement et des retraits. Elle est donc liée à une personne en particulier.

Quand est ce possible de faire une co-souscription ?

La co-souscription est acceptée dans certains contrats si elle est faite entre époux mariés sous le régime de la communauté de biens.

L’avantage de ce système est de prévoir un dénouement au premier ou au deuxième décès afin d’éviter une succession sur ce capital ou au contraire de le transmettre sans droits au plus tôt.

Les inconvénients de la co-souscription :

L’inadéquation entre régime matrimonial et dénouement du contrat

En effet, le dénouement au premier décès est réservé aux couples mariés sous le régime de la communauté. Le dénouement au second décès est réservé aux couples mariés sous le régime de la communauté universelle avec clause d’attribution intégrale au dernier vivant.

Le risque est une requalification fiscale. Le fisc estimera qu’il s’agit d’une donation cachée et reversera le montant dans la succession…

La différence d’âge des co-souscripteurs

La fiscalité de l’assurance vie en cas de succession dépend de l’âge de versement dans l’assurance vie. En effet, l’abattement en cas de versement avant 70 ans n’est pas le même après 70ans.

En cas de dénouement au premier décès c’est l’âge de la première personne décédée qui sera prise en compte pour l’intégralité du contrat. Et inversement pour le dénouement au second décès. La personne restante peut donc être très pénalisée par cette situation.

Vous pourrez retrouver l’intégralité des règles de droits de succession sur l’assurance vie dans mon article dédié à ce sujet.

Les personnes s’approchant ou ayant dépassé les 70 ans doivent faire particulièrement attention à cet aspect de la co-souscription.

La novation

Certaines compagnies donnent la possibilité de rajouter un co-souscripteur après l’adhésion initiale.Néanmoins, dans ce cas il y a novation. En effet, vous perdez toute l’antériorité fiscale du contrat. Il faut donc être bien vigilant au moment où vous souhaitez faire ce changement car es conséquences peuvent être importantes.

En conclusion :

La co-souscription est possible,mais elle induit un certain nombre d’impacts fiscaux qu’il faut prendre en compte dans votre choix. Contactez votre conseiller pour savoir s’il vous est adapté car la règle générale reste que l’assurance vie est un contrat individuel.

09/12/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Expertise, Majeurs protégés, Patrimoine

Avantages et inconvénients de l’épargne handicap

Selon l’INSEE, il y aurait près de 12 millions de personnes en situation de handicap en France. Même si l’état tente de mettre en place des choses pour les aider, cette situation est toujours difficile à gérer, y compris financièrement pour les personnes concernées. Beaucoup ont des difficultés à travailler.

L’État Français a donc mis en place un contrat avantageux pour les aider dans leur épargne : le contrat épargne handicap.

Qu’est-ce que le handicap ?

La loi du 11 février 2005 le définit comme suit :

« Constitue un handicap, au sens de la présente loi,toute limitation d’activité ou restriction de participation à la vie en société subie dans son environnement par une personne en raison d’une altération substantielle, durable ou définitive d’une ou plusieurs fonctions physiques,sensorielles, mentales, cognitives ou psychiques, d’un poly-handicap ou d’un trouble de santé invalidant. »

Qu’est-ce que l’épargne handicap ?

C’est un contrat d’assurance vie classique assorti d’une option d’épargne handicap et réservé aux personnes handicapées n’ayant pas encore liquidé leurs droits à la retraite. Ce contrat a été créé en 1983 et réformé en 2005. Elle s’adresse à ceux ayant un handicap les empêchant d’avoir une activité professionnelle dite « normale ».

Quels sont les avantages fiscaux de l’épargne handicap ?

Tout d’abord, la durée de l’épargne handicap est ramenée à 6ans au lieu de 8 pour une assurance vie classique. Cela permet à la personne handicapée de bénéficier de son épargne sous forme de capital ou de rente beaucoup plus rapidement avec tous les avantages liés à l’antériorité du contrat d’assurance vie.

En outre, au-delà des avantages fiscaux habituels de l’assurance vie, vous pouvez bénéficier d’un crédit d’impôt. Ce crédit d’impôt est de 25%des sommes versées, dans la limite de 1525€/an, majoré de 300€ par enfant à charge ou 150€ en cas de garde alternée.

Par ailleurs, vous ne payez plus de prélèvements sociaux sur les intérêts générés sur votre contrat. Cela représente déjà 17,2% de rentabilité supplémentaire !

Enfin, ce capital n’entre pas dans le calcul de différentes aides (coût d’un mandataire judiciaire, calcul de l’AAH, etc).

Quelles sont les conditions d’obtention de l’épargne handicap ?

Il faut que vous ne soyez plus capable d’exercer une profession dans des conditions « normales ». Dans la pratique, cela correspond à un handicap à partir de 80% reconnu par la CDAPH (Commission des Droits de l’Autonomie des Personnes Handicapées).

Quels justificatifs doit-on fournir pour bénéficier de l’épargne handicap ?

Il faut fournir un justificatif de la situation d’handicap du souscripteur. Cela peut être un document émanant de la COTOREP, carte d’invalidité ou autre.

Où souscrire une épargne handicap ?

Leboncourtier vous propose des contrats d’assurance vie épargne handicap. Nous vous accompagnons dans toutes les démarches afférentes.Nous vous établissons également un conseil sur mesure en fonction de votre situation. Contactez nous pour en savoir plus !

08/12/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Peut-on transférer une assurance vie ?

Si vous considérez que le rendement de votre contrat est trop faible, et bénéficiez de propositions attractives, vous pouvez vous poser la question de transférer votre placement. Dans quelles conditions transférer une assurance vie est possible ?

Le transfert dans une même compagnie : loi Fourgous

Depuis 2005, la loi Fourgous vous permet si vous avez un ancien contrat monosupport de le transférer en intégralité en multisupport. Transférer une assurance vie ne peut se faire que dans la même compagnie d’assurance. Dans ce cas, vous gardez l’antériorité fiscale tout en gagnant la possibilité de diversifier votre placement.
Cependant, vous avez dans ce cas l’obligation de mettre au moins 20% de votre épargne en unité de compte, le reste étant possible de laisser en fonds euros.

Puis je transférer mon contrat dans une autre compagnie ?

Non, contrairement aux épargnes retraite, il n’est pas possible de transférer une assurance vie entre établissement.
Dans ce cas, il vous faudra clôturer votre assurance vie, payer la fiscalité, et peut être payer des frais d’entrée dans votre nouveau contrat.
Vous perdez également l’antériorité fiscale
– Vous repartez sur 8 ans avant d’obtenir l’exonération sur les retraits.
– Attention si votre contrat a été souscrit avant 70 ans. Si vous avez dépassé cet âge, les avantages en cas de succession ne sont pas les mêmes (abattement).

Pourquoi le transfert d’assurance vie est-il interdit ?

La dégressivité de l’imposition au fil du temps a été conçue afin d’encourager les épargnants à laisser leur placement dans la durée. La transférabilité pourrait déstabiliser un établissement financier.
Vous avez pu constater que cette règle a déjà été assouplie pour d’autres placements (PEA et PEL). Pour l’assurance vie, le sujet est régulièrement évoqué mais sans succès aujourd’hui.

Nos préconisations

Nous pouvons vous conseiller en fonction de votre situation. Cependant, dans la plupart des cas il est bon d’ouvrir une deuxième assurance vie chez un assureur qui vous offrira de bonnes performances. Vous pouvez alimenter votre nouvelle assurance vie tout en laissant les versements précédents dans l’ancienne. Vous ne perdez pas les avantages fiscaux sur l’argent déjà placé. Dans le même temps, vous dynamisez votre épargne nouvelle.

Conclusion

En conclusion, il est important de bien choisir son assurance vie dès le départ en comparant les performances et les frais. Un mauvais choix peut être très pénalisant pour un épargnant dans la durée.

11/10/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Immobilier, Patrimoine, PER, Prévoyance

les 10 idées reçues sur le conseil patrimonial

Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de Patrimoine?

Le conseil en gestion de Patrimoine n’est pas faîte qu’aux personnes ayant un gros patrimoine. Il concerne tout le monde car nous vous conseillons sur vos placements, la prévoyance, la protection de votre famille, etc.

Voici en vidéo les 10 idées reçues à ce sujet :

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Faîtes appel à LE BON COURTIER !

26/09/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Droit de succession assurance vie : quel fonctionnement ?

La fiscalité en cas de décès est assez complexe et mérite quelques explications sur le droit de succession et l’assurance vie. Elle est globalement très favorable mais dépend de l’âge de l’assuré lors des versements, ainsi que la date d’ouverture du contrat d’assurance vie.

1/ Assurance vie : quelle fiscalité ?

Le principe de l’assurance vie se décline en 2 volets:

Assurance vie et placement: une fiscalité avantageuse qui est progressive en fonction de la date d’ouverture du contrat et la date des versements. C’est souvent l’aspect de l’assurance vie qui fait le plus parler de lui et en a fait au fil du temps le placement préféré des Français. A cet avantage fiscal s’ajoute la rentabilité supérieure au marché, même sur des fonds sans risques (ex: fonds euros). Nous avons dédié un autre article à ce sujet.
Assurance vie et décès: Nous allons détailler dans cet article les avantages de l’assurance vie en termes de succession et de transmission du capital. Les droits de succession appliqués sur l’assurance vie ne sont pas les mêmes que ceux du reste du patrimoine. On dit que les fonds placés sur une assurance vie «sortent» de la succession.

2/ Droit de succession assurance vie : explication

Dans le cadre de la construction et de la transmission de son patrimoine, il est important de prévoir le versement d’une assurance vie à ses héritiers. En effet, grâce à ce moyen, vous avez la possibilité de choisir vos bénéficiaires des fonds placés sur l’assurance vie en cas de succession.

Fonctionnement assurance vie en cas de décès:

L’assurance vie ne rentre pas dans la succession gérée par le notaire. Une fois le certificat de décès transmis à l’assureur, celui-ci va directement procéder aux formalités administratives et fiscales. Il versera directement les fonds aux bénéficiaires désignés.

En conséquence, il est important dans le cadre de la gestion de votre patrimoine de bien penser aux dates de versement sur votre assurance vie, ainsi qu’à la clause bénéficiaire que vous choisirez.

Votre conseiller vous aidera à rédiger cette clause bénéficiaire car vous avez une totale liberté quand aux choix des bénéficiaires (dans la limite de la part réservataire concernant l’ensemble des biens détenus). Cette clause peut également être rédigée par un notaire. Enfin, cette clause peut être changée à tout moment par simple demande auprès de votre assureur.

Il faut également noter que l’assureur a le devoir de retrouver les bénéficiaires. Afin de faciliter le travail de recherche lors du décès, il est important de notifier le maximum d’éléments à votre connaissance sur les bénéficiaires. Nom de naissance et nom d’épouse, prénom, date et lieu de naissance, adresse, etc. peuvent être des éléments importants à notifier à votre assureur.

Enfin, nous recommandons en fin de clause bénéficiaire, de rajouter en cas de besoin : « le cas échéant, les héritiers à parts égales ». Ainsi vous vous assurez que quels que soient les évènements, votre placement bénéficiera à votre famille.

Quels droits de succession sur l’assurance vie?

Pour les fonds versés après les 70 ans de l’assuré:

Il n’y a pas d’impôt sur la succession sur la part de 30500€ versés après les 70 ans de l’assuré. Cette déduction s’entend tous contrats confondus et tous bénéficiaires confondus.

Au-delà, les fonds seront imposés en fonction du degré de parenté entre l’assuré et le bénéficiaire. Toutefois, les intérêts capitalisés seront eux exonérés de droits de succession.

Pour les fonds versés avant les 70 ans de l’assuré:

Il y a dans ce cas une exonération sur la part de 152 500€ par bénéficiaire. Au-delà, la taxation sera de

20% de la part taxable (donc déduction faite des 152500€) jusqu’à 700000€ par bénéficiaire
31,25% de la part nette taxable au-delà des 700000€ par bénéficiaire.

Et cela, quel que soit le lien de parenté entre l’assuré et les bénéficiaires.

L’assurance vie est donc un moyen de transmission très intéressant au niveau de la fiscalité, en particulier quand les bénéficiaires ne sont pas le conjoint ou les enfants.

3/ Les assurances vies souscrites avant le 20 novembre 1991

Les contrats souscrits avant le 20 Novembre 1991 bénéficient d’un régime particulièrement avantageux. En effet, les fonds sont intégralement exonérés de droits de succession pour tous les versements effectués avant le 13 octobre 1998, quel que soit l’âge de l’assuré et les montants éventuellement versés sur d’autres contrats.

En ce qui concerne les primes versées après le 13 octobre 1998, elles subissent une imposition forfaitaire de 20% après abattement des 152500€ par bénéficiaire. Cette imposition n’est pas prélevée si le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire pacsé de l’assuré.

4/ Les contrats d’assurance vie de droit Luxembourgeois et succession

L’assurance vie du Luxembourg présente certains avantages en termes de sécurité et de garantie du placement grâce au triangle de sécurité. En revanche, en termes de succession c’est la fiscalité du pays de résidence de l’assuré qui s’appliquera. Les règles citées précédemment sont donc également valables dans ce cas.

En conclusion:

Les droits de succession sur l’assurance vie en cas de décès est passée d’une exonération complète à partielle. Les avantages ont tendance à diminuer au fil du temps. Cependant l’assurance vie reste un des mécanismes de transmission les plus simples et les plus avantageux. Nous recommandons de prendre date en ouvrant une assurance vie au plus vite, même si vos capacités d’épargne ne sont pas énormes. En effet, comme vous avez pu le voir dans cet article, bien souvent les avantages dépendent de la date d’ouverture du contrat plus que de la date de versement.

Contactez nous pour un conseil personnalisé !

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03/08/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Parole d’expert : L’assurance vie et fonds euros

Interview d’André Sebastian

L’intérêt de l’assurance vie et de ses supports à aujourd’hui

Pouvez vous nous présenter votre parcours?

Issu de la banque, pionnier de la prescription expertise comptable avec EXPERT & FINANCE EN 1987, CGP indépendant pendant 25 ans et aujourd’hui chargé d’animation commerciale à distance pour la partie Assurance Vie chez APICIL (Service créé depuis deux ans en contact avec les partenaires courtiers et CGP).

L’assurance vie est elle toujours un placement attractif à l heure de la baisse des rentabilités des fonds euros

Oui la baisse du fonds euro est une occasion de prendre conscience que vous êtes pilote de votre épargne et en acceptant un risque vous pouvez optimiser sur du moyen et long terme le rendement de vos contrats. En effet l’assurance vie est une épargne qu’il faut envisager sur une durée minimum de 8 ans.

L’assurance vie est aussi le moyen de pouvoir transmettre en franchise de droits de succession. Il faudra néanmoins faire attention à l’âge, mieux vaut ne pas s’y prendre trop tard : le traitement est différent avant ou après 70 ans.

De plus, le contrat de capitalisation est aussi une source de diversification et également une possibilité de transmettre en utilisant les plafonds de donation.

Comment voyez vous l avenir des nouveaux fonds euros du type euro croissance ou euroflex par exemple?

Ces fonds sont des fonds dits de « performance ». Ces fonds se situent entre un fonds euros classique garanti et une Unité de Compte sur laquelle il n’y a aucune garantie de capital.

Quel est l’avantage de souscrire une SCPI dans l’assurance vie plutôt qu en direct?

Vous bénéficiez de la fiscalité de l’assurance vie qui est avantageuse, et non de la fiscalité des revenus immobiliers liée à La tranche marginale d’imposition sur le revenu.

On parle beaucoup de réforme de l’assurance vie et de sa fiscalité dans les années à venir, quels conseils nous donneriez vous?

L’assurance vie n’est pas intéressante que pour la fiscalité, c’est un vrai outil patrimonial, cela vous permet de répondre à des problématiques très différentes (Assurance Vie ou Contrat de Capitalisation).

Prenez date pour l’ouverture de contrats, un pour Monsieur, un pour Madame, toujours dissociés, et évitez les co-souscriptions.

Quels sont les avantages et les inconvénients des fonds ISR à votre avis?

Ces fonds correspondent à des thématiques d’environnement ou d’éthique. Les performance ne sont pas toujours au rendez-vous.

Pourquoi faire un contrat de capitalisation plutôt qu une assurance vie classique?

La grosse différente est que sur un contrat de capitalisation, il n’y a pas de clause bénéficiaire. Ils ne sont pas traités sur le plan fiscal au titre de la succession de la même façon.

Je préconise ce type de contrats après 70 ans et très souvent en faire donation à des personnes de votre entourage.

Pourquoi choisir Apicil pour mon assurance vie?

APICIL est un organisme paritaire, Organisme de prévoyance, santé, retraite. Le critère de solvabilité élément de garantie financière est de 233%.

De plus APICIL finance des œuvres caritatives et subventionne la recherche contre la douleur.

Par ailleurs, Apicil n’est pas un assureur commun, pas d’associé uniquement un comité d’administrateurs clients eux-mêmes d’APICIL.

Merci André!

27/06/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Projet de loi Pacte : une nouvelle définition de l’euro-croissance?

Les fonds euro croissance représentent l’alternative aux fonds euros actuels. Il se loge dans un contrat d’assurance vie classique.

Le projet de loi Pacte va être présenté mi juin en conseil des ministres, mais les contours sont maintenant bien définis.

Comment fonctionnera l’euro-croissance?

L’objectif est de simplifier les fonds euro-croissance disponibles dans l’assurance vie et de les rendre plus performants.

Les valeurs de rachat seront mutualisés pour l’ensemble des souscripteurs d’un support euro-croissance. Cela se traduira par une performance commune à tous les clients.

Les clients qui investissent sur de l’euros-croissance ont un capital garanti à l’échéance (8,10 ou 15 ans la plupart du temps). En cas de retrait anticipé, ils rachètent leurs fonds à la valeur liquidative du moment. Il peut donc y avoir une moins-value dans ce cas, mais il peut être également en plus-value.

Il devrait également y avoir une plus-value sur la garantie accordée en fonction de la durée d’engagement (105% à 15 ans par exemple).

En conclusion

Dans un contexte de taux très bas, les rentabilités des fonds euros vont encore diminuer sur les années à venir. Les fonds euro-croissance représentent une belle alternative pour obtenir des rentabilités agréables à terme, tout en préservant la garantie du capital. La sécurité du capital investi est une notion chère aux Français. La législation tend à évoluer pour offrir plus d’opportunités répondant à la demande.

05/06/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Quel est l’avantage d’un contrat d’assurance Vie de droit Luxembourgeois?

Le contrat d’assurance vie de droit Luxembourgeois

Il est possible de souscrire auprès de certaines compagnies d’assurance françaises, des contrats d’assurance vie de droit Luxembourgeois.

Il repose sur le principe du super privilège et du triangle de sécurité.

Les raisons du succès de ce contrat chez les français:

Le principe de neutralité fiscale c’est-à-dire :

Pas de fiscalité au Luxembourg. La fiscalité appliquée est celle du pays de résidence fiscale.

La fiscalité suit le pays de résidence, avantages offerts en terme de mobilité, portabilité du contrat d’assurance vie luxembourgeois.

Les Investissements :

Loger des Actifs non cotés, de l’immobilier, des UC à travers des F.I.D « Fonds Internes dédiés »
Souscription de Contrat de Capitalisation LUX pour la trésorerie d’entreprise.

La garantie du capital

En cas de faillite, « le triangle de sécurité » vous permet de récupérer vos fonds quoiqu’il arrive, même si la banque fait faillite et quel que soit le montant de votre investissement.

Il sépare le dépôt des capitaux des contrats de la compagnie d’assurances dans une banque dépositaire.
La législation luxembourgeoise impose la signature d’une convention entre: la banque dépositaire, la compagnie d’assurance vie et le commissariat aux assurances (CAA) qui supervise cette séparation juridique en ordonnant le blocage des comptes pour protéger vos droits en tant que souscripteur d’assurance-vie luxembourgeoise en cas de faillite de la compagnie d’assurance.

Pas de plafonnement du montant à hauteur de 70k€ comme en France!

Les inconvénients des contrats d’assurance vie Luxembourgeois

Un montant minimum

La plupart du temps, ces contrats sont accessibles à partir de 50 000€ minimum

Les fonds euros luxembourgeois ont de faibles rentabilité

Très chargés en frais, les fonds euros sur les contrats luxembourgeois affichent des rendements bien inférieurs aux fonds euros français. Il vaut donc mieux les privilégier pour investir sur des fonds à risques.

La fiscalité luxembourgeoise

Attention, les résidents français seront imposés selon la fiscalité française. La fiscalité d’un contrat luxembourgeois est la fiscalité du pays de résidence du souscripteur.

En conclusion

Le contrat d’assurance vie luxembourgeois est très intéressant pour une personne qui souhaiterait chercher de la rentabilité au travers de placements risqués tout en ayant la garantie de l’état en cas de faillite des banques ou assureurs.
En revanche, les contrats d’assurance vie français restent les champions pour les profils prudents!

04/06/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Qu’est ce que le ratio de Sharpe?

Le ratio de Sharpe

Le ratio permet de mesurer la rentabilité d’un portefeuille en fonction du risque que l’on prend.

En effet, le ratio de Sharpe permet de calculer la performance de notre investissement par rapport à un placement sans risque. Le but recherché par le ratio est à terme de pouvoir constituer le portefeuille possédant le plus faible taux de risque, pour un rendement maximum.

Si le ratio est négatif, alors le portefeuille et sous-performe et un placement sans risque. En conséquence, il n’est pas logique d’investir dans un tel placement.

Un ratio compris entre 0 et 1, signifie l’excédent de rendement sans risque est plus faible que le risque pris.
Si le ratio est supérieur à 1, le portefeuille sur-performe un placement sans risque et génère une forte rentabilité.

03/06/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Petit lexique du Fonds euros

Petit lexique des termes techniques du fonds euros pour mieux comprendre comment cela fonctionne.

Comment fonctionne le fonds euro?

3 critères afin d’assurer le rendement d’un contrat d’assurance-vie à Moyen et Long terme

La PB :

La participation aux bénéfices constituée de 85% du résultats financiers au quelle on ajoute 90% des résultats techniques.

La PPE :

la provision pour participation aux bénéfices, correspond à la partie non distribué de la Participation aux bénéfices à l’assuré.

Elle est distribuable dans les 8 ans , permet de lisser la performance dans le temps.

La réserve de Capitalisation :

Les plus-values lors de cessions obligataires sont alimentées.

A l’inverse lorsqu’il y a des moins- values, elle permet de les compenser.

L’objectif dans sa gestion est de rendre le rendement du contrat imperméable aux variations des taux d’intérêts.

Par conséquent l’entrée en vigueur de Solvabilité 2 va certainement contraindre les assureurs à publier les chiffres.

« Qui dit réserve de Capitalisation importante, dit bon, élève au titre de Solvabilité 2 ».

03/06/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Placements éthiques

Flash info sur les fonds Funds For Good

Funds for good, un fonds ISR éthique

En 2008, Capricorn a lancé le Quest Cleantech Fund (FFG Cleantech Fund). Ce fonds ISR, concentré et géré activement, est investi à 75% dans des valeurs européennes.

En effet, les sociétés reprises dans le fonds interviennent sur des secteurs d’activités. Vous y retrouverez les énergies renouvelables, le rendement énergétique, le traitement des eaux, le recyclage des déchets, le contrôle de la pollution ainsi que les matériaux de pointe. Il rentre dans la catégorie des fonds ISR (Investissement socialement responsable).

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

Enfin, présentant depuis sa création des performances impressionnantes et supérieures à de nombreux indices, ce fonds est à utilisé dans la partie active d’un portefeuille d’investissement.

N’hésitez pas à nous contacter pour plus de renseignements!

03/06/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Épargnez et constituez un capital en souscrivant à une assurance vie.

Finance solidaire et investissement socialement responsable, de quoi parle-t-on ?

1. La finance solidaire recouvre différentes formes d’épargne.

Qu’est-ce qu’un investissement socialement responsable ?

Comment identifier un fonds ISR ?

La Finance éthique et solidaire : nouvel eldorado de l’épargne encore méconnu

La Loi Pacte au secours de la promotion l’investissement socialement responsable

Pourquoi investir dans un fonds labellisé ISR au sein d’une assurance vie ?

Quels sont les fonds ISR que nous proposons?

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie, c’est de l’argent bloqué pendant 8 ans

C’est un placement réservé à ceux qui ont beaucoup d’argent

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie bénéficient d’une garantie en capital et on ne peut pas perdre d’argent

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie ne rapportent plus rien

L’assurance vie ne sert qu’à préparer la transmission de son patrimoine

Après 70 ans, les sommes que vous versez sur un contrat d’assurance vie ne sont plus exonérées de droits de succession

Le fonds euros 2019 Swisslife

Le fonds euros 2019 APICIL

Le fonds euros Génerali 2019

Quelles sont les alternatives au fonds euros?

Quid du fonds euros?

Comment cette option fonctionne-t-elle ?

Aujourd’hui vous estimez que cette trésorerie long terme mérite mieux?

Qui est le groupe APICIL?

Le contrat Intencial Liberalys Vie

Les fonds euros d’APICIL

Les frais de ce contrat

Comment puis-je suivre mon contrat Intencial Liberalys Vie?

Le top des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée

Intencial Lyberalis Vie

Cardif essentiel

L’épargne Generali Platinium

Quelle fiscalité applicable en cas de décès pour les versements réalisés avant 70 ans?

Qu’elle est la fiscalité pour les versements réalisés après 70 ans?

Dans quel cas est-il judicieux de continuer à alimenter son contrat après 70 ans?

Investir dans plusieurs contrats

Pourquoi ouvrir un nouveau contrat après 70 ans ?

Éviter une double taxation et transmettre davantage

Le cas général

Quand est ce possible de faire une co-souscription ?

Les inconvénients de la co-souscription :

En conclusion :

Qu’est-ce que le handicap ?

Qu’est-ce que l’épargne handicap ?

Quels sont les avantages fiscaux de l’épargne handicap ?

Quelles sont les conditions d’obtention de l’épargne handicap ?

Quels justificatifs doit-on fournir pour bénéficier de l’épargne handicap ?

Le transfert dans une même compagnie : loi Fourgous

Puis je transférer mon contrat dans une autre compagnie ?

Pourquoi le transfert d’assurance vie est-il interdit ?

Nos préconisations

Conclusion

Pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de Patrimoine?

Besoin de CONSEIL pour votre PATRIMOINE Privé ou Professionnel ?

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1/ Assurance vie : quelle fiscalité ?

2/ Droit de succession assurance vie : explication

Fonctionnement assurance vie en cas de décès:

Quels droits de succession sur l’assurance vie?

3/ Les assurances vies souscrites avant le 20 novembre 1991

4/ Les contrats d’assurance vie de droit Luxembourgeois et succession

En conclusion:

Interview d’André Sebastian

L’intérêt de l’assurance vie et de ses supports à aujourd’hui

Pouvez vous nous présenter votre parcours?

L’assurance vie est elle toujours un placement attractif à l heure de la baisse des rentabilités des fonds euros

Comment voyez vous l avenir des nouveaux fonds euros du type euro croissance ou euroflex par exemple?

Quel est l’avantage de souscrire une SCPI dans l’assurance vie plutôt qu en direct?

On parle beaucoup de réforme de l’assurance vie et de sa fiscalité dans les années à venir, quels conseils nous donneriez vous?

Quels sont les avantages et les inconvénients des fonds ISR à votre avis?

Pourquoi faire un contrat de capitalisation plutôt qu une assurance vie classique?

Pourquoi choisir Apicil pour mon assurance vie?

Comment fonctionnera l’euro-croissance?

En conclusion

Le contrat d’assurance vie de droit Luxembourgeois

Les raisons du succès de ce contrat chez les français:

Les inconvénients des contrats d’assurance vie Luxembourgeois

En conclusion

Le ratio de Sharpe

Comment fonctionne le fonds euro?