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Placer dans son assurance vie son argent avec des fonds ISR (Investissements socialement responsables), est un choix éthique tout autant que financier sur le long terme.

fonds ISR protection environnement

La finance solidaire est un concept qui remonte aux origines de l’économie de marché. Au 19éme siècle de nombreux réseaux de caisse d’épargne ont été créés à l’initiative d’organisations philanthropiques. Puis des congrégations religieuses ont introduit des notions de solidarité et d’éthique dans le domaine de la gestion d’actifs. Tout d’abord épiphénomène, cette conception de la finance à pris corps dans le tournant des années 90.

Finance solidaire et investissement socialement responsable, de quoi parle-t-on ?

Lorsque l’on évoque le caractère éthique et solidaire d’un placement, il faut avoir à l’esprit qu’il existe 2 formulations différentes de ces notions.

1. La finance solidaire recouvre différentes formes d’épargne.

Stricto sensu, le modèle de l’épargne solidaire suppose que l’on renonce à une partie de la rémunération de son capital au profit d’une œuvre sociale. En France, un organisme à but non lucratif, l’association FINANSOL, permet de recenser les placements « étiquetés finance solidaire ». Ils peuvent prendre la forme de livrets d’épargne, d’OPCVM, de comptes à terme ou même d’assurances-vie. Il faut toutefois relever que l’association FINANSOL ne répertorie que 2 contrats d’assurance vie auxquels elle attribue son label. Il s’agit « d’Entraid’Epargne Carac » et du Contrat Solidaire de Predica du Crédit Agricole. Pour autant d’autres contrats non labellisés sont investis en ISR.

2. L’investissement socialement responsable se distingue de la finance solidaire

En effet, il ne s’agit pas de faire abstraction des performances financières d’un placement. L’ISR s’adresse à ceux qui veulent concilier la recherche d’une rémunération avec le respect de principes éthiques qui leur permettront de donner du sens à leurs placements. L’appellation « investissement socialement responsable » est une caractéristique que l’on prête à des fonds d’investissement de type FCP, FCPE ou SICAV.

Qu’est-ce qu’un investissement socialement responsable ?

Concrètement, un investissement socialement responsable procède d’une sélection effectuée selon divers critères environnementaux, sociaux ou de gouvernance d’entreprise (ESG) :

  • Environnementaux : il s’agit de mesurer le caractère plus ou moins énergivore d’une activité économique et les efforts accomplis pour minimiser cette consommation
  • Sociaux : une attention particulière devra être portée aux conditions de travail des salariés ainsi qu’à leurs droits
  • Gouvernance : une grande transparence est exigée quant au modèle de pilotage des activités des entreprises et au contrôle de leurs comptes sociaux.

Comment identifier un fonds ISR ?

Pour faciliter aux épargnants l’identification d’un fonds d’investissement socialement responsable, 2 labels ont vu le jour.

1. Le label ISR a été créé par à l’initiative du ministère de l’Économie et des Finances par le décret n°2016-10 du 8 janvier 2016. Il est attribué aux entreprises strictement respectueuses du concept ESG.

2. Le label GREENFIN (ex label « TEEC » pour transition énergétique et écologique pour le climat), plus récent, est apparu en juin 2019. Il a été conçu par le ministère de la transition écologique. Il a vocation à être décerné à des véhicules financiers qui investissent dans des entreprises impliquées dans le développement des énergies vertes.

Mais identifier un placement ISR conforme aux normes ESG ou GREENFIN demeurait toutefois jusqu’à aujourd’hui peu aisé pour un épargnant. Si bien que depuis leur lancement en 2016, les fonds ISR étaient essentiellement souscrits par des investisseurs institutionnels.

La Finance éthique et solidaire : nouvel eldorado de l’épargne encore méconnu

Perçu dans un premier comme peu compatible avec des impératifs de rentabilité, l’investissement socialement responsable (ISR) gagne aujourd’hui en crédibilité.

finance placement ISR

Il répond à une demande de plus en plus forte de la part des épargnants d’autant que ce type de placement financier est désormais devenu rentable. L’offre s’est peu à peu structurée autour des labels ISR et GREENFIN qui permettent à un épargnant d’identifier ce qu’est un placement éthique et solidaire. Ceux-ci restaient cependant confidentiels, car peu mis en avant par les réseaux bancaires, qui n’en faisaient pas la promotion auprès de leur client, notamment à l’occasion de la souscription d’un produit d’assurance vie.

Mais la Loi Pacte devrait donner un nouveau souffle à l’investissement socialement responsable avec plusieurs dispositions visant à améliorer sa visibilité. Choisir ce véhicule parmi les unités de compte (UC) d’un contrat d’assurance vie sera ainsi plus facile.

La Loi Pacte au secours de la promotion l’investissement socialement responsable

La Loi Pacte, dans son volet consacré au développement durable, contient plusieurs mesures destinées à renforcer les possibilités de l’investissement socialement responsable au sein d’un contrat d’assurance vie. Elle vise en effet à orienter l’épargne investie sur ce type de support vers des unités de compte ISR. Elle dispose notamment que depuis le 1er janvier 2020 au moins un fonds ISR doit être inclus dans tous les contrats d’assurance vie.

Mais le dispositif deviendra ensuite pleinement opérationnel à partir du 1er janvier 2022 avec de nouvelles obligations :

  • Chaque contrat d’assurance vie, en complément d’une unité de compte ISR, devra également comporter une UC estampillée GREEFIN et une autre labellisée solidaire.
  • Le pourcentage d’unités de compte labellisées devra en outre être mentionné sur les documents contractuels de l’assurance vie.
  • Enfin, les souscripteurs devront bénéficier d’une information annuelle concernant les montants investis et gérés par les fonds labellisés.

Pourquoi investir dans un fonds labellisé ISR au sein d’une assurance vie ?

Même si elle constitue un argument de poids pour de nouvelles générations d’épargnants, l’éthique ne pouvait être le seul leitmotiv susceptible d’assurer l’essor de l’investissement socialement responsable. Le réalisme économique conditionne en effet le succès d’un placement financier aux perspectives qu’il laisse entrevoir en termes de rendement. Et les fonds ISR ont désormais démontré qu’ils étaient en mesure d’offrir des performances équivalentes à celles des OCVM traditionnels.

Il devient même judicieux de diversifier les avoirs détenus au sein d’une assurance vie sur des fonds ISR. Ce sera d’une part l’occasion de redynamiser le rendement d’un contrat essentiellement investi en fonds euros.

Mais se focaliser davantage sur des fonds ISR porte véritablement la promesse de performances futures. Car il est probable que les entreprises qui accomplissent aujourd’hui de réels efforts pour la transition énergétique s’assurent pour l’avenir de meilleures marges et de meilleurs résultats qui résulteront d’une diminution de leurs consommations énergétiques.

Quels sont les fonds ISR que nous proposons?

3 ans2019
Libellé du supportCatégorie MorningstarNom de sociétéRisque DICIPEASocialement ResponsablePerformanceVolatilitéPerte maximalePerformance
Dorval Manageurs Europe R CActions Zone Euro Flex CapDorval Asset Management6OuiOui-2,0416,41-35,339,23
Fidelity France A-Dis-EURActions France Petites & Moy. Cap.Fidelity (Luxembourg)6OuiOui-6,0317,43-34,4110,40
Roche-Brune Euro PME PActions Zone Euro Petites Cap.Roche-Brune AM7OuiOui10,2911,24-30,5112,12
Roche-Brune Zone Euro Actions PActions Zone Euro Flex CapRoche-Brune AM7OuiOui1,0614,15-29,8713,42
Roche-Brune Europe Actions PActions Europe Flex CapRoche-Brune AM7OuiOui0,8814,01-27,8814,73
Sycomore Fund Eco Solutions R EURActions Internationales Gdes Cap. MixteSycomore Asset Management5OuiOui2,9414,52-28,009,88
Sycomore Sélection Responsable RActions Zone Euro Flex CapSycomore Asset Management5OuiOui0,3114,42-27,6712,04
Fidelity Nordic A-Acc-EURNordic Small/Mid-Cap EquityFidelity (Luxembourg)6OuiOui8,2716,60-28,1911,81
Fidelity Nordic A-Acc-SEKNordic Small/Mid-Cap EquityFidelity (Luxembourg)6OuiOui8,4616,75-28,0911,50
Oddo BHF Avenir CR-EURActions France Petites & Moy. Cap.Oddo BHF Asset Management SAS5OuiOui22,6115,36-27,9525,11
La Française Inflect Point Act Eur RActions Zone Euro Grandes Cap.La Française Asset Management6OuiOui0,1314,88-25,8810,74
Oddo BHF Génération CR-EURActions Zone Euro Grandes Cap.Oddo BHF Asset Management SAS5OuiOui8,7515,89-25,7712,81
Performance Environnement AActions Secteur EcologieEcofi Investissements5OuiOui30,8915,24-25,6224,42
Carmignac Emergents E EUR AccActions Marchés EmergentsCarmignac Gestion6NonOui0,6416,10-26,7412,86
Carmignac Emergents A EUR AccActions Marchés EmergentsCarmignac Gestion6NonOui2,8716,08-26,0613,15
Carmignac Emergents A EUR YdisActions Marchés EmergentsCarmignac Gestion6NonOui2,9016,09-26,0313,16
Oddo BHF Avenir Euro CR-EURActions Zone Euro Moyennes Cap.Oddo BHF Asset Management SAS5OuiOui24,8514,83-24,6221,49
EdR SICAV Tricolore Rendement A EURActions France Grandes Cap.Edmond de Rothschild Asset Management (France)6OuiOui7,6614,15-23,8211,90
EdR SICAV Tricolore Rendement B EURActions France Grandes Cap.Edmond de Rothschild Asset Management (France)6OuiOui7,8714,15-23,8311,99
Candriam SRI Equity Em Mkts C EUR AccActions Marchés EmergentsCandriam Luxembourg S.C.A.6 Oui18,0817,55-25,4216,19
Comgest Growth China EUR AccActions Grande ChineComgest Asset Management Intl Ltd6NonOui25,3420,12-25,7817,20
Dorval Convictions PEA RCAllocation EUR FlexibleDorval Asset Management5OuiOui-0,178,84-20,691,08
Pictet-Timber P EURActions Secteur Ressources NaturellesPictet Asset Management (Europe) SA6 Oui9,2616,67-28,049,73
East Capital Eastern EuropeanActions Europe EmergenteEast Capital Asset Management S.A.6 Oui25,2017,72-24,3222,27
Fidelity China Consumer A-Acc-EURActions ChineFidelity (Luxembourg)6NonOui30,6922,23-26,7220,30
OFI FUND RS European Eq Pstv Economy R-CActions Europe Flex CapOFI LUX5OuiOui20,8114,40-23,8716,56
Fidelity Em Eurp Mdl Est&Afr E-Acc-EURAutres actionsFidelity (Luxembourg)6NonOui12,3718,85-23,3815,61
Fidelity Pacific A-Acc-EURAsia-Pacific inc. Japan EquityFidelity (Luxembourg)6NonOui14,2715,97-22,1416,68
Quest Management – Quest Cleantech RActions Secteur EcologieVP Fund Solutions (Luxembourg) SA5 Oui13,5412,80-21,9012,54
Carmignac Pf Emerg Patrim E EUR AccAllocation Marchés EmergentsCarmignac Gestion Luxembourg S.A.4NonOui-1,499,28-18,2611,93
Pictet-Clean Energy P EURActions Secteur Energies AlternativesPictet Asset Management (Europe) SA6 Oui21,0017,31-22,2625,77
AXA Rosenberg Jpn Sm Cp Alpha B EUR AccActions Japon Petites & Moy. Cap.AXA Rosenberg Management Ireland Limited6NonOui19,9517,09-22,5410,47
Fidelity Germany A-Acc-EURActions Allemagne Gdes Cap.Fidelity (Luxembourg)6OuiOui22,8716,16-21,5622,22
Carmignac Pf Emerg Patrim A EUR AccAllocation Marchés EmergentsCarmignac Gestion Luxembourg S.A.4NonOui0,679,28-17,8012,42
Carmignac Pf Emerg Patrim A EUR YdisAllocation Marchés EmergentsCarmignac Gestion Luxembourg S.A.4NonOui0,699,28-17,8012,43
Trusteam ROC Europe AActions Europe Flex CapTrusTeam Finance5OuiOui-0,5510,77-17,983,40
Amundi Actions Euro ISR P CActions Zone Euro Grandes Cap.Amundi Asset Management6OuiOui17,8414,67-19,8415,32
DNCA Invest Beyond Infras & Trans B EURActions Secteur InfrastructuresDNCA Finance Luxembourg5OuiOui11,1312,26-17,4416,28
Oddo BHF Avenir Europe CR-EURActions Europe Flex CapOddo BHF Asset Management SAS5OuiOui26,9014,24-21,3519,27
Echiquier Positive Impact AActions Europe Flex CapLa Financière de l’Echiquier5OuiOui29,3813,51-21,3223,77
Mandarine Opportunités RActions France Grandes Cap.Mandarine Gestion5OuiOui22,2314,39-20,7219,08
Ecofi Actions Rendement CActions Internationales RendementEcofi Investissements5NonOui21,0013,49-18,2516,15
Robeco BP US Select Opports Eqs D $Actions Etats-Unis Moyennes Cap.Robeco Luxembourg SA5NonOui22,7217,26-19,6125,69
SEB Sustainability Nordic C EURActions Europe du NordSEB Investment Management AB6OuiOui17,6315,60-18,2914,77
DNCA Invest Beyond Global Leaders B EURActions Internationales Gdes Cap. MixteDNCA Finance Luxembourg5NonOui18,2312,66-16,5118,41
EdR SICAV Euro Sust Growth A EURActions Zone Euro Grandes Cap.Edmond de Rothschild Asset Management (France)5OuiOui22,5413,26-16,7119,49
Fidelity Japan A-Dis-JPYActions Japon Grandes Cap.Fidelity (Luxembourg)6NonOui16,0916,62-18,3218,13
Carmignac Pf Grande Europe E EUR AccActions Europe Gdes Cap. CroissanceCarmignac Gestion Luxembourg S.A.5NonOui22,9413,39-17,4021,36
Fidelity FAST Asia A-ACC-EURActions Asie hors JaponFidelity (Luxembourg)6NonOui18,6216,46-18,3512,70
Insertion Emplois Dynamique RDActions Europe Gdes Cap. CroissanceNatixis Investment Managers International5OuiOui20,1411,47-16,5619,28
Fidelity Iberia A-Dis-EURActions EspagneFidelity (Luxembourg)5OuiOui17,4713,31-16,8012,33
BGF Sustainable Energy A2 USDActions Secteur Energies AlternativesBlackRock (Luxembourg) SA NonOui17,7414,20-15,6120,19
Fidelity European Growth A-Dis-EURActions Europe Gdes Cap. MixteFidelity (Luxembourg) NonOui16,0513,95-16,7713,39
Carmignac Pf Grande Europe A EUR AccActions Europe Gdes Cap. CroissanceCarmignac Gestion Luxembourg S.A.5NonOui25,2913,39-17,0721,86
Pictet-Water R EURActions Secteur EauPictet Asset Management (Europe) SA5 Oui25,6413,69-13,4725,45
BNP Paribas Aqua ClassicActions Secteur EauBNP Paribas Asset Management France5NonOui25,7114,14-15,4921,33
Candriam Eqs L Eurp Innovt N EUR CapActions Europe Gdes Cap. CroissanceCandriam Luxembourg S.C.A.5OuiOui19,9614,11-17,3219,69
JPM Em Mkts Small Cap A (acc) perf EURGlobal Emerging Markets Small/Mid-Cap EquityJPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.5NonOui16,5113,94-17,159,64
AXAWF Optimal Income E Cap EUR pfAllocation EUR FlexibleAXA Funds Management S.A.5NonOui6,607,22-11,958,43
Trusteam ROC AActions Internationales Gdes Cap. CroissanceTrusTeam Finance5NonOui6,3610,68-14,876,14
Candriam Eqs L Eurp Innovt C EUR CapActions Europe Gdes Cap. CroissanceCandriam Luxembourg S.C.A.5OuiOui21,4514,11-17,2020,02
M&G (Lux) Glb Select A EUR AccActions Internationales Gdes Cap. MixteM&G Luxembourg S.A.5 Oui31,1714,67-14,6924,63
Pictet-Water P EURActions Secteur EauPictet Asset Management (Europe) SA5 Oui28,3013,68-12,8926,05
AXAWF Optimal Income A Dis EUR pfAllocation EUR FlexibleAXA Funds Management S.A.5NonOui8,647,19-11,328,89
Echiquier Major SRI Growth Europe AActions Europe Gdes Cap. CroissanceLa Financière de l’Echiquier5OuiOui30,1114,27-18,2131,75
Sycomore Shared Growth RActions Zone Euro Flex CapSycomore Asset Management5OuiOui15,1511,05-14,8812,94
Candriam Eqs L Eurp Innovt R EUR CapActions Europe Gdes Cap. CroissanceCandriam Luxembourg S.C.A.5OuiOui24,1814,11-16,9920,66
Robeco QI European Cnsrv Eqs B €Actions Europe Gdes Cap. MixteRobeco Luxembourg SA5NonOui13,1911,16-11,9716,04
Fidelity China Focus A-Acc-EURActions ChineFidelity (Luxembourg)6NonOui24,3620,59-19,288,83
Sycomore Partners PAllocation EUR FlexibleSycomore Asset Management4OuiOui-5,504,65-10,78-0,42
AXA France Opportunités CActions France Grandes Cap.AXA Investment Managers Paris5OuiOui24,4613,33-16,0416,55
Ecofi Patrimoine PAllocation EUR Flexible – InternationalEcofi Investissements4NonOui3,744,66-9,497,28
Ofi RS Equilibre RC EURAllocation EUR ModéréeOFI Asset Management4NonOui 5,61 7,14
Oddo BHF European Convertibles CR-EURConvertibles EuropeOddo BHF Asset Management SAS4NonOui-1,795,49-12,036,95
Fidelity Emerging Asia A-Acc-EURActions Asie hors JaponFidelity (Luxembourg)6NonOui27,4116,44-18,5613,88
Fidelity World A-Acc-EURActions Internationales Gdes Cap. MixteFidelity (Luxembourg)5NonOui34,3215,17-17,9521,52
Fidelity Asia Focus A-Dis-USDActions Asie hors JaponFidelity (Luxembourg) NonOui29,9417,53-19,0616,85
Amundi Fds Glb Ecology ESG A EUR CActions Secteur EcologieAmundi Luxembourg S.A.6NonOui21,5314,01-13,8019,35
JPM Global Select Equity A (acc) EURActions Internationales Gdes Cap. MixteJPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.6NonOui33,2215,20-16,1920,42
Sycomore Allocation Patrimoine RAllocation EUR Modérée – InternationalSycomore Asset Management3NonOui3,953,19-8,064,95
Fidelity International A-Acc-EURActions Internationales Gdes Cap. MixteFidelity (Luxembourg)5NonOui22,8913,70-15,9917,93
Candriam SRI Equity World C EUR AccActions Internationales Gdes Cap. MixteCandriam Luxembourg S.C.A.5 Oui20,6613,44-14,5818,90
Oddo BHF European Convert Mod CR-EURConvertibles EuropeOddo BHF Asset Management SAS3NonOui-0,854,65-10,356,78
East Capital RysslandActions RussieEast Capital Asset Management S.A.7NonOui46,0422,15-18,9629,65
Fidelity European Hi Yld A-Dis-EURObligations EUR Haut RendementFidelity (Luxembourg)3NonOui10,603,10-6,8510,13
Nordea 1 – Stable Return BP EURAllocation EUR Modérée – InternationalNordea Investment Funds SA3NonOui0,354,64-8,487,46
Choix Solidaire CAllocation EUR PrudenteEcofi Investissements3NonOui3,204,04-7,175,62
Comgest Growth Europe EUR R AccActions Europe Gdes Cap. CroissanceComgest Asset Management Intl Ltd5 Oui30,4413,42-18,0326,13
Fidelity Patrimoine A-Acc-EURAllocation EUR Modérée – InternationalFidelity (Luxembourg)4NonOui0,815,21-7,323,41
Fidelity Flexible Bond A-Acc-EUR HedgedObligations Internationales Flexibles Couvertes en EURFidelity (Luxembourg)3NonOui1,552,75-6,677,86
Fidelity Indonesia A-Dis-USDActions IndonésieFidelity (Luxembourg)6NonOui2,6721,53-24,297,43
Robeco Sust Glbl Stars Eqs Fd EURActions Internationales Gdes Cap. MixteRobeco Institutional Asset Mgmt BV5NonOui38,2414,87-13,4620,92
Solidarité Habitat Et Humanisme A/IAllocation EUR Prudente – InternationalAmundi Asset Management3NonOui1,632,03-4,844,98
AXAWF Defensive Optimal Income A Dis EURAllocation EUR Prudente – InternationalAXA Funds Management S.A.3NonOui4,383,54-6,002,52
Trusteam Optimum AAllocation EUR PrudenteTrusTeam Finance2NonOui1,771,09-4,403,05
Fidelity Global Dividend A-Acc-EUR HdgAutres actionsFidelity (Luxembourg)5NonOui20,2510,58-8,9415,90
Sycomore Sélection Crédit RObligations EUR Emprunts PrivésSycomore Asset Management3NonOui4,981,61-4,644,61
Fidelity Latin America A-Dis-USDActions Amérique LatineFidelity (Luxembourg)6NonOui17,8127,51-23,1411,78
Comgest Growth Japan EUR R AccActions Japon Grandes Cap.Comgest Asset Management Intl Ltd6NonOui 19,04 15,07
Fidelity America E-Acc-EURActions Etats-Unis Gdes Cap. ValueFidelity (Luxembourg)6NonOui12,8616,25-15,5511,21
Candriam Bds Crdt Opps N EUR CapAlt – Long/Short CreditCandriam Luxembourg S.C.A.2NonOui0,361,88-3,662,65
Amundi Actions USA ISR P CActions Etats-Unis Gdes Cap. MixteAmundi Asset Management6NonOui37,5817,77-20,0524,67
Pictet-Security P EURActions Internationales Flex-Cap.Pictet Asset Management (Europe) SA6NonOui36,2516,90-17,7729,37
Fidelity America A-Acc-EURActions Etats-Unis Gdes Cap. ValueFidelity (Luxembourg)6NonOui15,3316,27-14,8811,76
Fidelity America A-Dis-USDActions Etats-Unis Gdes Cap. ValueFidelity (Luxembourg) NonOui15,5016,14-14,9211,63
Ecofi AnnuelObligations EUR Emprunts Privés Court TermeEcofi Investissements2NonOui3,000,71-2,333,27
Mirova Global Green Bd I/A (EUR)Obligations Internationales Couvertes en EURNatixis Investment Managers International3 Oui4,903,19-5,119,64
Fidelity Euro Bond E-Acc-EURObligations EUR DiversifiéesFidelity (Luxembourg)3NonOui4,823,67-5,729,43
Fidelity India Focus A-EURActions IndeFidelity (Luxembourg)6NonOui16,9917,89-18,541,30
Fidelity Emerging Mkt Dbt A-Dis-USDObligations Marchés EmergentsFidelity (Luxembourg)3NonOui13,168,44-13,5516,83
Fidelity American Growth A-Dis-USDActions Etats-Unis Gdes Cap. CroissanceFidelity (Luxembourg)5NonOui46,4616,46-19,1830,21
Fidelity Global Dividend A-QInc(G)-EURActions Internationales RendementFidelity (Luxembourg)5NonOui22,7311,77-10,5619,30
Fidelity Asian High Yield A-Acc-EURObligations Asie Haut RendementFidelity (Luxembourg)4NonOui13,838,36-12,6913,11
Fidelity Global Technology A-Dis-EURActions Secteur TechnologiesFidelity (Luxembourg)6NonOui70,0319,20-15,0030,69
CPR 7-10 Euro SR PObligations EUR Emprunts d’EtatCPR Asset Management3NonOui8,644,24-5,8910,23
Opcimmo Opcimmo PImmobilier – Direct EuropeAmundi Immobilier4NonOui 1,90  
BNP Paribas Diversipierre PImmobilier – Direct EuropeBNP Paribas Real Estate Investment Management France4NonOui 3,35  
Fidelity Glb MA Tact Dfsv A-Dis-EURAllocation USD PrudenteFidelity (Luxembourg)4NonOui6,848,38-15,626,77
Comgest Growth World USD AccActions Internationales Gdes Cap. CroissanceComgest Asset Management Intl Ltd5NonOui54,6012,23-9,6421,44
JPM Global Healthcare D (acc) EURActions Secteur SantéJPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.6NonOui20,4718,53-14,7810,13
JPM Global Healthcare A (acc) EURActions Secteur SantéJPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.6NonOui24,2618,53-14,5810,90
CS (Lux) Digital Health Equity B USDActions Secteur BiotechnologieCredit Suisse Fund Management S.A.7 Oui 28,53 21,44
DNCA Invest Beyond Alterosa AAllocation EUR Flexible – InternationalDNCA Finance Luxembourg4 Oui 6,12 8,60
Ofi RS European Convertible Bond RCConvertibles EuropeOFI Asset Management4NonOui 5,98 6,11
 

L’assurance vie : 2 mots qui reviennent en boucle dans l’actualité financière et un produit finalement mal connu. L’assurance vie fait l’objet de beaucoup de préjugés. Pourtant, il s’agit de l’épargne favorite des Français. Mais même ceux qui le détiennent ont parfois des idées fausses sur ce placement. On a d’abord tendance à confondre l’assurance vie et l’assurance décès. Sur d’autres aspects, ce type de contrat a presque mauvaise réputation. Une actualité récente a sans doute eu pour effet d’amplifier certaines critiques. Elle ne rapporterait plus rien, ce serait un produit captif ou elle n’aurait pour fonction que de transmettre un patrimoine. Toutes ces affirmations nécessitent de remettre en perspective les spécificités d’un contrat d’assurance vie. Démêler le vrai du faux n’est possible qu’à condition de bien comprendre ce qu’est l’assurance vie. En donner une définition simple permettra déjà de balayer de nombreux préjugés sur ce placement.

préjugés assurance vie

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie doit se concevoir d’abord comme un produit d’épargne. Il ne s’agit en aucun d’un contrat assurantiel comme peut l’être une assurance décès. Vous ne cotisez pas à fonds perdu au sein d’un contrat d’assurance vie. Bien au contraire, la finalité de ce produit est de vous constituer un capital que vous pourrez si vous le souhaitez récupérer au terme de votre contrat. La particularité de ce placement est que vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires du contrat. Ceux-ci percevront à votre décès et en exonération de droits de succession dans la limite de 152 500 €, les sommes que vous avez épargnées. Ces précisions étant posées, qu’en est-il des fausses rumeurs au sujet de l’assurance vie ?

L’assurance vie, c’est de l’argent bloqué pendant 8 ans

Dans les préjugés sur l’assurance vie, on retrouve le fait qu’elle soit bloquée. Il est effectivement conseillé de souscrire un contrat d’assurance vie avec un objectif de placement à long terme. Au-delà de 8 ans, vous profiterez pleinement de tous les avantages fiscaux de votre contrat. Vous bénéficierez d’un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les plus-values et vos rachats ne seront taxés qu’à 24,7 % (prélèvement forfaitaire + prélèvements sociaux) pour des versements inférieurs ou égaux à 150 000 € (30 % au-delà). Mais il est faux de laisser entendre que votre argent est indisponible avant 8 ans. Les retraits seront possibles pendant toute la phase d’épargne qui précède la maturité fiscale de votre contrat. En revanche, ils seront taxés à 30 % et vous ne bénéficierez pas d’abattement. Avec un contrat d’assurance vie, vous pouvez donc disposez de votre capital à tout moment.

C’est un placement réservé à ceux qui ont beaucoup d’argent

argent assurance vie

L’assurance vie est accessible à tous. Il est possible de souscrire ce type de contrat avec quelques centaines d’euros. Il s’agit d’un produit très souple qui permettra à chacun d’épargner à son rythme. Le montant des versements d’un contrat d’assurance vie n’est pas imposé et ils peuvent de surcroit être interrompus quand vous le souhaitez.

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie bénéficient d’une garantie en capital et on ne peut pas perdre d’argent

Cette affirmation est partiellement inexacte. Elle reflète bien la méconnaissance que certains ont de ce produit. Un contrat d’assurance vie peut être mono support et investi dans ce que l’on appelle un « fonds euros ». Votre argent sera alors placé dans de la dette obligataire émise par des opérateurs privés ou des états. Ce type de contrat est réputé sans risque et bénéficie effectivement d’une garantie en capital. Dorénavant la plupart des contrats commercialisés sont multisupports et contiennent des fonds euros, mais aussi des unités de compte (UC) qui sont investis sur des produits plus risqués comme des actions ou des actifs immobiliers. Si les perspectives de gains offertes par ces UC sont bien supérieures à ceux des fonds euros, la contrepartie est également un risque de perte en capital.

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie ne rapportent plus rien

Cette assertion est en lien avec une actualité récente de l’assurance vie. Il est en effet question dans la presse de la fin des fonds euros qui pourraient ne plus offrir aucune rémunération. Il est indéniable que la rentabilité de ces fonds s’est effondrée au fil des ans. Alors que ceux-ci affichaient des performances proches de 4 %/an jusqu’en 2008, la rémunération servie en 2018 était en moyenne de 1,8 %. Pour 2019 elle devrait de nouveau être en baisse à 1,4 % en moyenne. Cela rapporte donc encore un peu et dans un contexte de taux historiquement bas, l’assurance vie reste un placement plus rémunérateur que l’épargne réglementée (Livret A, LDD, PEL). Sur d’autres supports investis sur les marchés financiers il sera possible d’obtenir de bien meilleures performances avec en contrepartie le risque d’une perte en capital.

L’assurance vie ne sert qu’à préparer la transmission de son patrimoine

L’assurance vie s’adresse à toutes les générations. Il est même possible d’ouvrir un contrat à un enfant mineur. Cela permet de prendre date, car son contrat arrivera à maturité fiscale dès le début de sa vie adulte.

Il est inexact d’étiqueter ce placement comme un produit de transmission du patrimoine. il faut partie des préjugés sur l’assurance vie le plus courant. Cela peut être effectivement sa fonction, mais ce n’est pas la seule. L’assurance vie est avant tout une formule très souple pour gérer son épargne. Elle permet, au même titre que d’autres produits financiers comme le PEA ou des SCPI, de se constituer un capital dans un objectif précis. Ce peut être une simple épargne de précaution ou une somme que l’on veut faire fructifier pour financer plus tard les études de ses enfants ou préparer sa retraite.

Le saviez-vous? Vous pensez être bénéficiaire d’une assurance vie de quelqu’un qui vient de décéder? Vous pouvez vous adresser à l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA) qui procédera à la recherche.

Après 70 ans, les sommes que vous versez sur un contrat d’assurance vie ne sont plus exonérées de droits de succession

transmission assurance vie

Ces préjugés sur l’assurance vie sont inexacts. Si votre objectif est d’épargner pour transmettre à vos proches un patrimoine en exonération de droits de succession, il est certain que vous avez intérêt à verser des sommes sur votre contrat avant votre 70éme anniversaire. Dans la limite de 152 500 €, celles-ci ne seront pas taxées. Au-delà de ce montant, l’administration prélèvera 20 % de droits. Mais même des versements effectués après le 70éme anniversaire du titulaire du contrat pourront échapper à l’impôt. Le plafond d’exonération ne sera alors plus que de 30 500 €.

baisse fonds euros 2019

Les taux sont historiquement bas. Les assureurs sont donc contraints de baisser les rendements des fonds euros 2019 de manière drastique. Cela leur permet de maintenir leur solvabilité dans le temps.

Nous mettrons à jour cet article au fil de l’eau des communications officielles des assureurs sur les rendements des fonds euros 2019.

Le fonds euros 2019 Swisslife

Swisslife annonce, pour ses principaux contrats d’assurance-vie, un taux de rendement 2019, net des frais de gestion, de 1,00 %.

Néanmoins, ils renforcent les bonifications sur les contrats.

Ainsi, vous trouverez ci dessous la liste des performances 2019 en fonction des contrats en cours chez Swisslife.

performances fonds euros 2019 Swisslife

Le fonds euros 2019 APICIL

Pour la première fois en 2019, le Groupe APICIL a décidé de mettre en place une bonification des taux servis sur le fonds APICIL EURO Garanti, liée à la diversification des contrats. Il permet de bénéficier d’un bonus de + 0,20% à + 0,40%, variable en fonction du niveau de diversification des contrats.

Dans un contexte général de taux négatifs, la rentabilité des rendements obligataires des fonds euros est mécaniquement pénalisée. Il devient de plus en plus évident pour les acteurs du marché que la nature profonde du fonds euros a changé. Face à cet environnement et au regard de ses racines paritaires et mutualistes, le Groupe privilégie une vision de long terme :

  • préservation des réserves
  • accompagnement vers des alternatives pour mieux diversifier les placements des clients.

Le Groupe APICIL a anticipé l’évolution à la baisse des rendements en lançant, en mars 2017, le fonds euros APICIL Euroflex. Celui ci combine une gestion active avec une garantie en capital nette des frais sur versement et de gestion. Grâce à ce mécanisme, le rendement cette année de ce fonds euro nouvelle génération surperforme le fonds euros standard, avec un taux de rendement net de 1,70%*. Cela démontre ainsi l’agilité et la volonté du Groupe de proposer des solutions innovantes, dans l’intérêt de ses clients.

1.net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux et fiscaux

2.Liste des contrats distribuant le fonds euros APICIL Euro Garanti : INTENCIAL Liberalys Vie, INTENCIAL Liberalys Capi, INTENCIAL Liberalys Retraite, Liberalys Vie, Frontière Efficiente, Performance Absolue Vie

3.Liste des contrats fermés à la commercialisation éligibles au fonds APICIL Euroflex : Liberalys Vie, Frontière Efficiente, Performance Absolue Vie.

Le fonds euros Génerali 2019

Le fonds euro Générai vie aussi tombe à 1% net de frais de gestion et hors bonification en 2019.

Un système de bonification est mis en place si 30%, 40% ou 50% de vos fonds sont placés en unités de compte.

Quelles sont les alternatives au fonds euros?

Dans toutes les compagnies, des supports sécuritaires ont été mis en place pour vous permettre d’arbitrer vos fonds. Certes aucun n’apportera la même garantie en capital. Néanmoins, contactez votre conseiller en assurances. Il pourra vous proposer une répartition en fonction de vos objectifs.

crédit logement

Si vous souhaitez faire un crédit immobilier, votre banque va vous proposer en garantie une caution ou une hypothèque. Crédit Logement est une des sociétés ou organismes de cautions les plus populaires. Nous vous expliquons comment elle fonctionne.

Qui est crédit Logement ?

Crédit Logement appartient aux banques qui utilisent la caution (BNPP, crédit agricole, LCL, société général, HSBC, etc.)

Créé en 1975, et avec une production de plus de 100 milliards d’euros par an, il dispose d’un effectif de 330 personnes. Ce n’est pas une assurance mais une société de financement, donc elle fonctionne avec un fond mutuel de garantie (FMG). Quand il y a un contentieux, ils vont pouvoir puiser dans le fonds mutuel de garantie pour payer (encours d’environ 6 milliards d’euros).

L’exigence prudentielle réglementée par l’ACPR (2017), impose un niveau de fonds propres à 2% des encours garantis, quelque soit le statut du garant (Compagnie d’assurance ou Société de financement), sous condition de robustesse et de capacité à passer les stress tests. La CAMCA, SACCEF, etc. sont donc maintenant soumises aux mêmes règles.

La banque va activer crédit logement s’il y a 3 impayés d’affilé.

A la fin du crédit, Crédit logement va rendre autour des 2/3 de la part du fond mutuel de garantie. Historiquement, cela représente entre 66 et 75% de cette contribution. Au final, cela représente environ la moitié du coût total de la caution crédit logement qui vous est remboursé à la fin du crédit.

Les avantages de la garantie Crédit Logement

Pour vous :

  • Rapidité de la réponse (48h si pas d’accord automatique) et donc de l’accord de prêt donné par la Banque
  • Une partie de la cotisation qui est versée abonde le fond mutuel de garantie. Une partie de ce fonds mutuel de garantie est éventuellement restituable au terme de la garantie
  • Pas de frais de mainlevée chez le notaire (obligatoire en cas d’hypothèque ou de PPD, les sûretés réelles).
  • Peut garantir les crédits amortissables, in fine, prêt à taux zéro, etc.
  • Possibilité de transférer le prêt garanti sur une nouvelle acquisition (surtout utilisée en cas de hausse des taux dans le cadre d’une revente/acquisition).
  • Accompagnement de Crédit Logement en cas de difficulté passagère : le règlement à l’amiable est privilégié plutôt que la saisie du bien imposée dans le cadre d’une hypothèque. Toutes les solutions sont envisagées : report d’échéances, allongement de la durée du prêt, etc.

Pour la banque :

  • Accord automatique pour près de 60% des dossiers
  • Les conditions de refinancement sont meilleures avec cette garantie financière
  • Aucun risque sur le crédit car en cas d’impayé ou une dégradation de la situation du client aggravant le risque, c’est Crédit logement qui paye et qui s’occupe du recouvrement.

Quel est le circuit d’un dossier ?

scoring crédit immobilier

Les banques ont une liaison informatique avec Crédit logement. L’échange des données se fait donc informatiquement. C’est donc la banque qui s’occupe de la demande, vous n’aurez pas d’accès direct à crédit logement.

60% des dossiers sont validés automatiquement, notamment grâce à un système de scoring, le reste est analysé. Soit le dossier est refusé, soit il peut faire l’objet de demandes d’informations complémentaires.

Par la suite, soit le dossier est refusé, soit il est accordé. En cas de refus, les dossiers peuvent être réétudié sous réserve d’éléments nouveaux.

Lorsque l’accord est émis, le banquier pourra passer à l’étape de l’édition des offres de prêt.

A qui s’adresse Crédit Logement ?

Vous êtes concerné si vous empruntez en tant que :

  • Un particulier résident en France
  • Une personne de nationalité française « non-résidents »
  • Une SCI Familiale uniquement

Qu’est-ce qu’un résident fiscal français ?

Il doit respecter au moins 1 de ces 3 critères, et les impôts sont dus en France si :

  • Habiter plus de 6 mois et un jour en France
  • Avoir ses revenus principaux en France
  • Avoir une activité économique en France.

Quel peut être l’objet du financement ?

  • Un bien destiné au logement de particuliers, et détenu en pleine propriété.
  • Pour la résidence principale, secondaire ou locative.

Quel type de prêt peut être garanti ?

  • Les prêts amortissables, in fine ou les prêts en Francs Suisses
  • Couvert par une assurance de prêt à minimum 100% de quotité globale
  • Périodicité de remboursement mensuelle ou trimestrielle

Astuce : si vous avez moins de 37 ans, vous pourrez bénéficier du tarif préférentiel initio.

Les limites :

  • Avec un différé de maximum 36 mois (3 ans)
  • Encours global garanti par crédit logement de 2 millions d’euros
  • Durée limitée à 30 ans hors période de différé

Quels revenus sont pris en compte par Crédit Logement?

  • Pour les intérimaires, prise en compte de 100% des revenus si vous avez plus de 2 ans d’ancienneté. Sinon, Crédit logement prendra en compte 50% des revenus.
Catégories de revenus et de charges Les revenus pris en compte
Les revenus fixes (sur plusieurs années)Commissions et primes
Revenus de titres
Les dividendes
Revenus fonciers à percevoir
Les revenus saisonniers
Les revenus variables Commissions et primes
Revenus de titres
Les dividendes
Revenus fonciers à percevoir
Les revenus saisonniers
ChargesPrêts immobiliers
Pension alimentaires versées
Loyer
Abondements de prêts in fine
Autres prêts (conso, familiaux, etc.)
Les revenus non retenusPension alimentaire perçue
CAF, APL
Allocations chômage
Remboursement de frais
Pourboires

Zoom sur la pondération des revenus fonciers :

  • En général, seuls 80% des revenus fonciers seront pris en compte. Néanmoins ceux-ci sont déduits des charges liées. Il s’agit d’un bilan locatif foncier.
  • Mais si les revenus fonciers dépassent les revenus du travail, alors on effectue une approche classique où l’on calcule
  • Si le taux d’endettement trop élevé suite à ce calcul, votre épargne et la valeur nette du patrimoine immobilier vont être considérées pour prendre une décision
  • Crédit logement va considérer un rendement locatif de maximum 4% pour le bien acquis. Si c’est plus, le loyer va être plafonné.

Endettement ou reste à vivre ?

C’est l’endettement des emprunteurs qui permet de déterminer la solvabilité, il doit rester autour des 33%. Le reste à vivre est un complément d’informations.

Attention néanmoins : selon l’article L331-2 du code de la consommation, la détermination du reste à vivre est strictement encadrée. L’article prévoit en effet que son montant minimum soit égal au RSA, majoré de 50% pour un ménage, quel que soit sa composition.

Pourquoi faire une SCI ?

  • Possibilité de choisir entre l’IS ou l’IR pour le régime d’imposition
  • En cas de transmission, calcul des droits de mutation sur une valeur nette (actif – passif), alors que si détenu en direct, calcul sur la valeur brute.
  • Protéger le patrimoine : si je suis gérant d’entreprise, j’ai un bien en propre. Si j’ai besoin de fonds la banque va pouvoir jouer sur la caution solidaire pour récupérer les biens. Ce qui est en SCI ne pourra pas être saisi. A la limite les parts de SCI pourront être saisies, mais ils ne pourront pas forcer la vente du bien.

Statistiquement, un dossier fait au travers d’une SCI est 3 fois plus risqué qu’un crédit aux personnes physiques pour les banques. C’est pour ça que les banques prennent systématiquement la caution solidaire des associés.

Qu’est ce qui peut influencer la valeur d’un bien ?

bien immobilier
  • Le marché local, l’environnement et le bien en lui-même
  • L’activité économique (aides de l’état, subventions, taux de crédit, etc.)
  • La nature de l’opération (les travaux ne valorisent pas le bien du montant des travaux, la surcote dans le neuf)

Zoom sur le marché immobilier français :

  • 36,3 millions de logements en France au 1er janvier 2018 pour 28 millions de ménage
  • 58% des français sont propriétaires de leur résidence principale pour une moyenne de 69% dans l’union européenne

LeBonCourtier vous explique à travers cette vidéo comment protégez votre épargne des baisses de marché.

Quid du fonds euros?

La rentabilité du fonds euros est de plus en plus faible. Les assureurs anticipent une rentabilité de plus en plus proche de 0 sur les années à venir…

Comment gagner plus que les rendements servis par un fonds en euros? Cette question nous sommes de plus en plus nombreux à nous la poser.

protégez votre épargne

La réponse la plus entendue est : pour espérer gagner plus il faut prendre plus de risques et investir sur des supports dits « en unités de compte », donc non garantis en capital.

Lorsqu’il s’agit de votre argent, franchir le pas n’est pas toujours facile, surtout quand les marchés prennent des directions mouvementées et imprévisibles.

Face à un contexte qui peut faire peur vous cherchez légitimement une protection pour votre capital.

Une solution existe cherchez légitimement une protection
pour votre capital une solution existe : l’option d’arrêt des moins-values relatives que vous pouvez retrouver auprès de votre conseiller en gestion de patrimoine indépendants.

Comment cette option fonctionne-t-elle ?

Prenons un exemple : vous faites le choix de mettre en place cette option sur un support de votre contrat d’assurance vie. Il détermine le seuil de déclenchement relatifs à -10%. La valeur de votre support peut évoluer à la hausse comme à la baisse dans le temps en fonction de l’évolution des marchés financiers.

En cas de marchés baissiers l’option se déclenchera dès que le support aura dépassé les -10%. Le capital restant sera alors transféré automatiquement sur un support sécurisé.

En cas de hausse des marchés de valorisation du support l’effet relatif de l’option joue son rôle et le seuil des -10% s’ajuste quotidiennement au plus haut niveau atteint sur le support depuis la mise en place de l’option.

Dans le cas où les marchés repartent à la baisse, et que la valeur du support dépasse le moins 10%, l’option se déclenche le capital et les plus-values enregistrées sont alors transférées vers un support sécurisé.

Cette option vous permet donc, dans le pire des cas, de limiter votre risque de perte en capital, et dans le meilleur des cas de matérialiser des plus-values. Son effet relatif pour vous permettre une surveillance optimale de votre capital.

Les seuils de cette option peuvent être réglés support par support et sont vérifiés quotidiennement de façon automatique.

Pour mettre en place cette option s’entourer d’un professionnel est essentiel. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant saura vous guider vers les offres les plus compétitives du marché et vous aidera à utiliser cette option au mieux de vos intérêts.

Protégez votre épargne des baisses de marché

Quelles sont les solutions pour la gestion de trésorerie d’entreprise?
LeBonCourtier vous explique au travers de cette vidéo.

Vous êtes chef d’entreprise et bâtir le succès de votre société est votre objectif quotidien dans les bons comme dans les mauvais moments. Ainsi, vous pilotez votre entreprise vers ses objectifs de long terme capable de prendre de grandes décisions et les risques qui vont avec. Vous êtes le maître expert de votre entreprise et savez vous entouré de professionnels compétents pour vous accompagner et concernant la gestion financière de votre trésorerie. Avec votre expert-comptable vous analysez régulièrement l’état de trésorerie de votre société.

Si la gestion des fonds de roulement vous est quotidienne et familière. Celle de vos excédent stable de trésorerie peut s’avérer plus complexe ils constituent pourtant le trésor de guerre de votre entreprise alors qu’ils sont aujourd’hui les possibilités pour les valoriser laisser l’argent sur un compte courant 100% disponible mais rentabilité négative après inflation l’investir.

Sur une offre compte à terme une disponibilité conditionné et une rentabilité qui dépend du niveau des taux très faibles.

Aujourd’hui vous estimez que cette trésorerie long terme mérite mieux?

Il existe une autre solution plus confidentielle : le compte titres.
le compte titre bénéficie d’une mise en place simple et rapide d’une disponibilité permanente et d’une architecture de frais déductibles du résultat financier.

Il vous permet d’accéder facilement à un environnement financier entièrement personnalisable. Vous pourrez également espérer un rendement qui sera fonction des solutions de placement. Sélectionner votre profil de risque pour mettre en place cette solution s’entourer d’un professionnel est essentiel.

Il doit être indépendant, comme vous, dans ses choix et dans ses
décisions. Le conseiller en gestion de patrimoine est la meilleure personne pour vous accompagner sur ce terrain. Il saura vous guider vers les offres les plus compétitives du marché. Il pourra également vous fournir le service qui vous correspond. Nous vous proposerons des solutions adaptées au profil et à la vie de votre entreprise.

En fonction de votre profil et de vos objectifs il est bâtira avec vous la gestion financière qui vous ressemble en sélectionnant les meilleurs supports financiers, en utilisant des options automatiques pour encadrer l’évolution de votre trésorerie sur les marchés, ou en vous orientant vers une société spécialisée qui se chargera de gérer votre trésorerie dans le temps conformément à votre cahier des charges.

Intéressé? Alors contactez un conseiller en gestion de patrimoine indépendants et exploiter au maximum les solutions patrimoniales qui s’offrent à vous.

La gestion de trésorerie entreprise

Le PERIN (Plan d’épargne retraite individuel) remplace les anciens produits d’épargne retraite. Le PERP (plan d’épargne retraite particulier) et le PERM (plan d’épargne retraite madelin pour les professionnels TNS ou libéral) ne pourront plus être souscrits.

fiscalité PERIN sortie

Le plan épargne retraite après la loi Pacte

retraite après la loi PACTE

Combien épargner pour quelle rente?

La phase d’épargne avant la retraite

Le montant de votre rente complémentaire à la retraite dépend de combien vous mettez tous les mois, l’âge auquel vous commencez la démarche, et la rentabilité de votre contrat.

Pour rappel, l’épargne ne se fait que par versements volontaires, vous n’avez aucune obligation dans le temps.

La rentabilité du contrat dépend évidemment du risque que vous êtes prêt à prendre sur votre contrat. Nous prendrons dans nos exemples 2 cas : un placement à 1% et un à 5% de rentabilité.

Dans notre exemple, nous partirons également sur une situation où vous souhaitez cumuler un capital de 100 000€ pour votre retraite.

Nous vous présentons l’épargne mensuelle à programmer en fonction de la rentabilité du contrat, et pour un cumul de 100 000€ à 67 ans.

Profil de
l’épargnant
rentabilité
de 1%
rentabilité
de 5%
Vous avez 30 ans202€/mois98€/mois
Vous avez 40 ans289€/mois176€/mois
Vous avez 50 ans477€/mois358€/mois

La sortie au départ en retraite

En capital

Le PERIN vous permet de sortir en capital à l’âge de la retraite. Cela vous permet de défiscaliser en préparant un projet ou une transmission.

En rente

Le montant de votre rente liée à votre PER individuel va dépendre le l’âge auquel vous convertissez votre capital en rente.

Il existe plusieurs types de rentes, mais la rente viagère est la plus connue.

En effet, vous devez être en retraite pour bénéficier de votre PERIN, mais vous pouvez attendre d’en avoir besoin avant de convertir votre capital en rente.

Vous êtes né
en 1970
Taux
de conversion
en rente
rente mensuelle pour un capital de 100 000€
Rente à 60 ans 2,893% 241 €
Rente à 65 ans 3,337% 278 €
Rente à 70 ans 3,937% 328 €
Rente à 75 ans 4,781% 398 €
Rente à 80 ans 6,036% 503 €

Vous souhaitez investir avant la fin de l’année? Lisez notre article sur la défiscalisation retraite en 2019.

Astuce : Le PERIN vous donne un nouveau cas de déblocage : l’achat de la résidence principale. Pratique pour préparer son acquisition tout en défiscalisant!

Combien puis-je verser au maximum sur mon PERIN?

Tous vos versements sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite de :

  • soit 10% de la fraction de votre revenu professionnel imposable retenu en N-1 dans la limite de 8 PASS
  • soit 10% du PASS de l’année N-1

Par ailleurs, il a été mis en place la mutualisation des plafonds des époux ou partenaires de PACS soumis à une imposition commune. Cela vous permet par exemple de verser plus sur le contrat du conjoint qui pourtant a une rémunération plus faible. Vous pouvez aussi verser sur le PERIN de vos enfants qui appartiennent à votre foyer fiscal. Le montant est donc global.

Vous pouvez aussi utiliser le solde de l’avantage fiscal des 3 années précédentes. Si vous n’avez pas versé une année, vous pouvez donc rattraper les 2 années suivantes les versements. Cela vous permet d’optimiser votre impôt sur le revenu avec une fiscalité attractive.

Que faire de mes anciens PERM ou PERP?

Vous avez maintenant la possibilité de les transférer sur votre nouveau PERIN. Vous aurez ainsi toute votre épargne retraite dans une seule enveloppe. Le PERIN sera compartimenté entre les différents supports qui le constituent.

Leboncourtier vous propose de transférer vos ancien contrats, il vous suffit d’ouvrir un PERIN.

Puis-je y rapatrier mes points retraite?

Non, vos points retraites cumulés au fil de votre carrière professionnelle sont gérés par les organismes dédiés par l’Etat. Ils constituent votre régime de retraite de bas. Vous pouvez consulter vos droits sur le site info retraite .

Le PERIN vous permet de constituer une retraite complémentaire défiscalisable. En effet, vos versements volontaires sont déductibles des impôts. Votre épargne n’est pas mesurée en points dont vous ne connaissez pas la valeur finale mais bien en euros.

En conclusion

Plus vous commencez jeune, moins l’effort d’épargne est important. Vous pouvez commencer à partir de 50€/mois et sans obligation de versement. Alors lancez vous et ouvrez votre PERIN!

L’optimisation fiscale en 2019 peut vous paraître complexe à cause de tous les changements de réglementation. Il y a eu notamment l’année blanche et la loi Pacte qui ont eu des effets majeurs sur votre fiscalité.

Nous vous expliquons pourquoi il faut ouvrir un PERIN (Plan d’Epargne Retraite INdividuel) au plus vite et y verser ce que vous mettiez précédemment via le PERP ou ce qui vous est possible de verser.

fiscalité 2019

Petit Rappel : l’année Blanche

fiscal : année blanche

En 2018, suite à votre déclaration fiscale, vous avez payé les impôts sur l’année 2017.

En 2019, vous payez via l’impôt à la source, les impôts dus sur l’année 2019.

Dans le même temps, en 2019, vous avez déclaré vos revenus de l’année 2018 mais n’avez pas payé d’impôts sur les revenus habituels : c’est l' »année blanche ».

Les conséquences de l’année blanche sur le PERP

L’état a mis en place une mesure anti-optimisation fiscale sur le PERP pour éviter l’effet d’aubaine.

Sur le principe :

Si le montant des cotisations versées sur le PERP en 2018 est inférieur à 2017 et 2019, alors la cotisation déductible en 2019 est égale à la moyenne des versements effectués sur 2018 et 2019.

Si vous avez versé moins sur votre PERP en 2018 qu’en 2019 vous serez donc pénalisé sur votre imposition 2019.

Pour exemple :

exemple dispositif anti-optimisation fiscale sur le PERP

Comment contourner cela grâce au PERIN?

En 2019, les règles anti-optimisation de l’année blanche ne s’appliquent pas sur le PERIN!

Vous pouvez donc bénéficier de la réduction d’impôt, les versements réalisés cette année impacteront bien votre taux de prélèvement à la source 2020.

Notre conseil pour l’optimisation fiscale via la préparation à la retraite

Attention : la règle de l’année blanche perdure sur les versements en PERP.

Si vous aviez moins versé en 2018 sur votre PERP que cette année, il est donc très important d’ouvrir un PERIN et d’y verser les cotisations prévues pour votre retraite.

Vous n’avez pas d’obligation de versement sur le PERP, vous pouvez donc arrêter les versements à tout moment.

Vous avez peur d’avoir plusieurs contrats et de ne plus vous y retrouver?

La loi Pacte rend les choses très simples : il vous suffit de transférer votre PERP actuel sur un PERIN et l’ensemble de vos fonds se retrouveront dans une seule et même poche d’investissement.

Les nouveaux versements seront bien comptabilisés comme versements sur un PERIN.

Plus que quelques jours avant l’entrée en vigueur de la nouvelle loi de l’épargne retraite. C’est Bruno le Maire, actuel ministre de l’Économie, qui a annoncé l’adoption de l’ordonnance relative à la réforme de l’épargne retraite. Cette dernière est comprise dans la Loi Pacte.

Cette ordonnance vient abroger les anciens dispositifs de retraite PERCO, Madelin, Perp. Elle est remplacée par l’instauration du nouveau plan d’épargne retraite (PER).

Plusieurs questions se posent sur les changements qu’implique le passage aux nouveaux produits de la loi Pacte. Fiscalité, versement, transfert et avantages, tout ce qu’il faut savoir sur le nouveau dispositif( PER).

loi pacte : préparation retraite PER

Les objectifs du nouveau plan de retraite PER

Le gouvernement mise gros sur le projet de loi Pacte. Le ministre de l’Économie prévoit l’épargne retraite de passer de 200 milliards d’euros à 300 milliards d’euros d’ici 2022. De fait, l’objectif principal de cette réforme consiste à booster l’épargne à long terme. Mais aussi d’en faire un atout de taille dans le financement des entreprises françaises. La mise en place du dispositif vise à encourager l’épargne salariale. Elle la rend plus avantageuse pour les 2 parties : Particuliers et entreprises.

L’épargne retraite sous sa forme actuelle est composée :

  • du plan PERP,
  • Madelin pour les travailleurs non salariés,
  • Préfon pour les fonctionnaires
  • et les Perco / PER pour ce qui est des contrats collectifs souscrits par l’entreprise.

Souvent très rigides et aux spécificités techniques alambiquées, les contrats de retraite, Perco mis à part, ont beaucoup de mal à attirer les salariés.

Cette réforme aura pour objectif de simplifier l’épargne retraite en la condensant à seulement 3 produits :

  • un individuel
  • et 2 collectifs.

La modernisation facilitera le déploiement, la gestion ainsi que le transfert des actuels plans de retraite vers un seul PER, au sein d’un seul et unique établissement financier.

Tous ces avantages s’inscrivent dans une logique de développement de l’actionnariat salarié par l’épargne. Elle en fait une des sources principales de financement des entreprises.

Les différents partis concernés par la loi Pacte

La clé pour que vous compreniez bien le fonctionnement du nouveau plan de retraite instauré par la loi Pacte, est d’envisager ce dernier en tant qu’enveloppe et non comme étant un placement en bonne et due forme. Ainsi, votre PER sera subdivisé en deux segments qui seront ensuite empaquetés dans une seule enveloppe PER, domiciliée dans l’établissement financier de votre choix.

La loi PACTE pour les particuliers

Le contrat Perin ou PERi, selon appellation qui vous convient, vient succéder aux actuels Perp et Madelin. Une simple souscription individuelle (contrat d’assurance ou un compte-tiers) permet d’accéder à ce placement ouvert à tous.

Trois Possibilités s’offrent à vous pour domicilier votre placement, vous avez le choix entre une banque, un assureur ou un gestionnaire d’actif.

Les avantages fiscaux constituent le point déterminant du succès de la nouvelle loi d’épargne retraite. Plusieurs mesures ont été prises afin de moderniser le dispositif d’épargne, la plus déterminante reste celle qui tend à harmoniser la fiscalité des différents produits.

Pour ce qui est des versements volontaires, ils pourront être déduits, en fonction du plafond préétabli de votre impôt sur le revenu. Une fois arrivée à échéance, ou suite à une sortie anticipée pour acquisition d’une résidence, une fiscalisation sera appliquée aux droits relatifs à ses versements. D’un autre côté, si la sortie anticipée fait suite à un accident de la vie, les droits seront exonérés d’impôt.

plan épargne retraite

En effet, le montant total des intéressements, participations et versements des employeurs dans le cadre d’un plan d’épargne retraite d’entreprise ne seront imposés ni à l’entrée, ni au départ, ni pour quelconque type de sortie.

Voulant encourager le passage de l’assurance vie à l’épargne retraite, la loi Pacte prévoit un abattement fiscal deux fois plus avantageux pour tout rachat d’un contrat d’assurance vie supérieur à 8 ans. Les souscripteurs concernés auront jusqu’au 1er janvier 2023 pour profiter de cette offre et devront impérativement investir dans un plan de retraite. 5 ans minimum doivent séparer le rachat du contrat et le départ à la retraite de l’employé.

Préparez comme il le faut votre départ à la retraite, téléchargez notre documentation.

La loi PACTE pour les entreprises

La PER entreprise consiste en une enveloppe regroupant deux produits qui vont coexister ensemble :
Le premier produit remplace l’actuel Perco, appelé aussi Percol ou Pereco. Comme pour tout plan d’épargne entreprise, un dispositif d’épargne salariale mis en place par l’entreprise est nécessaire à la souscription au PER collectif. Ce dernier sera approvisionné par les versements volontaires, la participation, l’intéressement, la conversion des droits CET et les jours de congés non pris.

Le second produit, dit PER obligatoire, Pero Percat ou PER collectif catégoriel vient succéder au contrat d’assurance vie collectif que l’entreprise à créer au nom de ses employés, soit l’actuel PER entreprises ou « article 83 ».

Transfert des contrats actuels vers le nouveau PER

Dans un contexte économique où les carrières professionnelles sont de moins en moins linéaires, la portabilité s’impose. C’est une mesure nécessaire qui permettra aux épargnants de regrouper tous leurs encours à un seul endroit.

La loi Pacte vous offre la possibilité de transférer l’ensemble de vos contrats (Perp, Madelin, Perco, etc.) dans un seul PER au sein du même établissement (assurance, gestionnaire d’actifs). La transformation concerne les anciens comme les futurs plans de retraite. Elle demeure possible même si le PER est séparé en 3 catégories de fonds différents.

Pour ce qui est des PER entreprise, il est à noter que les droits individuels ne sont transformables que dans le cas où le bénéficiaire n’est plus tenu d’y souscrire.
Des frais de transfert seront engendrés, ne dépassant pas cependant 1% des droits acquis.

Vos frais seront nuls :

  • 5 ans après votre premier versement,
  • Quand la transformation se fait à partir de la date à laquelle vous avez liquidé la pension dans votre régime d’assurance obligatoire vieillesse
  • ou une fois arrivé à l’âge légal de départ à la retraite.

Quelle épargne choisir après la loi Pacte?

Les détenteurs d’un Perp :

En basculant sur un PERi, il vous sera possible de récupérer les fonds au moment de votre départ à la retraite. Cela pourra se faire sous la forme d’un capital ou de rentes (imposables). Aussi, ceci sera possible pour la totalité de votre épargne. L’achat d’une résidence principale permet de débloquer les fonds avant échéance. Vos versements de 2019 dans un PER ne feront pas l’objet du plafonnement mis en place suite à l’entrée en vigueur des prélèvements à la source.

Les détenteurs d’un contrat Madelin :

Le passage à un PER permet aux détenteurs de l’actuel contrat Madelin, de récupérer leur épargne sous forme de capital ou de la débloquer en achetant un logement.

Ainsi, vous pourrez profiter :

  • des avantages fiscaux de l’actuel contrat Madelin
  • des plafonds de déductibilité non utilisés les trois dernières années de manière rétroactive.
  • de leur mutualisation entre conjoints.

Veillez cependant à bien lire les conditions de votre actuel contrat Madelin. En effet, celui-ci offre parfois des garanties de taux ou de tables de mortalité très avantageux. Il serait dommage de laisser tomber en passant à un PER.

Les détenteurs d’un Perco :

Votre PERe permet au salarié d’avoir dans un seul compartiment, un dispositif catégoriel ainsi que des possibilités de transfert facilitées.

L’épargne est générée par les versements individuels déductibles, déblocable sous forme de capital ou de rente. Vous êtes assujettis à une fiscalité moins avantageuse que celle appliquée à l’épargne issue du placement des primes d’entreprise.

Les détenteurs d’un PERentreprise-article83

En s’orientant vers un PERe, votre employé aura la possibilité de sortir avec un capital généré par ses versements individuels. Ce plan d’épargne offre par la même occasion plus de souplesse pour ce qui est de la portabilité. Petit bémol, la seule façon de débloquer les actifs liés aux cotisations obligatoires est à la manière de rentes imposables. L’achat d’un logement ne permet pas de dénouer le capital avant échéance.

De la même façon que pour le contrat Madelin, des avantages en termes de garanties de prévoyance pourraient se perdre au moment du passage à un PER.

En résumé : le PER en images

loi Pacte : évolutions PER
loi Pacte : les 4 types de PER
loi Pacte forfait social
loi pacte avantages PER
PER : horizon retraite

Vous souhaitez défiscaliser tout en préparant votre retraite? Bénéficiez du nouveau PER mis en place par la loi Pacte!

Les possibilités du PER sont maintenant plus larges, et plus souples dans les modalités de déblocage.

Contactez nous pour obtenir un conseil personnalisé sur la préparation de votre retraite.

Nous vous proposons aussi de transférer vos contrats retraite actuels (PERP, PERM, etc) en PER.

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Le contrat APICIL Retraite

Intencial Liberalys Retraite

APICIL nous propose un contrat souple et innovant.

Les points forts du contrat

Tout d’abord, vos versements réalisés en 2019 sur un PERIN seront intégralement déductibles fiscalement des revenus 2019.

Ensuite, lors de la sortie, vous pourrez choisir entre un capital et/ou une rente.

Les fonds sont également déblocables à tout moment en cas d’acquisition de la résidence principale.

Vous pouvez transférer votre PERP actuel sur ce nouveau contrat.

Téléchargez la fiche produit du contrat Intencial Liberalys Retraite

Qu’est ce qu’une rente viagère?

La rente viagère c’est qu’en échange de votre capital, vous avez la possibilité d’obtenir une rente (un versement mensuel de l’assurance) jusqu’à la fin de votre vie, quelle que soit la date de votre décès. Si vous décédez jeune, vous pouvez être perdant, mais si vous décédez plus tard que la moyenne, vous serez gagnant. Avant tout, cela permet de s’assurer d’avoir un complément de revenu stable jusqu’au jour de son décès.

Bon à savoir : Le nouveau PERIN vous permet de débloquer l’intégralité de la somme en capital lors du départ à la retraite si vous préférez cette solution à la rente.

Comment suis-je sûre de pouvoir débloquer pour l’achat de ma résidence principale?

Vous trouverez sur le site du gouvernement l’indication que vous pouvez débloquer pour l’achat de la résidence principale votre PER.

Quand est l’âge de la retraite?

Est-ce l’âge fixé à la signature ou âge désigné par l’état et de ce fait risque d’être de plus en plus éloigné?

Pour justifier de la prise de la retraite, il faudra justifier que vous percevez ou allez percevoir la retraite. Elle dépend donc effectivement de quand vous pourrez la prendre (même si a priori il vous sera possible de la prendre avant l’âge légal moyennant une diminution du montant de la retraite en fonction de vos choix personnels)

Quel pourcentage de capital puis-je récupérer à la retraite?

Lors de votre mise en retraite, vous pourrez décider de ce que vous récupérez en capital et/ou en rente. Le montant de la rente sera calculée en fonction du capital que vous déciderez de transformer en rentes.

Intencial Liberalys vie

Intencial Liberalys Vie est le contrat phare de notre offre en assurance vie. Leboncourtier vous le propose en ligne avec 0% de frais d’entrée!

Il est simple et accessible par tous. Vous avez la garantie de la sérénité à long terme.

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Qui est le groupe APICIL?

Intencial Liberalys Vie est commercialisé par le groupe APICIL.

Le groupe APICIL est spécialisé dans la prévoyance de personnes (Santé, Prévoyance et épargne).

C’est le 4ième groupe de protection sociale en France. C’est un groupe paritaire et mutualiste. Ils consacrent chaque année plusieurs millions d’euros en mécénat et actions sociales.

Il présente un ratio de solvabilité de 233%, gage de sa solidité.

Le contrat Intencial Liberalys Vie

De nombreuses UC et SCPI sont disponibles sur ce contrat.

Vous pourrez retrouver toutes les caractéristiques du contrat via le lien ci dessous :

Les fonds euros d’APICIL

On distingue le fonds euros traditionnel qui affiche de très bons résultats sur les dernières années (performances nettes de frais de gestion):

20142015201620172018
3,05%2,90%2,20%2,10%2,01%

Mais vous pourrez également souscrire à l’offre Euroflex, créée en 2017. Voici la performance nette de frais de gestion sur les dernières années :

20172018
2,60%2,35%

Les frais de ce contrat

Leboncourtier vous propose des frais préférentiels sur ce contrat :

Frais d’entrée0%
Frais de dossier0€
Frais de gestion sur fonds euros0,9%
Frais de gestion sur fonds euroflex4% max
Frais de gestion sur UC1%
Frais d’arbitrage1 arbitrage gratuit par an puis 15€+ 0,80%
Frais des options0,20%/an
Frais de sortie0%

Comment puis-je suivre mon contrat Intencial Liberalys Vie?

Dès l’ouverture de votre contrat, vous aurez un accès personnel à votre contrat. Il vous permet de suivre son évolution mais aussi de faire toutes les opérations de transfert, arbitrage, versements et rachats en ligne.

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Le top des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée

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