Comment choisir son contrat d’assurance vie

Définition de l’assurance vie

L’assurance vie est un contrat d’épargne qu’il ne faut pas confondre avec un contrat de prévoyance à perte. C’est un document qui lie l’assureur et l’assuré qui va confier un montant dans le but de le faire fructifier.

Selon vos préférences, l’épargne sera investie dans des unités de comptes avec une valeur qui évoluera en fonction des marchés financiers ou bien dans un fonds euros.
Lorsque le contrat arrive à terme, l’assuré a la possibilité de retirer la somme d’argent de manière fractionnée ou dans son intégralité. Une autre option consiste à choisir une forme de rente viagère, c’est-à-dire le versement d’une rente jusqu’au décès de l’assuré. Il faut savoir qu’il est possible de souscrire à une assurance vie luxembourgeoise auprès d’une compagnie française dans certains cas

Ne pas confondre l’assurance décès et l’assurance vie

  • Une assurance décès est une assurance à fonds perdu. Le versement d’une rente ou du capital s’effectue uniquement à un bénéficiaire désigné et survient au moment du décès de l’assuré.
  • Concernant l’assurance vie, il s’agit surtout d’une fiscalité attractive permettant d’obtenir le versement d’un capital à des bénéficiaires désignés en cas de décès. Par ailleurs, l’assurance- vie dispose de sa propre fiscalité. Pour son versement, il n’est pas nécessaire d’attendre que l’assuré décède, à tout moment il est possible de récupérer les fonds sous la forme d’une rente ou d’un capital.

Nous vous proposons aussi de casser certains préjugés sur l’assurance vie.

Comment procéder à la résiliation d’un contrat d’assurance vie ?

L’assuré dispose d’un droit de renonciation à n’importe quel instant une fois que le contrat d’assurance vie a été signé. Au moment de la souscription, un délai de 30 jours doit être respecté par l’assuré pendant lequel il a le droit de se rétracter. Pour ce faire, il suffit d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception.
En toute liberté, vous récupérez vos fonds quand bon vous semble et si nécessaire vous suspendez vos versements. Néanmoins, il subsiste une subtilité concernant la fiscalité des plus-values qui sera variable en fonction de l’antériorité du contrat.

En parallèle, l’assureur se doit de respecter certaines règles comme :

  • Inclure dans le projet d’assurance, un projet de renonciation.
  • Le droit de conseil et d’information. Il est impératif que l’assureur prenne connaissance des finances et de la situation familiale du bénéficiaire du contrat.
  • Enfin, une note récapitulative sera fournie à l’assuré, reprenant la totalité des caractéristiques du contrat.

Si votre contrat ne vous plaît pas, il est aussi possible de transférer son assurance vie, toujours dans la même compagnie cependant.

Penser à une assurance vie pour léguer à vos proches

Les avantages fiscaux de l’assurance vie

Si de nombreux Français se tournent vers ce type de contrat, c’est surtout grâce à son cadre fiscal avantageux.

Tout d’abord, vous bénéficiez d’une exonération en cas de vie. Il suffit pour cela de conserver votre contrat pendant une période minimale de huit ans. Suite à cela, vous bénéficiez d’une exonération des plus-values dans un plafond de 4600 €. Pour un couple, ce montant sera automatiquement doublé pour atteindre le plafond de 9200 €. En cas de dépassement du plafond, les plus-values seront automatiquement soumises au prélèvement forfaitaire de 7,5 %.

Le deuxième avantage fiscal repose sur l’exonération en matière de droits de succession. La transmission du capital bénéficie d’une exonération totale des droits de mutation sur l’ensemble des primes d’assurance qui ont été versées avant l’âge de 70 ans par l’assuré. Néanmoins, un plafond subsiste à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire.

En cas de dépassement du plafond, un taux de 20 % s’applique automatiquement dans le cadre des droits de mutation. Il faut savoir qu’il s’agit d’un taux fixe, peu importe le lien entre l’assuré et les bénéficiaires.
Un avantage non négligeable, car si vous souhaitez transmettre 10 000 € à un cousin, celui-ci sera taxé à hauteur de 60 % si vous avez placé votre argent sur un livret A. Par contre, la totalité sera alors transmis sans le moindre impôt dans le cadre d’un contrat d’assurance vie.

Il existe aussi des avantages spécifiques à l’épargne handicap.

Zoom sur les fonds structurés

Lorsque vous vous intéressez aux placements financiers, impossible de ne pas évoquer les fonds structurés. Il s’agit d’une opportunité d’investissement intéressante, notamment pour diversifier ses placements. Vous avez la possibilité de les utiliser dans le cadre d’un contrat d’assurance vie.
Mais il faut savoir que les fonds structurés correspondent à des organismes de placement collectif en valeurs mobilières. En tant que particulier, vous avez la possibilité d’en acquérir en utilisant pour cela un contrat d’assurance vie.

Vous bénéficiez d’une protection du capital investi dans le cadre d’un fonds à capital garanti. Seulement, il faut respecter une condition. Il s’agit de la durée de détention de cinq à huit ans. De plus, il faut savoir que 50 % des parts investies en actions pourront l’être grâce à l’utilisation des fonds structurés, toujours en utilisant le contrat d’assurance vie.

Néanmoins, votre décision ne doit pas être prise à la légère. Il est important d’être informé sur les risques potentiels :

  • Prenez en considération que c’est un investissement sur le long terme.
  • Les valeurs des fonds reposent sur le marché des actions. Par conséquent, des variations importantes peuvent survenir.
  • Enfin, le dernier élément de vigilance porte sur les supports. Il faut voir le placement comme un investissement risqué ! En aucun cas il n’y a une garantie sur le capital alloué dans un fonds structuré.

L’intérêt de souscrire à une assurance vie après 70 ans

Beaucoup de personnes s’interrogent encore sur l’utilité de souscrire à un tel contrat après l’âge de 70 ans. En effet, si cette interrogation subsiste, c’est parce que la fiscalité reste très intéressante pour les différents versements qui ont été réalisés avant les 70 ans de l’assuré.
Si le contrat n’a pas été ouvert avant le 20 novembre 1991, les versements sont directement soumis à l’article 757B du CGI. Par conséquent, les droits de succession s’appliquent de manière classique.

C’est-à-dire un taux de 60 % appliqué dans le cadre d’une succession pour un tiers.

Si vous versez après vos 70 ans, n’oubliez pas que les bénéficiaires auront un abattement total de 30 500 €. Une somme qui viendra compléter l’abattement automatique de 152 500 € concernant les versements qui ont été effectués avant l’âge de 70 ans.

De plus, les intérêts générés par ces versements sont également exonérés dans leur intégralité. Par conséquent, même si les conditions fiscales sont moins intéressantes, alimenter un contrat d’assurance vie après 70 ans reste toujours intéressant.

Néanmoins, il est préférable d’investir dans plusieurs contrats après vos 70 ans. Si jamais vous avez urgemment besoin d’argent, il vous suffira de retirer l’argent sur un des placements. Vous pourrez donc conserver les avantages fiscaux sur vos autres investissements.

Assurance vie pour constituer un patrimoine

La souscription d’un contrat d’assurance vie à 2

Par définition, il s’agit d’un contrat individuel avec une fiscalité qui est construite par rapport à l’âge de l’assuré et par rapport à ces versements.
Néanmoins, une co souscription est parfois acceptée dans un cadre prédéfini. Il faut pour cela que les deux personnes soient mariées sous le régime de la communauté de biens.
L’avantage est de prévoir un dénouement lorsque l’une des deux personnes décède. Afin de le transmettre sans droits le plus rapidement possible ou bien pour éviter une succession au niveau du capital.
Néanmoins, l’assurance-vie à deux présente certains inconvénients. Notamment par rapport à l’inadéquation entre le dénouement du contrat et le régime matrimonial.
Par ailleurs, la différence d’âge est à prendre en considération. En effet la fiscalité d’un contrat assurance vie reste surtout avantageuse lorsque les versements sont effectués vos 70 ans

Comment trouver une assurance vie sans frais d’entrée ?

Avant de signer un contrat d’assurance vie, il est important de se renseigner et d’être accompagné par un conseiller en gestion de patrimoine ou par un courtier en assurances. Grâce à une personne habilitée, celle-ci sera capable de discerner les différentes subtilités de votre contrat.

Tout d’abord, intéressez-vous aux supports sur lesquels vous réalisez votre investissement. Par exemple, un investissement sur du fonds euros, représentant une solution souple, sécuritaire et parfaitement classique.
Vous pourriez également investir dans une SCPI et unités de comptes. Enfin, s’orienter vers le fond Euroflex avec une rentabilité pouvant être supérieure au fond euros et un risque maximum de 4 % par an.

La durée de votre assurance-vie

À vrai dire, il n’y a pas de durée déterminée, car tout dépend de votre situation patrimoniale. Il faut également prendre en considération le régime fiscal en vigueur et votre volonté ou non d’investir sur des placements risqués.

En cas de doute, orientez-vous vers un contrat bénéficiant d’une grande souplesse. Dans ce cadre, vous n’aurez pas de pénalités lorsque vous effectuez des retraits avant l’échéance prévue. Par ailleurs, si vous décidez de conserver votre contrat d’assurance-vie, vous n’aurez pas de frais cachés ou de pénalités.

Mais vigilance tout de même concernant les retraits. Il est préférable d’effectuer une étude par rapport à la fiscalité de votre contrat. Deux options s’offrent à vous, l’imposition sur le revenu et le prélèvement forfaitaire libératoire. Afin de déterminer quelle sera la solution la plus judicieuse, n’hésitez pas à évoquer le sujet avec votre conseiller.

Vigilance sur les frais

Comme vous pouvez vous en douter, le contrat d’assurance vie peut comprendre certains frais d’entrée, de sortie et de gestion. Si dès le départ vous avez entre 2 et 3 % de frais d’entrée, il faut savoir que votre placement financier sera rentable après deux ou trois ans.
Certains assureurs pratiquent également des frais de rachat total et partiel ainsi que des frais de gestion sur les unités de comptes et sur les fonds euros. Ce sont des informations à connaître dès le départ pour éviter les mauvaises surprises.

Les raisons de choisir un courtier en ligne pour trouver le bon contrat d’assurance-vie

Si vous avez pris la décision de choisir une assurance vie devant ses nombreux avantages, n’hésitez pas à vous faire accompagner par un spécialiste. Plutôt que de vous rendre dans une agence, vous avez la possibilité de vous orienter auprès d’un courtier en ligne. Que ce soit des courtiers physique ou en ligne, l’avantage d’un courtier est qu’il pourra vous orienter vers des placements en fonction de vos valeurs.

Quelques précautions à prendre

Avant toute chose, effectuez quelques vérifications préliminaires par rapport à votre interlocuteur. Vérifiez que le numéro de téléphone soit bien compatible avec l’adresse physique et que l’entreprise dispose d’un numéro de SIREN. Consultez également le site orias.fr afin de vous assurer du statut professionnel du courtier.

Puisque deux précautions valent mieux qu’une, cherchez également des avis sur Internet. Pour aller plus loin : n’hésitez pas à contacter l’autorité des marchés financiers.

Une fois ces différentes dispositions effectuées, vous allez pouvoir être rassuré par rapport à la qualité du courtier.

Mais n’oubliez pas que le courtier n’est pas un assureur. Le contrat d’assurance vie qui vous sera proposé sera directement pris en charge par une compagnie d’assurances. Bien évidemment, il faudra vérifier que cette compagnie existe en effectuant une fois de plus des recherches sur Internet.

Interrogez-vous sur les contraintes associées au contrat d’assurance vie : quels sont les fonds proposés ? Le contrat est-il performant et existe-t-il des frais particuliers ? Autant de questions légitimes sur lesquelles il faudra bien évidemment obtenir des réponses.

Vous décidez de souscrire ?

Si le contrat d’assurance vie vous paraît comme une évidence, n’hésitez pas à poser vos questions à votre courtier. De cette façon, vous instaurez un dialogue ainsi qu’un climat de confiance. C’est bien évidemment son devoir et son rôle de vous conseiller sur les meilleures solutions possibles.

Mais n’oubliez pas de vous armer de patience. En effet, les nombreuses modalités de souscription de ce type de contrat sont plus longues qu’avec un courtier classique. Mais les résultats seront sans appel, car vous obtiendrez des meilleurs contrats que ce soit en termes de rendement, de qualité, de support ou en termes de frais.

Par ailleurs, des offres promotionnelles sont également mises à votre disposition, d’où la nécessité d’en prendre connaissance le plus rapidement possible. Si vous avez toujours la crainte de tomber sur une arnaque, sachez que les compagnies d’assurances sont sous la vigilance de ACPR. Par conséquent, vos craintes devront rapidement disparaître.

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