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Comment choisir un placement éthique et solidaire (ISR) ?

Placer dans son assurance vie son argent avec des fonds ISR (Investissements socialement responsables), est un choix éthique tout autant que financier sur le long terme.

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La finance solidaire est un concept qui remonte aux origines de l’économie de marché. Au 19éme siècle de nombreux réseaux de caisse d’épargne ont été créés à l’initiative d’organisations philanthropiques. Puis des congrégations religieuses ont introduit des notions de solidarité et d’éthique dans le domaine de la gestion d’actifs. Tout d’abord épiphénomène, cette conception de la finance à pris corps dans le tournant des années 90.

Finance solidaire et investissement socialement responsable, de quoi parle-t-on ?

Lorsque l’on évoque le caractère éthique et solidaire d’un placement, il faut avoir à l’esprit qu’il existe 2 formulations différentes de ces notions.

1. La finance solidaire recouvre différentes formes d’épargne.

Stricto sensu, le modèle de l’épargne solidaire suppose que l’on renonce à une partie de la rémunération de son capital au profit d’une œuvre sociale. En France, un organisme à but non lucratif, l’association FINANSOL, permet de recenser les placements « étiquetés finance solidaire ». Ils peuvent prendre la forme de livrets d’épargne, d’OPCVM, de comptes à terme ou même d’assurances-vie. Il faut toutefois relever que l’association FINANSOL ne répertorie que 2 contrats d’assurance vie auxquels elle attribue son label. Il s’agit « d’Entraid’Epargne Carac » et du Contrat Solidaire de Predica du Crédit Agricole. Pour autant d’autres contrats non labellisés sont investis en ISR.

2. L’investissement socialement responsable se distingue de la finance solidaire

En effet, il ne s’agit pas de faire abstraction des performances financières d’un placement. L’ISR s’adresse à ceux qui veulent concilier la recherche d’une rémunération avec le respect de principes éthiques qui leur permettront de donner du sens à leurs placements. L’appellation « investissement socialement responsable » est une caractéristique que l’on prête à des fonds d’investissement de type FCP, FCPE ou SICAV.

Qu’est-ce qu’un investissement socialement responsable ?

Concrètement, un investissement socialement responsable procède d’une sélection effectuée selon divers critères environnementaux, sociaux ou de gouvernance d’entreprise (ESG) :

Environnementaux : il s’agit de mesurer le caractère plus ou moins énergivore d’une activité économique et les efforts accomplis pour minimiser cette consommation

Sociaux : une attention particulière devra être portée aux conditions de travail des salariés ainsi qu’à leurs droits

Gouvernance : une grande transparence est exigée quant au modèle de pilotage des activités des entreprises et au contrôle de leurs comptes sociaux.

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Comment identifier un fonds ISR ?

Pour faciliter aux épargnants l’identification d’un fonds d’investissement socialement responsable, 2 labels ont vu le jour.

1. Le label ISR a été créé par à l’initiative du ministère de l’Économie et des Finances par le décret n°2016-10 du 8 janvier 2016. Il est attribué aux entreprises strictement respectueuses du concept ESG.

2. Le label GREENFIN (ex label « TEEC » pour transition énergétique et écologique pour le climat), plus récent, est apparu en juin 2019. Il a été conçu par le ministère de la transition écologique. Il a vocation à être décerné à des véhicules financiers qui investissent dans des entreprises impliquées dans le développement des énergies vertes.

Mais identifier un placement ISR conforme aux normes ESG ou GREENFIN demeurait toutefois jusqu’à aujourd’hui peu aisé pour un épargnant. Si bien que depuis leur lancement en 2016, les fonds ISR étaient essentiellement souscrits par des investisseurs institutionnels.

La Finance éthique et solidaire : nouvel eldorado de l’épargne encore méconnu

Perçu dans un premier comme peu compatible avec des impératifs de rentabilité, l’investissement socialement responsable (ISR) gagne aujourd’hui en crédibilité.

Il répond à une demande de plus en plus forte de la part des épargnants d’autant que ce type de placement financier est désormais devenu rentable. L’offre s’est peu à peu structurée autour des labels ISR et GREENFIN qui permettent à un épargnant d’identifier ce qu’est un placement éthique et solidaire. Ceux-ci restaient cependant confidentiels, car peu mis en avant par les réseaux bancaires, qui n’en faisaient pas la promotion auprès de leur client, notamment à l’occasion de la souscription d’un produit d’assurance vie.

Mais la Loi Pacte devrait donner un nouveau souffle à l’investissement socialement responsable avec plusieurs dispositions visant à améliorer sa visibilité. Choisir ce véhicule parmi les unités de compte (UC) d’un contrat d’assurance vie sera ainsi plus facile.

La Loi Pacte au secours de la promotion l’investissement socialement responsable

La Loi Pacte, dans son volet consacré au développement durable, contient plusieurs mesures destinées à renforcer les possibilités de l’investissement socialement responsable au sein d’un contrat d’assurance vie. Elle vise en effet à orienter l’épargne investie sur ce type de support vers des unités de compte ISR. Elle dispose notamment que depuis le 1er janvier 2020 au moins un fonds ISR doit être inclus dans tous les contrats d’assurance vie.

Mais le dispositif deviendra ensuite pleinement opérationnel à partir du 1er janvier 2022 avec de nouvelles obligations :

Chaque contrat d’assurance vie, en complément d’une unité de compte ISR, devra également comporter une UC estampillée GREEFIN et une autre labellisée solidaire.
Le pourcentage d’unités de compte labellisées devra en outre être mentionné sur les documents contractuels de l’assurance vie.
Enfin, les souscripteurs devront bénéficier d’une information annuelle concernant les montants investis et gérés par les fonds labellisés.

Pourquoi investir dans un fonds labellisé ISR au sein d’une assurance vie ?

Même si elle constitue un argument de poids pour de nouvelles générations d’épargnants, l’éthique ne pouvait être le seul leitmotiv susceptible d’assurer l’essor de l’investissement socialement responsable. Le réalisme économique conditionne en effet le succès d’un placement financier aux perspectives qu’il laisse entrevoir en termes de rendement. Et les fonds ISR ont désormais démontré qu’ils étaient en mesure d’offrir des performances équivalentes à celles des OCVM traditionnels.

Il devient même judicieux de diversifier les avoirs détenus au sein d’une assurance vie sur des fonds ISR. Ce sera d’une part l’occasion de redynamiser le rendement d’un contrat essentiellement investi en fonds euros.

Mais se focaliser davantage sur des fonds ISR porte véritablement la promesse de performances futures. Car il est probable que les entreprises qui accomplissent aujourd’hui de réels efforts pour la transition énergétique s’assurent pour l’avenir de meilleures marges et de meilleurs résultats qui résulteront d’une diminution de leurs consommations énergétiques.

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Quels sont les fonds ISR que nous proposons?

						3 ans	2019
Libellé du support	Catégorie Morningstar	Nom de société	Risque DICI	PEA	Socialement Responsable	Performance	Volatilité	Perte maximale	Performance
Dorval Manageurs Europe R C	Actions Zone Euro Flex Cap	Dorval Asset Management	6	Oui	Oui	-2,04	16,41	-35,33	9,23
Fidelity France A-Dis-EUR	Actions France Petites & Moy. Cap.	Fidelity (Luxembourg)	6	Oui	Oui	-6,03	17,43	-34,41	10,40
Roche-Brune Euro PME P	Actions Zone Euro Petites Cap.	Roche-Brune AM	7	Oui	Oui	10,29	11,24	-30,51	12,12
Roche-Brune Zone Euro Actions P	Actions Zone Euro Flex Cap	Roche-Brune AM	7	Oui	Oui	1,06	14,15	-29,87	13,42
Roche-Brune Europe Actions P	Actions Europe Flex Cap	Roche-Brune AM	7	Oui	Oui	0,88	14,01	-27,88	14,73
Sycomore Fund Eco Solutions R EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Sycomore Asset Management	5	Oui	Oui	2,94	14,52	-28,00	9,88
Sycomore Sélection Responsable R	Actions Zone Euro Flex Cap	Sycomore Asset Management	5	Oui	Oui	0,31	14,42	-27,67	12,04
Fidelity Nordic A-Acc-EUR	Nordic Small/Mid-Cap Equity	Fidelity (Luxembourg)	6	Oui	Oui	8,27	16,60	-28,19	11,81
Fidelity Nordic A-Acc-SEK	Nordic Small/Mid-Cap Equity	Fidelity (Luxembourg)	6	Oui	Oui	8,46	16,75	-28,09	11,50
Oddo BHF Avenir CR-EUR	Actions France Petites & Moy. Cap.	Oddo BHF Asset Management SAS	5	Oui	Oui	22,61	15,36	-27,95	25,11
La Française Inflect Point Act Eur R	Actions Zone Euro Grandes Cap.	La Française Asset Management	6	Oui	Oui	0,13	14,88	-25,88	10,74
Oddo BHF Génération CR-EUR	Actions Zone Euro Grandes Cap.	Oddo BHF Asset Management SAS	5	Oui	Oui	8,75	15,89	-25,77	12,81
Performance Environnement A	Actions Secteur Ecologie	Ecofi Investissements	5	Oui	Oui	30,89	15,24	-25,62	24,42
Carmignac Emergents E EUR Acc	Actions Marchés Emergents	Carmignac Gestion	6	Non	Oui	0,64	16,10	-26,74	12,86
Carmignac Emergents A EUR Acc	Actions Marchés Emergents	Carmignac Gestion	6	Non	Oui	2,87	16,08	-26,06	13,15
Carmignac Emergents A EUR Ydis	Actions Marchés Emergents	Carmignac Gestion	6	Non	Oui	2,90	16,09	-26,03	13,16
Oddo BHF Avenir Euro CR-EUR	Actions Zone Euro Moyennes Cap.	Oddo BHF Asset Management SAS	5	Oui	Oui	24,85	14,83	-24,62	21,49
EdR SICAV Tricolore Rendement A EUR	Actions France Grandes Cap.	Edmond de Rothschild Asset Management (France)	6	Oui	Oui	7,66	14,15	-23,82	11,90
EdR SICAV Tricolore Rendement B EUR	Actions France Grandes Cap.	Edmond de Rothschild Asset Management (France)	6	Oui	Oui	7,87	14,15	-23,83	11,99
Candriam SRI Equity Em Mkts C EUR Acc	Actions Marchés Emergents	Candriam Luxembourg S.C.A.	6		Oui	18,08	17,55	-25,42	16,19
Comgest Growth China EUR Acc	Actions Grande Chine	Comgest Asset Management Intl Ltd	6	Non	Oui	25,34	20,12	-25,78	17,20
Dorval Convictions PEA RC	Allocation EUR Flexible	Dorval Asset Management	5	Oui	Oui	-0,17	8,84	-20,69	1,08
Pictet-Timber P EUR	Actions Secteur Ressources Naturelles	Pictet Asset Management (Europe) SA	6		Oui	9,26	16,67	-28,04	9,73
East Capital Eastern European	Actions Europe Emergente	East Capital Asset Management S.A.	6		Oui	25,20	17,72	-24,32	22,27
Fidelity China Consumer A-Acc-EUR	Actions Chine	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	30,69	22,23	-26,72	20,30
OFI FUND RS European Eq Pstv Economy R-C	Actions Europe Flex Cap	OFI LUX	5	Oui	Oui	20,81	14,40	-23,87	16,56
Fidelity Em Eurp Mdl Est&Afr E-Acc-EUR	Autres actions	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	12,37	18,85	-23,38	15,61
Fidelity Pacific A-Acc-EUR	Asia-Pacific inc. Japan Equity	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	14,27	15,97	-22,14	16,68
Quest Management – Quest Cleantech R	Actions Secteur Ecologie	VP Fund Solutions (Luxembourg) SA	5		Oui	13,54	12,80	-21,90	12,54
Carmignac Pf Emerg Patrim E EUR Acc	Allocation Marchés Emergents	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	4	Non	Oui	-1,49	9,28	-18,26	11,93
Pictet-Clean Energy P EUR	Actions Secteur Energies Alternatives	Pictet Asset Management (Europe) SA	6		Oui	21,00	17,31	-22,26	25,77
AXA Rosenberg Jpn Sm Cp Alpha B EUR Acc	Actions Japon Petites & Moy. Cap.	AXA Rosenberg Management Ireland Limited	6	Non	Oui	19,95	17,09	-22,54	10,47
Fidelity Germany A-Acc-EUR	Actions Allemagne Gdes Cap.	Fidelity (Luxembourg)	6	Oui	Oui	22,87	16,16	-21,56	22,22
Carmignac Pf Emerg Patrim A EUR Acc	Allocation Marchés Emergents	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	4	Non	Oui	0,67	9,28	-17,80	12,42
Carmignac Pf Emerg Patrim A EUR Ydis	Allocation Marchés Emergents	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	4	Non	Oui	0,69	9,28	-17,80	12,43
Trusteam ROC Europe A	Actions Europe Flex Cap	TrusTeam Finance	5	Oui	Oui	-0,55	10,77	-17,98	3,40
Amundi Actions Euro ISR P C	Actions Zone Euro Grandes Cap.	Amundi Asset Management	6	Oui	Oui	17,84	14,67	-19,84	15,32
DNCA Invest Beyond Infras & Trans B EUR	Actions Secteur Infrastructures	DNCA Finance Luxembourg	5	Oui	Oui	11,13	12,26	-17,44	16,28
Oddo BHF Avenir Europe CR-EUR	Actions Europe Flex Cap	Oddo BHF Asset Management SAS	5	Oui	Oui	26,90	14,24	-21,35	19,27
Echiquier Positive Impact A	Actions Europe Flex Cap	La Financière de l’Echiquier	5	Oui	Oui	29,38	13,51	-21,32	23,77
Mandarine Opportunités R	Actions France Grandes Cap.	Mandarine Gestion	5	Oui	Oui	22,23	14,39	-20,72	19,08
Ecofi Actions Rendement C	Actions Internationales Rendement	Ecofi Investissements	5	Non	Oui	21,00	13,49	-18,25	16,15
Robeco BP US Select Opports Eqs D $	Actions Etats-Unis Moyennes Cap.	Robeco Luxembourg SA	5	Non	Oui	22,72	17,26	-19,61	25,69
SEB Sustainability Nordic C EUR	Actions Europe du Nord	SEB Investment Management AB	6	Oui	Oui	17,63	15,60	-18,29	14,77
DNCA Invest Beyond Global Leaders B EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	DNCA Finance Luxembourg	5	Non	Oui	18,23	12,66	-16,51	18,41
EdR SICAV Euro Sust Growth A EUR	Actions Zone Euro Grandes Cap.	Edmond de Rothschild Asset Management (France)	5	Oui	Oui	22,54	13,26	-16,71	19,49
Fidelity Japan A-Dis-JPY	Actions Japon Grandes Cap.	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	16,09	16,62	-18,32	18,13
Carmignac Pf Grande Europe E EUR Acc	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	5	Non	Oui	22,94	13,39	-17,40	21,36
Fidelity FAST Asia A-ACC-EUR	Actions Asie hors Japon	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	18,62	16,46	-18,35	12,70
Insertion Emplois Dynamique RD	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Natixis Investment Managers International	5	Oui	Oui	20,14	11,47	-16,56	19,28
Fidelity Iberia A-Dis-EUR	Actions Espagne	Fidelity (Luxembourg)	5	Oui	Oui	17,47	13,31	-16,80	12,33
BGF Sustainable Energy A2 USD	Actions Secteur Energies Alternatives	BlackRock (Luxembourg) SA		Non	Oui	17,74	14,20	-15,61	20,19
Fidelity European Growth A-Dis-EUR	Actions Europe Gdes Cap. Mixte	Fidelity (Luxembourg)		Non	Oui	16,05	13,95	-16,77	13,39
Carmignac Pf Grande Europe A EUR Acc	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Carmignac Gestion Luxembourg S.A.	5	Non	Oui	25,29	13,39	-17,07	21,86
Pictet-Water R EUR	Actions Secteur Eau	Pictet Asset Management (Europe) SA	5		Oui	25,64	13,69	-13,47	25,45
BNP Paribas Aqua Classic	Actions Secteur Eau	BNP Paribas Asset Management France	5	Non	Oui	25,71	14,14	-15,49	21,33
Candriam Eqs L Eurp Innovt N EUR Cap	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Candriam Luxembourg S.C.A.	5	Oui	Oui	19,96	14,11	-17,32	19,69
JPM Em Mkts Small Cap A (acc) perf EUR	Global Emerging Markets Small/Mid-Cap Equity	JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.	5	Non	Oui	16,51	13,94	-17,15	9,64
AXAWF Optimal Income E Cap EUR pf	Allocation EUR Flexible	AXA Funds Management S.A.	5	Non	Oui	6,60	7,22	-11,95	8,43
Trusteam ROC A	Actions Internationales Gdes Cap. Croissance	TrusTeam Finance	5	Non	Oui	6,36	10,68	-14,87	6,14
Candriam Eqs L Eurp Innovt C EUR Cap	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Candriam Luxembourg S.C.A.	5	Oui	Oui	21,45	14,11	-17,20	20,02
M&G (Lux) Glb Select A EUR Acc	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	M&G Luxembourg S.A.	5		Oui	31,17	14,67	-14,69	24,63
Pictet-Water P EUR	Actions Secteur Eau	Pictet Asset Management (Europe) SA	5		Oui	28,30	13,68	-12,89	26,05
AXAWF Optimal Income A Dis EUR pf	Allocation EUR Flexible	AXA Funds Management S.A.	5	Non	Oui	8,64	7,19	-11,32	8,89
Echiquier Major SRI Growth Europe A	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	La Financière de l’Echiquier	5	Oui	Oui	30,11	14,27	-18,21	31,75
Sycomore Shared Growth R	Actions Zone Euro Flex Cap	Sycomore Asset Management	5	Oui	Oui	15,15	11,05	-14,88	12,94
Candriam Eqs L Eurp Innovt R EUR Cap	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Candriam Luxembourg S.C.A.	5	Oui	Oui	24,18	14,11	-16,99	20,66
Robeco QI European Cnsrv Eqs B €	Actions Europe Gdes Cap. Mixte	Robeco Luxembourg SA	5	Non	Oui	13,19	11,16	-11,97	16,04
Fidelity China Focus A-Acc-EUR	Actions Chine	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	24,36	20,59	-19,28	8,83
Sycomore Partners P	Allocation EUR Flexible	Sycomore Asset Management	4	Oui	Oui	-5,50	4,65	-10,78	-0,42
AXA France Opportunités C	Actions France Grandes Cap.	AXA Investment Managers Paris	5	Oui	Oui	24,46	13,33	-16,04	16,55
Ecofi Patrimoine P	Allocation EUR Flexible – International	Ecofi Investissements	4	Non	Oui	3,74	4,66	-9,49	7,28
Ofi RS Equilibre RC EUR	Allocation EUR Modérée	OFI Asset Management	4	Non	Oui		5,61		7,14
Oddo BHF European Convertibles CR-EUR	Convertibles Europe	Oddo BHF Asset Management SAS	4	Non	Oui	-1,79	5,49	-12,03	6,95
Fidelity Emerging Asia A-Acc-EUR	Actions Asie hors Japon	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	27,41	16,44	-18,56	13,88
Fidelity World A-Acc-EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	34,32	15,17	-17,95	21,52
Fidelity Asia Focus A-Dis-USD	Actions Asie hors Japon	Fidelity (Luxembourg)		Non	Oui	29,94	17,53	-19,06	16,85
Amundi Fds Glb Ecology ESG A EUR C	Actions Secteur Ecologie	Amundi Luxembourg S.A.	6	Non	Oui	21,53	14,01	-13,80	19,35
JPM Global Select Equity A (acc) EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.	6	Non	Oui	33,22	15,20	-16,19	20,42
Sycomore Allocation Patrimoine R	Allocation EUR Modérée – International	Sycomore Asset Management	3	Non	Oui	3,95	3,19	-8,06	4,95
Fidelity International A-Acc-EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	22,89	13,70	-15,99	17,93
Candriam SRI Equity World C EUR Acc	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Candriam Luxembourg S.C.A.	5		Oui	20,66	13,44	-14,58	18,90
Oddo BHF European Convert Mod CR-EUR	Convertibles Europe	Oddo BHF Asset Management SAS	3	Non	Oui	-0,85	4,65	-10,35	6,78
East Capital Ryssland	Actions Russie	East Capital Asset Management S.A.	7	Non	Oui	46,04	22,15	-18,96	29,65
Fidelity European Hi Yld A-Dis-EUR	Obligations EUR Haut Rendement	Fidelity (Luxembourg)	3	Non	Oui	10,60	3,10	-6,85	10,13
Nordea 1 – Stable Return BP EUR	Allocation EUR Modérée – International	Nordea Investment Funds SA	3	Non	Oui	0,35	4,64	-8,48	7,46
Choix Solidaire C	Allocation EUR Prudente	Ecofi Investissements	3	Non	Oui	3,20	4,04	-7,17	5,62
Comgest Growth Europe EUR R Acc	Actions Europe Gdes Cap. Croissance	Comgest Asset Management Intl Ltd	5		Oui	30,44	13,42	-18,03	26,13
Fidelity Patrimoine A-Acc-EUR	Allocation EUR Modérée – International	Fidelity (Luxembourg)	4	Non	Oui	0,81	5,21	-7,32	3,41
Fidelity Flexible Bond A-Acc-EUR Hedged	Obligations Internationales Flexibles Couvertes en EUR	Fidelity (Luxembourg)	3	Non	Oui	1,55	2,75	-6,67	7,86
Fidelity Indonesia A-Dis-USD	Actions Indonésie	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	2,67	21,53	-24,29	7,43
Robeco Sust Glbl Stars Eqs Fd EUR	Actions Internationales Gdes Cap. Mixte	Robeco Institutional Asset Mgmt BV	5	Non	Oui	38,24	14,87	-13,46	20,92
Solidarité Habitat Et Humanisme A/I	Allocation EUR Prudente – International	Amundi Asset Management	3	Non	Oui	1,63	2,03	-4,84	4,98
AXAWF Defensive Optimal Income A Dis EUR	Allocation EUR Prudente – International	AXA Funds Management S.A.	3	Non	Oui	4,38	3,54	-6,00	2,52
Trusteam Optimum A	Allocation EUR Prudente	TrusTeam Finance	2	Non	Oui	1,77	1,09	-4,40	3,05
Fidelity Global Dividend A-Acc-EUR Hdg	Autres actions	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	20,25	10,58	-8,94	15,90
Sycomore Sélection Crédit R	Obligations EUR Emprunts Privés	Sycomore Asset Management	3	Non	Oui	4,98	1,61	-4,64	4,61
Fidelity Latin America A-Dis-USD	Actions Amérique Latine	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	17,81	27,51	-23,14	11,78
Comgest Growth Japan EUR R Acc	Actions Japon Grandes Cap.	Comgest Asset Management Intl Ltd	6	Non	Oui		19,04		15,07
Fidelity America E-Acc-EUR	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Value	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	12,86	16,25	-15,55	11,21
Candriam Bds Crdt Opps N EUR Cap	Alt – Long/Short Credit	Candriam Luxembourg S.C.A.	2	Non	Oui	0,36	1,88	-3,66	2,65
Amundi Actions USA ISR P C	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Mixte	Amundi Asset Management	6	Non	Oui	37,58	17,77	-20,05	24,67
Pictet-Security P EUR	Actions Internationales Flex-Cap.	Pictet Asset Management (Europe) SA	6	Non	Oui	36,25	16,90	-17,77	29,37
Fidelity America A-Acc-EUR	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Value	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	15,33	16,27	-14,88	11,76
Fidelity America A-Dis-USD	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Value	Fidelity (Luxembourg)		Non	Oui	15,50	16,14	-14,92	11,63
Ecofi Annuel	Obligations EUR Emprunts Privés Court Terme	Ecofi Investissements	2	Non	Oui	3,00	0,71	-2,33	3,27
Mirova Global Green Bd I/A (EUR)	Obligations Internationales Couvertes en EUR	Natixis Investment Managers International	3		Oui	4,90	3,19	-5,11	9,64
Fidelity Euro Bond E-Acc-EUR	Obligations EUR Diversifiées	Fidelity (Luxembourg)	3	Non	Oui	4,82	3,67	-5,72	9,43
Fidelity India Focus A-EUR	Actions Inde	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	16,99	17,89	-18,54	1,30
Fidelity Emerging Mkt Dbt A-Dis-USD	Obligations Marchés Emergents	Fidelity (Luxembourg)	3	Non	Oui	13,16	8,44	-13,55	16,83
Fidelity American Growth A-Dis-USD	Actions Etats-Unis Gdes Cap. Croissance	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	46,46	16,46	-19,18	30,21
Fidelity Global Dividend A-QInc(G)-EUR	Actions Internationales Rendement	Fidelity (Luxembourg)	5	Non	Oui	22,73	11,77	-10,56	19,30
Fidelity Asian High Yield A-Acc-EUR	Obligations Asie Haut Rendement	Fidelity (Luxembourg)	4	Non	Oui	13,83	8,36	-12,69	13,11
Fidelity Global Technology A-Dis-EUR	Actions Secteur Technologies	Fidelity (Luxembourg)	6	Non	Oui	70,03	19,20	-15,00	30,69
CPR 7-10 Euro SR P	Obligations EUR Emprunts d’Etat	CPR Asset Management	3	Non	Oui	8,64	4,24	-5,89	10,23
Opcimmo Opcimmo P	Immobilier – Direct Europe	Amundi Immobilier	4	Non	Oui		1,90
BNP Paribas Diversipierre P	Immobilier – Direct Europe	BNP Paribas Real Estate Investment Management France	4	Non	Oui		3,35
Fidelity Glb MA Tact Dfsv A-Dis-EUR	Allocation USD Prudente	Fidelity (Luxembourg)	4	Non	Oui	6,84	8,38	-15,62	6,77
Comgest Growth World USD Acc	Actions Internationales Gdes Cap. Croissance	Comgest Asset Management Intl Ltd	5	Non	Oui	54,60	12,23	-9,64	21,44
JPM Global Healthcare D (acc) EUR	Actions Secteur Santé	JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.	6	Non	Oui	20,47	18,53	-14,78	10,13
JPM Global Healthcare A (acc) EUR	Actions Secteur Santé	JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l.	6	Non	Oui	24,26	18,53	-14,58	10,90
CS (Lux) Digital Health Equity B USD	Actions Secteur Biotechnologie	Credit Suisse Fund Management S.A.	7		Oui		28,53		21,44
DNCA Invest Beyond Alterosa A	Allocation EUR Flexible – International	DNCA Finance Luxembourg	4		Oui		6,12		8,60
Ofi RS European Convertible Bond RC	Convertibles Europe	OFI Asset Management	4	Non	Oui		5,98		6,11

02/04/2020/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Les 7 préjugés sur l’assurance vie

L’assurance vie : 2 mots qui reviennent en boucle dans l’actualité financière et un produit finalement mal connu. L’assurance vie fait l’objet de beaucoup de préjugés. Pourtant, il s’agit de l’épargne favorite des Français. Mais même ceux qui le détiennent ont parfois des idées fausses sur ce placement. On a d’abord tendance à confondre l’assurance vie et l’assurance décès. Sur d’autres aspects, ce type de contrat a presque mauvaise réputation. Une actualité récente a sans doute eu pour effet d’amplifier certaines critiques. Elle ne rapporterait plus rien, ce serait un produit captif ou elle n’aurait pour fonction que de transmettre un patrimoine. Toutes ces affirmations nécessitent de remettre en perspective les spécificités d’un contrat d’assurance vie. Démêler le vrai du faux n’est possible qu’à condition de bien comprendre ce qu’est l’assurance vie. En donner une définition simple permettra déjà de balayer de nombreux préjugés sur ce placement.

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie doit se concevoir d’abord comme un produit d’épargne. Il ne s’agit en aucun d’un contrat assurantiel comme peut l’être une assurance décès. Vous ne cotisez pas à fonds perdu au sein d’un contrat d’assurance vie. Bien au contraire, la finalité de ce produit est de vous constituer un capital que vous pourrez si vous le souhaitez récupérer au terme de votre contrat. La particularité de ce placement est que vous pouvez désigner un ou plusieurs bénéficiaires du contrat. Ceux-ci percevront à votre décès et en exonération de droits de succession dans la limite de 152 500 €, les sommes que vous avez épargnées. Ces précisions étant posées, qu’en est-il des fausses rumeurs au sujet de l’assurance vie ?

L’assurance vie, c’est de l’argent bloqué pendant 8 ans

Dans les préjugés sur l’assurance vie, on retrouve le fait qu’elle soit bloquée. Il est effectivement conseillé de souscrire un contrat d’assurance vie avec un objectif de placement à long terme. Au-delà de 8 ans, vous profiterez pleinement de tous les avantages fiscaux de votre contrat. Vous bénéficierez d’un abattement de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les plus-values et vos rachats ne seront taxés qu’à 24,7 % (prélèvement forfaitaire + prélèvements sociaux) pour des versements inférieurs ou égaux à 150 000 € (30 % au-delà). Mais il est faux de laisser entendre que votre argent est indisponible avant 8 ans. Les retraits seront possibles pendant toute la phase d’épargne qui précède la maturité fiscale de votre contrat. En revanche, ils seront taxés à 30 % et vous ne bénéficierez pas d’abattement. Avec un contrat d’assurance vie, vous pouvez donc disposez de votre capital à tout moment.

C’est un placement réservé à ceux qui ont beaucoup d’argent

L’assurance vie est accessible à tous. Il est possible de souscrire ce type de contrat avec quelques centaines d’euros. Il s’agit d’un produit très souple qui permettra à chacun d’épargner à son rythme. Le montant des versements d’un contrat d’assurance vie n’est pas imposé et ils peuvent de surcroit être interrompus quand vous le souhaitez.

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie bénéficient d’une garantie en capital et on ne peut pas perdre d’argent

Cette affirmation est partiellement inexacte. Elle reflète bien la méconnaissance que certains ont de ce produit. Un contrat d’assurance vie peut être mono support et investi dans ce que l’on appelle un « fonds euros ». Votre argent sera alors placé dans de la dette obligataire émise par des opérateurs privés ou des états. Ce type de contrat est réputé sans risque et bénéficie effectivement d’une garantie en capital. Dorénavant la plupart des contrats commercialisés sont multisupports et contiennent des fonds euros, mais aussi des unités de compte (UC) qui sont investis sur des produits plus risqués comme des actions ou des actifs immobiliers. Si les perspectives de gains offertes par ces UC sont bien supérieures à ceux des fonds euros, la contrepartie est également un risque de perte en capital.

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie ne rapportent plus rien

Cette assertion est en lien avec une actualité récente de l’assurance vie. Il est en effet question dans la presse de la fin des fonds euros qui pourraient ne plus offrir aucune rémunération. Il est indéniable que la rentabilité de ces fonds s’est effondrée au fil des ans. Alors que ceux-ci affichaient des performances proches de 4 %/an jusqu’en 2008, la rémunération servie en 2018 était en moyenne de 1,8 %. Pour 2019 elle devrait de nouveau être en baisse à 1,4 % en moyenne. Cela rapporte donc encore un peu et dans un contexte de taux historiquement bas, l’assurance vie reste un placement plus rémunérateur que l’épargne réglementée (Livret A, LDD, PEL). Sur d’autres supports investis sur les marchés financiers il sera possible d’obtenir de bien meilleures performances avec en contrepartie le risque d’une perte en capital.

L’assurance vie ne sert qu’à préparer la transmission de son patrimoine

L’assurance vie s’adresse à toutes les générations. Il est même possible d’ouvrir un contrat à un enfant mineur. Cela permet de prendre date, car son contrat arrivera à maturité fiscale dès le début de sa vie adulte.

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

Il est inexact d’étiqueter ce placement comme un produit de transmission du patrimoine. il faut partie des préjugés sur l’assurance vie le plus courant. Cela peut être effectivement sa fonction, mais ce n’est pas la seule. L’assurance vie est avant tout une formule très souple pour gérer son épargne. Elle permet, au même titre que d’autres produits financiers comme le PEA ou des SCPI, de se constituer un capital dans un objectif précis. Ce peut être une simple épargne de précaution ou une somme que l’on veut faire fructifier pour financer plus tard les études de ses enfants ou préparer sa retraite.

Le saviez-vous? Vous pensez être bénéficiaire d’une assurance vie de quelqu’un qui vient de décéder? Vous pouvez vous adresser à l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA) qui procédera à la recherche.

Après 70 ans, les sommes que vous versez sur un contrat d’assurance vie ne sont plus exonérées de droits de succession

Ces préjugés sur l’assurance vie sont inexacts. Si votre objectif est d’épargner pour transmettre à vos proches un patrimoine en exonération de droits de succession, il est certain que vous avez intérêt à verser des sommes sur votre contrat avant votre 70éme anniversaire. Dans la limite de 152 500 €, celles-ci ne seront pas taxées. Au-delà de ce montant, l’administration prélèvera 20 % de droits. Mais même des versements effectués après le 70éme anniversaire du titulaire du contrat pourront échapper à l’impôt. Le plafond d’exonération ne sera alors plus que de 30 500 €.

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13/12/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Les rendements sur les fonds euros en 2019

Les taux sont historiquement bas. Les assureurs sont donc contraints de baisser les rendements des fonds euros 2019 de manière drastique. Cela leur permet de maintenir leur solvabilité dans le temps.

Nous mettrons à jour cet article au fil de l’eau des communications officielles des assureurs sur les rendements des fonds euros 2019.

Le fonds euros 2019 Swisslife

Swisslife annonce, pour ses principaux contrats d’assurance-vie, un taux de rendement 2019, net des frais de gestion, de 1,00 %.

Néanmoins, ils renforcent les bonifications sur les contrats.

Ainsi, vous trouverez ci dessous la liste des performances 2019 en fonction des contrats en cours chez Swisslife.

Le fonds euros 2019 APICIL

Pour la première fois en 2019, le Groupe APICIL a décidé de mettre en place une bonification des taux servis sur le fonds APICIL EURO Garanti, liée à la diversification des contrats. Il permet de bénéficier d’un bonus de + 0,20% à + 0,40%, variable en fonction du niveau de diversification des contrats.

Dans un contexte général de taux négatifs, la rentabilité des rendements obligataires des fonds euros est mécaniquement pénalisée. Il devient de plus en plus évident pour les acteurs du marché que la nature profonde du fonds euros a changé. Face à cet environnement et au regard de ses racines paritaires et mutualistes, le Groupe privilégie une vision de long terme :

préservation des réserves
accompagnement vers des alternatives pour mieux diversifier les placements des clients.

Le Groupe APICIL a anticipé l’évolution à la baisse des rendements en lançant, en mars 2017, le fonds euros APICIL Euroflex. Celui ci combine une gestion active avec une garantie en capital nette des frais sur versement et de gestion. Grâce à ce mécanisme, le rendement cette année de ce fonds euro nouvelle génération surperforme le fonds euros standard, avec un taux de rendement net de 1,70%*. Cela démontre ainsi l’agilité et la volonté du Groupe de proposer des solutions innovantes, dans l’intérêt de ses clients.

1.net de frais de gestion, brut de prélèvements sociaux et fiscaux

2.Liste des contrats distribuant le fonds euros APICIL Euro Garanti : INTENCIAL Liberalys Vie, INTENCIAL Liberalys Capi, INTENCIAL Liberalys Retraite, Liberalys Vie, Frontière Efficiente, Performance Absolue Vie

3.Liste des contrats fermés à la commercialisation éligibles au fonds APICIL Euroflex : Liberalys Vie, Frontière Efficiente, Performance Absolue Vie.

Le fonds euros Génerali 2019

Le fonds euro Générai vie aussi tombe à 1% net de frais de gestion et hors bonification en 2019.

Un système de bonification est mis en place si 30%, 40% ou 50% de vos fonds sont placés en unités de compte.

Quelles sont les alternatives au fonds euros?

Dans toutes les compagnies, des supports sécuritaires ont été mis en place pour vous permettre d’arbitrer vos fonds. Certes aucun n’apportera la même garantie en capital. Néanmoins, contactez votre conseiller en assurances. Il pourra vous proposer une répartition en fonction de vos objectifs.

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28/11/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Immobilier, Patrimoine

Emprunter avec Crédit Logement

Si vous souhaitez faire un crédit immobilier, votre banque va vous proposer en garantie une caution ou une hypothèque. Crédit Logement est une des sociétés ou organismes de cautions les plus populaires. Nous vous expliquons comment elle fonctionne.

Vous souhaitez acquérir un bien immobilier? Faites appel à un courtier en crédit immobilier

Qui est crédit Logement ?

Crédit Logement appartient aux banques qui utilisent la caution (BNPP, crédit agricole, LCL, société général, HSBC, etc.)

Créé en 1975, et avec une production de plus de 100 milliards d’euros par an, il dispose d’un effectif de 330 personnes. Ce n’est pas une assurance mais une société de financement, donc elle fonctionne avec un fond mutuel de garantie (FMG). Quand il y a un contentieux, ils vont pouvoir puiser dans le fonds mutuel de garantie pour payer (encours d’environ 6 milliards d’euros).

L’exigence prudentielle réglementée par l’ACPR (2017), impose un niveau de fonds propres à 2% des encours garantis, quelque soit le statut du garant (Compagnie d’assurance ou Société de financement), sous condition de robustesse et de capacité à passer les stress tests. La CAMCA, SACCEF, etc. sont donc maintenant soumises aux mêmes règles.

La banque va activer crédit logement s’il y a 3 impayés d’affilé.

A la fin du crédit, Crédit logement va rendre autour des 2/3 de la part du fond mutuel de garantie. Historiquement, cela représente entre 66 et 75% de cette contribution. Au final, cela représente environ la moitié du coût total de la caution crédit logement qui vous est remboursé à la fin du crédit.

Les avantages de la garantie Crédit Logement

Pour vous :

Rapidité de la réponse (48h si pas d’accord automatique) et donc de l’accord de prêt donné par la Banque
Une partie de la cotisation qui est versée abonde le fond mutuel de garantie. Une partie de ce fonds mutuel de garantie est éventuellement restituable au terme de la garantie
Pas de frais de mainlevée chez le notaire (obligatoire en cas d’hypothèque ou de PPD, les sûretés réelles).
Peut garantir les crédits amortissables, in fine, prêt à taux zéro, etc.
Possibilité de transférer le prêt garanti sur une nouvelle acquisition (surtout utilisée en cas de hausse des taux dans le cadre d’une revente/acquisition).
Accompagnement de Crédit Logement en cas de difficulté passagère : le règlement à l’amiable est privilégié plutôt que la saisie du bien imposée dans le cadre d’une hypothèque. Toutes les solutions sont envisagées : report d’échéances, allongement de la durée du prêt, etc.

Pour la banque :

Accord automatique pour près de 60% des dossiers
Les conditions de refinancement sont meilleures avec cette garantie financière
Aucun risque sur le crédit car en cas d’impayé ou une dégradation de la situation du client aggravant le risque, c’est Crédit logement qui paye et qui s’occupe du recouvrement.

Quel est le circuit d’un dossier ?

Les banques ont une liaison informatique avec Crédit logement. L’échange des données se fait donc informatiquement. C’est donc la banque qui s’occupe de la demande, vous n’aurez pas d’accès direct à crédit logement.

60% des dossiers sont validés automatiquement, notamment grâce à un système de scoring, le reste est analysé. Soit le dossier est refusé, soit il peut faire l’objet de demandes d’informations complémentaires.

Par la suite, soit le dossier est refusé, soit il est accordé. En cas de refus, les dossiers peuvent être réétudié sous réserve d’éléments nouveaux.

Lorsque l’accord est émis, le banquier pourra passer à l’étape de l’édition des offres de prêt.

A qui s’adresse Crédit Logement ?

Vous êtes concerné si vous empruntez en tant que :

Un particulier résident en France
Une personne de nationalité française « non-résidents »
Une SCI Familiale uniquement

Qu’est-ce qu’un résident fiscal français ?

Il doit respecter au moins 1 de ces 3 critères, et les impôts sont dus en France si :

Habiter plus de 6 mois et un jour en France
Avoir ses revenus principaux en France
Avoir une activité économique en France.

Quel peut être l’objet du financement ?

Un bien destiné au logement de particuliers, et détenu en pleine propriété.
Pour la résidence principale, secondaire ou locative.

Quel type de prêt peut être garanti ?

Les prêts amortissables, in fine ou les prêts en Francs Suisses
Couvert par une assurance de prêt à minimum 100% de quotité globale
Périodicité de remboursement mensuelle ou trimestrielle

Astuce : si vous avez moins de 37 ans, vous pourrez bénéficier du tarif préférentiel initio.

Obtenir un devis gratuit d’assurance de prêt risque aggravé

Les limites :

Avec un différé de maximum 36 mois (3 ans)
Encours global garanti par crédit logement de 2 millions d’euros
Durée limitée à 30 ans hors période de différé

Quels revenus sont pris en compte par Crédit Logement?

Pour les intérimaires, prise en compte de 100% des revenus si vous avez plus de 2 ans d’ancienneté. Sinon, Crédit logement prendra en compte 50% des revenus.

Catégories de revenus et de charges	Les revenus pris en compte
Les revenus fixes (sur plusieurs années)	Commissions et primes Revenus de titres Les dividendes Revenus fonciers à percevoir Les revenus saisonniers
Les revenus variables	Commissions et primes Revenus de titres Les dividendes Revenus fonciers à percevoir Les revenus saisonniers
Charges	Prêts immobiliers Pension alimentaires versées Loyer Abondements de prêts in fine Autres prêts (conso, familiaux, etc.)
Les revenus non retenus	Pension alimentaire perçue CAF, APL Allocations chômage Remboursement de frais Pourboires

Zoom sur la pondération des revenus fonciers :

En général, seuls 80% des revenus fonciers seront pris en compte. Néanmoins ceux-ci sont déduits des charges liées. Il s’agit d’un bilan locatif foncier.
Mais si les revenus fonciers dépassent les revenus du travail, alors on effectue une approche classique où l’on calcule
Si le taux d’endettement trop élevé suite à ce calcul, votre épargne et la valeur nette du patrimoine immobilier vont être considérées pour prendre une décision
Crédit logement va considérer un rendement locatif de maximum 4% pour le bien acquis. Si c’est plus, le loyer va être plafonné.

Endettement ou reste à vivre ?

C’est l’endettement des emprunteurs qui permet de déterminer la solvabilité, il doit rester autour des 33%. Le reste à vivre est un complément d’informations.

Attention néanmoins : selon l’article L331-2 du code de la consommation, la détermination du reste à vivre est strictement encadrée. L’article prévoit en effet que son montant minimum soit égal au RSA, majoré de 50% pour un ménage, quel que soit sa composition.

Pourquoi faire une SCI ?

Possibilité de choisir entre l’IS ou l’IR pour le régime d’imposition
En cas de transmission, calcul des droits de mutation sur une valeur nette (actif – passif), alors que si détenu en direct, calcul sur la valeur brute.
Protéger le patrimoine : si je suis gérant d’entreprise, j’ai un bien en propre. Si j’ai besoin de fonds la banque va pouvoir jouer sur la caution solidaire pour récupérer les biens. Ce qui est en SCI ne pourra pas être saisi. A la limite les parts de SCI pourront être saisies, mais ils ne pourront pas forcer la vente du bien.

Statistiquement, un dossier fait au travers d’une SCI est 3 fois plus risqué qu’un crédit aux personnes physiques pour les banques. C’est pour ça que les banques prennent systématiquement la caution solidaire des associés.

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Qu’est ce qui peut influencer la valeur d’un bien ?

Le marché local, l’environnement et le bien en lui-même
L’activité économique (aides de l’état, subventions, taux de crédit, etc.)
La nature de l’opération (les travaux ne valorisent pas le bien du montant des travaux, la surcote dans le neuf)

Zoom sur le marché immobilier français :

36,3 millions de logements en France au 1^er janvier 2018 pour 28 millions de ménage
58% des français sont propriétaires de leur résidence principale pour une moyenne de 69% dans l’union européenne

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21/11/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Protégez votre épargne des baisses de marché en vidéo

LeBonCourtier vous explique à travers cette vidéo comment protégez votre épargne des baisses de marché.

Quid du fonds euros?

La rentabilité du fonds euros est de plus en plus faible. Les assureurs anticipent une rentabilité de plus en plus proche de 0 sur les années à venir…

Comment gagner plus que les rendements servis par un fonds en euros? Cette question nous sommes de plus en plus nombreux à nous la poser.

La réponse la plus entendue est : pour espérer gagner plus il faut prendre plus de risques et investir sur des supports dits « en unités de compte », donc non garantis en capital.

Lorsqu’il s’agit de votre argent, franchir le pas n’est pas toujours facile, surtout quand les marchés prennent des directions mouvementées et imprévisibles.

Face à un contexte qui peut faire peur vous cherchez légitimement une protection pour votre capital.

Une solution existe cherchez légitimement une protection
pour votre capital une solution existe : l’option d’arrêt des moins-values relatives que vous pouvez retrouver auprès de votre conseiller en gestion de patrimoine indépendants.

Comment cette option fonctionne-t-elle ?

Prenons un exemple : vous faites le choix de mettre en place cette option sur un support de votre contrat d’assurance vie. Il détermine le seuil de déclenchement relatifs à -10%. La valeur de votre support peut évoluer à la hausse comme à la baisse dans le temps en fonction de l’évolution des marchés financiers.

En savoir plus sur notre offre d’assurance vie

En cas de marchés baissiers l’option se déclenchera dès que le support aura dépassé les -10%. Le capital restant sera alors transféré automatiquement sur un support sécurisé.

En cas de hausse des marchés de valorisation du support l’effet relatif de l’option joue son rôle et le seuil des -10% s’ajuste quotidiennement au plus haut niveau atteint sur le support depuis la mise en place de l’option.

Dans le cas où les marchés repartent à la baisse, et que la valeur du support dépasse le moins 10%, l’option se déclenche le capital et les plus-values enregistrées sont alors transférées vers un support sécurisé.

Cette option vous permet donc, dans le pire des cas, de limiter votre risque de perte en capital, et dans le meilleur des cas de matérialiser des plus-values. Son effet relatif pour vous permettre une surveillance optimale de votre capital.

Les seuils de cette option peuvent être réglés support par support et sont vérifiés quotidiennement de façon automatique.

Pour mettre en place cette option s’entourer d’un professionnel est essentiel. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant saura vous guider vers les offres les plus compétitives du marché et vous aidera à utiliser cette option au mieux de vos intérêts.

Protégez votre épargne des baisses de marché

01/11/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

La gestion de trésorerie entreprise en vidéo

Quelles sont les solutions pour la gestion de trésorerie d’entreprise?
LeBonCourtier vous explique au travers de cette vidéo.

Vous êtes chef d’entreprise et bâtir le succès de votre société est votre objectif quotidien dans les bons comme dans les mauvais moments. Ainsi, vous pilotez votre entreprise vers ses objectifs de long terme capable de prendre de grandes décisions et les risques qui vont avec. Vous êtes le maître expert de votre entreprise et savez vous entouré de professionnels compétents pour vous accompagner et concernant la gestion financière de votre trésorerie. Avec votre expert-comptable vous analysez régulièrement l’état de trésorerie de votre société.

Si la gestion des fonds de roulement vous est quotidienne et familière. Celle de vos excédent stable de trésorerie peut s’avérer plus complexe ils constituent pourtant le trésor de guerre de votre entreprise alors qu’ils sont aujourd’hui les possibilités pour les valoriser laisser l’argent sur un compte courant 100% disponible mais rentabilité négative après inflation l’investir.

Sur une offre compte à terme une disponibilité conditionné et une rentabilité qui dépend du niveau des taux très faibles.

Aujourd’hui vous estimez que cette trésorerie long terme mérite mieux?

Il existe une autre solution plus confidentielle : le compte titres.
le compte titre bénéficie d’une mise en place simple et rapide d’une disponibilité permanente et d’une architecture de frais déductibles du résultat financier.

Il vous permet d’accéder facilement à un environnement financier entièrement personnalisable. Vous pourrez également espérer un rendement qui sera fonction des solutions de placement. Sélectionner votre profil de risque pour mettre en place cette solution s’entourer d’un professionnel est essentiel.

Il doit être indépendant, comme vous, dans ses choix et dans ses
décisions. Le conseiller en gestion de patrimoine est la meilleure personne pour vous accompagner sur ce terrain. Il saura vous guider vers les offres les plus compétitives du marché. Il pourra également vous fournir le service qui vous correspond. Nous vous proposerons des solutions adaptées au profil et à la vie de votre entreprise.

En fonction de votre profil et de vos objectifs il est bâtira avec vous la gestion financière qui vous ressemble en sélectionnant les meilleurs supports financiers, en utilisant des options automatiques pour encadrer l’évolution de votre trésorerie sur les marchés, ou en vous orientant vers une société spécialisée qui se chargera de gérer votre trésorerie dans le temps conformément à votre cahier des charges.

Intéressé? Alors contactez un conseiller en gestion de patrimoine indépendants et exploiter au maximum les solutions patrimoniales qui s’offrent à vous.

30/10/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Patrimoine, PER

Retraite : bien comprendre le PERIN

Le PERIN (Plan d’épargne retraite individuel) remplace les anciens produits d’épargne retraite. Le PERP (plan d’épargne retraite particulier) et le PERM (plan d’épargne retraite madelin pour les professionnels TNS ou libéral) ne pourront plus être souscrits.

Le plan épargne retraite après la loi Pacte

Combien épargner pour quelle rente?

La phase d’épargne avant la retraite

Le montant de votre rente complémentaire à la retraite dépend de combien vous mettez tous les mois, l’âge auquel vous commencez la démarche, et la rentabilité de votre contrat.

Pour rappel, l’épargne ne se fait que par versements volontaires, vous n’avez aucune obligation dans le temps.

La rentabilité du contrat dépend évidemment du risque que vous êtes prêt à prendre sur votre contrat. Nous prendrons dans nos exemples 2 cas : un placement à 1% et un à 5% de rentabilité.

Dans notre exemple, nous partirons également sur une situation où vous souhaitez cumuler un capital de 100 000€ pour votre retraite.

Nous vous présentons l’épargne mensuelle à programmer en fonction de la rentabilité du contrat, et pour un cumul de 100 000€ à 67 ans.

Profil de l’épargnant	rentabilité de 1%	rentabilité de 5%
Vous avez 30 ans	202€/mois	98€/mois
Vous avez 40 ans	289€/mois	176€/mois
Vous avez 50 ans	477€/mois	358€/mois

Recevez gratuitement un complément d’information sur nos PER

La sortie au départ en retraite

En capital

Le PERIN vous permet de sortir en capital à l’âge de la retraite. Cela vous permet de défiscaliser en préparant un projet ou une transmission.

En rente

Le montant de votre rente liée à votre PER individuel va dépendre le l’âge auquel vous convertissez votre capital en rente.

Il existe plusieurs types de rentes, mais la rente viagère est la plus connue.

En effet, vous devez être en retraite pour bénéficier de votre PERIN, mais vous pouvez attendre d’en avoir besoin avant de convertir votre capital en rente.

Vous êtes né en 1970	Taux de conversion en rente	rente mensuelle pour un capital de 100 000€
Rente à 60 ans	2,893%	241 €
Rente à 65 ans	3,337%	278 €
Rente à 70 ans	3,937%	328 €
Rente à 75 ans	4,781%	398 €
Rente à 80 ans	6,036%	503 €

Vous souhaitez investir avant la fin de l’année? Lisez notre article sur la défiscalisation retraite en 2019.

Astuce : Le PERIN vous donne un nouveau cas de déblocage : l’achat de la résidence principale. Pratique pour préparer son acquisition tout en défiscalisant!

Combien puis-je verser au maximum sur mon PERIN?

Tous vos versements sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite de :

soit 10% de la fraction de votre revenu professionnel imposable retenu en N-1 dans la limite de 8 PASS
soit 10% du PASS de l’année N-1

Par ailleurs, il a été mis en place la mutualisation des plafonds des époux ou partenaires de PACS soumis à une imposition commune. Cela vous permet par exemple de verser plus sur le contrat du conjoint qui pourtant a une rémunération plus faible. Vous pouvez aussi verser sur le PERIN de vos enfants qui appartiennent à votre foyer fiscal. Le montant est donc global.

Vous pouvez aussi utiliser le solde de l’avantage fiscal des 3 années précédentes. Si vous n’avez pas versé une année, vous pouvez donc rattraper les 2 années suivantes les versements. Cela vous permet d’optimiser votre impôt sur le revenu avec une fiscalité attractive.

Que faire de mes anciens PERM ou PERP?

Vous avez maintenant la possibilité de les transférer sur votre nouveau PERIN. Vous aurez ainsi toute votre épargne retraite dans une seule enveloppe. Le PERIN sera compartimenté entre les différents supports qui le constituent.

Leboncourtier vous propose de transférer vos ancien contrats, il vous suffit d’ouvrir un PERIN.

Recevez gratuitement un complément d’information sur nos PER

Puis-je y rapatrier mes points retraite?

Non, vos points retraites cumulés au fil de votre carrière professionnelle sont gérés par les organismes dédiés par l’Etat. Ils constituent votre régime de retraite de bas. Vous pouvez consulter vos droits sur le site info retraite .

Le PERIN vous permet de constituer une retraite complémentaire défiscalisable. En effet, vos versements volontaires sont déductibles des impôts. Votre épargne n’est pas mesurée en points dont vous ne connaissez pas la valeur finale mais bien en euros.

En conclusion

Plus vous commencez jeune, moins l’effort d’épargne est important. Vous pouvez commencer à partir de 50€/mois et sans obligation de versement. Alors lancez vous et ouvrez votre PERIN!

Avez vous pensé à utiliser nos comparateurs en ligne pour comparer tous vos contrats d’assurance?
C’est gratuit et sans engagement

18/10/2019/2 Commentaires/par Daphné Frappé

Patrimoine, PER

Optimisation fiscale 2019 : ouvrez votre PER au plus vite!

L’optimisation fiscale en 2019 peut vous paraître complexe à cause de tous les changements de réglementation. Il y a eu notamment l’année blanche et la loi Pacte qui ont eu des effets majeurs sur votre fiscalité.

Nous vous expliquons pourquoi il faut ouvrir un PERIN (Plan d’Epargne Retraite INdividuel) au plus vite et y verser ce que vous mettiez précédemment via le PERP ou ce qui vous est possible de verser.

Petit Rappel : l’année Blanche

En 2018, suite à votre déclaration fiscale, vous avez payé les impôts sur l’année 2017.

En 2019, vous payez via l’impôt à la source, les impôts dus sur l’année 2019.

Dans le même temps, en 2019, vous avez déclaré vos revenus de l’année 2018 mais n’avez pas payé d’impôts sur les revenus habituels : c’est l' »année blanche ».

Les conséquences de l’année blanche sur le PERP

L’état a mis en place une mesure anti-optimisation fiscale sur le PERP pour éviter l’effet d’aubaine.

Sur le principe :

Si le montant des cotisations versées sur le PERP en 2018 est inférieur à 2017 et 2019, alors la cotisation déductible en 2019 est égale à la moyenne des versements effectués sur 2018 et 2019.

Si vous avez versé moins sur votre PERP en 2018 qu’en 2019 vous serez donc pénalisé sur votre imposition 2019.

Pour exemple :

exemple dispositif anti-optimisation fiscale sur le PERP

Comment contourner cela grâce au PERIN?

En 2019, les règles anti-optimisation de l’année blanche ne s’appliquent pas sur le PERIN!

Vous pouvez donc bénéficier de la réduction d’impôt, les versements réalisés cette année impacteront bien votre taux de prélèvement à la source 2020.

Recevez gratuitement un complément d’information sur nos PER

Notre conseil pour l’optimisation fiscale via la préparation à la retraite

Attention : la règle de l’année blanche perdure sur les versements en PERP.

Si vous aviez moins versé en 2018 sur votre PERP que cette année, il est donc très important d’ouvrir un PERIN et d’y verser les cotisations prévues pour votre retraite.

Vous n’avez pas d’obligation de versement sur le PERP, vous pouvez donc arrêter les versements à tout moment.

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Vous avez peur d’avoir plusieurs contrats et de ne plus vous y retrouver?

La loi Pacte rend les choses très simples : il vous suffit de transférer votre PERP actuel sur un PERIN et l’ensemble de vos fonds se retrouveront dans une seule et même poche d’investissement.

Les nouveaux versements seront bien comptabilisés comme versements sur un PERIN.

Vous souhaitez comparer vos contrats d’assurance? Contactez nous!

14/10/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Patrimoine, PER

Quelle épargne retraite choisir après la loi Pacte?

Plus que quelques jours avant l’entrée en vigueur de la nouvelle loi de l’épargne retraite. C’est Bruno le Maire, actuel ministre de l’Économie, qui a annoncé l’adoption de l’ordonnance relative à la réforme de l’épargne retraite. Cette dernière est comprise dans la Loi Pacte.

Cette ordonnance vient abroger les anciens dispositifs de retraite PERCO, Madelin, Perp. Elle est remplacée par l’instauration du nouveau plan d’épargne retraite (PER).

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Plusieurs questions se posent sur les changements qu’implique le passage aux nouveaux produits de la loi Pacte. Fiscalité, versement, transfert et avantages, tout ce qu’il faut savoir sur le nouveau dispositif( PER).

Les objectifs du nouveau plan de retraite PER

Le gouvernement mise gros sur le projet de loi Pacte. Le ministre de l’Économie prévoit l’épargne retraite de passer de 200 milliards d’euros à 300 milliards d’euros d’ici 2022. De fait, l’objectif principal de cette réforme consiste à booster l’épargne à long terme. Mais aussi d’en faire un atout de taille dans le financement des entreprises françaises. La mise en place du dispositif vise à encourager l’épargne salariale. Elle la rend plus avantageuse pour les 2 parties : Particuliers et entreprises.

L’épargne retraite sous sa forme actuelle est composée :

du plan PERP,
Madelin pour les travailleurs non salariés,
Préfon pour les fonctionnaires
et les Perco / PER pour ce qui est des contrats collectifs souscrits par l’entreprise.

Souvent très rigides et aux spécificités techniques alambiquées, les contrats de retraite, Perco mis à part, ont beaucoup de mal à attirer les salariés.

Cette réforme aura pour objectif de simplifier l’épargne retraite en la condensant à seulement 3 produits :

un individuel
et 2 collectifs.

La modernisation facilitera le déploiement, la gestion ainsi que le transfert des actuels plans de retraite vers un seul PER, au sein d’un seul et unique établissement financier.

Tous ces avantages s’inscrivent dans une logique de développement de l’actionnariat salarié par l’épargne. Elle en fait une des sources principales de financement des entreprises.

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Les différents partis concernés par la loi Pacte

La clé pour que vous compreniez bien le fonctionnement du nouveau plan de retraite instauré par la loi Pacte, est d’envisager ce dernier en tant qu’enveloppe et non comme étant un placement en bonne et due forme. Ainsi, votre PER sera subdivisé en deux segments qui seront ensuite empaquetés dans une seule enveloppe PER, domiciliée dans l’établissement financier de votre choix.

La loi PACTE pour les particuliers

Le contrat Perin ou PERi, selon appellation qui vous convient, vient succéder aux actuels Perp et Madelin. Une simple souscription individuelle (contrat d’assurance ou un compte-tiers) permet d’accéder à ce placement ouvert à tous.

Trois Possibilités s’offrent à vous pour domicilier votre placement, vous avez le choix entre une banque, un assureur ou un gestionnaire d’actif.

Les avantages fiscaux constituent le point déterminant du succès de la nouvelle loi d’épargne retraite. Plusieurs mesures ont été prises afin de moderniser le dispositif d’épargne, la plus déterminante reste celle qui tend à harmoniser la fiscalité des différents produits.

Pour ce qui est des versements volontaires, ils pourront être déduits, en fonction du plafond préétabli de votre impôt sur le revenu. Une fois arrivée à échéance, ou suite à une sortie anticipée pour acquisition d’une résidence, une fiscalisation sera appliquée aux droits relatifs à ses versements. D’un autre côté, si la sortie anticipée fait suite à un accident de la vie, les droits seront exonérés d’impôt.

En effet, le montant total des intéressements, participations et versements des employeurs dans le cadre d’un plan d’épargne retraite d’entreprise ne seront imposés ni à l’entrée, ni au départ, ni pour quelconque type de sortie.

Voulant encourager le passage de l’assurance vie à l’épargne retraite, la loi Pacte prévoit un abattement fiscal deux fois plus avantageux pour tout rachat d’un contrat d’assurance vie supérieur à 8 ans. Les souscripteurs concernés auront jusqu’au 1er janvier 2023 pour profiter de cette offre et devront impérativement investir dans un plan de retraite. 5 ans minimum doivent séparer le rachat du contrat et le départ à la retraite de l’employé.

Préparez comme il le faut votre départ à la retraite, téléchargez notre documentation.

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La loi PACTE pour les entreprises

La PER entreprise consiste en une enveloppe regroupant deux produits qui vont coexister ensemble :
Le premier produit remplace l’actuel Perco, appelé aussi Percol ou Pereco. Comme pour tout plan d’épargne entreprise, un dispositif d’épargne salariale mis en place par l’entreprise est nécessaire à la souscription au PER collectif. Ce dernier sera approvisionné par les versements volontaires, la participation, l’intéressement, la conversion des droits CET et les jours de congés non pris.

Le second produit, dit PER obligatoire, Pero Percat ou PER collectif catégoriel vient succéder au contrat d’assurance vie collectif que l’entreprise à créer au nom de ses employés, soit l’actuel PER entreprises ou « article 83 ».

Transfert des contrats actuels vers le nouveau PER

Dans un contexte économique où les carrières professionnelles sont de moins en moins linéaires, la portabilité s’impose. C’est une mesure nécessaire qui permettra aux épargnants de regrouper tous leurs encours à un seul endroit.

La loi Pacte vous offre la possibilité de transférer l’ensemble de vos contrats (Perp, Madelin, Perco, etc.) dans un seul PER au sein du même établissement (assurance, gestionnaire d’actifs). La transformation concerne les anciens comme les futurs plans de retraite. Elle demeure possible même si le PER est séparé en 3 catégories de fonds différents.

Pour ce qui est des PER entreprise, il est à noter que les droits individuels ne sont transformables que dans le cas où le bénéficiaire n’est plus tenu d’y souscrire.
Des frais de transfert seront engendrés, ne dépassant pas cependant 1% des droits acquis.

Vos frais seront nuls :

5 ans après votre premier versement,
Quand la transformation se fait à partir de la date à laquelle vous avez liquidé la pension dans votre régime d’assurance obligatoire vieillesse
ou une fois arrivé à l’âge légal de départ à la retraite.

Quelle épargne choisir après la loi Pacte?

Les détenteurs d’un Perp :

En basculant sur un PERi, il vous sera possible de récupérer les fonds au moment de votre départ à la retraite. Cela pourra se faire sous la forme d’un capital ou de rentes (imposables). Aussi, ceci sera possible pour la totalité de votre épargne. L’achat d’une résidence principale permet de débloquer les fonds avant échéance. Vos versements de 2019 dans un PER ne feront pas l’objet du plafonnement mis en place suite à l’entrée en vigueur des prélèvements à la source.

Les détenteurs d’un contrat Madelin :

Le passage à un PER permet aux détenteurs de l’actuel contrat Madelin, de récupérer leur épargne sous forme de capital ou de la débloquer en achetant un logement.

Ainsi, vous pourrez profiter :

des avantages fiscaux de l’actuel contrat Madelin
des plafonds de déductibilité non utilisés les trois dernières années de manière rétroactive.
de leur mutualisation entre conjoints.

Veillez cependant à bien lire les conditions de votre actuel contrat Madelin. En effet, celui-ci offre parfois des garanties de taux ou de tables de mortalité très avantageux. Il serait dommage de laisser tomber en passant à un PER.

Les détenteurs d’un Perco :

Votre PERe permet au salarié d’avoir dans un seul compartiment, un dispositif catégoriel ainsi que des possibilités de transfert facilitées.

L’épargne est générée par les versements individuels déductibles, déblocable sous forme de capital ou de rente. Vous êtes assujettis à une fiscalité moins avantageuse que celle appliquée à l’épargne issue du placement des primes d’entreprise.

Les détenteurs d’un PERentreprise-article83

En s’orientant vers un PERe, votre employé aura la possibilité de sortir avec un capital généré par ses versements individuels. Ce plan d’épargne offre par la même occasion plus de souplesse pour ce qui est de la portabilité. Petit bémol, la seule façon de débloquer les actifs liés aux cotisations obligatoires est à la manière de rentes imposables. L’achat d’un logement ne permet pas de dénouer le capital avant échéance.

De la même façon que pour le contrat Madelin, des avantages en termes de garanties de prévoyance pourraient se perdre au moment du passage à un PER.

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En résumé : le PER en images

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30/09/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Demande de devis, Patrimoine, PER

Plan épargne retraite PER

Vous souhaitez défiscaliser tout en préparant votre retraite? Bénéficiez du nouveau PER mis en place par la loi Pacte!

Les possibilités du PER sont maintenant plus larges, et plus souples dans les modalités de déblocage.

En savoir plus sur la loi Pacte et le PER

Contactez nous pour obtenir un conseil personnalisé sur la préparation de votre retraite.

Nous vous proposons aussi de transférer vos contrats retraite actuels (PERP, PERM, etc) en PER.

Demandez une documentation gratuite sur le PER

Le contrat APICIL Retraite

Intencial Liberalys Retraite

APICIL nous propose un contrat souple et innovant.

Les points forts du contrat

Tout d’abord, vos versements réalisés en 2019 sur un PERIN seront intégralement déductibles fiscalement des revenus 2019.

Ensuite, lors de la sortie, vous pourrez choisir entre un capital et/ou une rente.

Les fonds sont également déblocables à tout moment en cas d’acquisition de la résidence principale.

Vous pouvez transférer votre PERP actuel sur ce nouveau contrat.

Téléchargez la fiche produit du contrat Intencial Liberalys Retraite

Qu’est ce qu’une rente viagère?

La rente viagère c’est qu’en échange de votre capital, vous avez la possibilité d’obtenir une rente (un versement mensuel de l’assurance) jusqu’à la fin de votre vie, quelle que soit la date de votre décès. Si vous décédez jeune, vous pouvez être perdant, mais si vous décédez plus tard que la moyenne, vous serez gagnant. Avant tout, cela permet de s’assurer d’avoir un complément de revenu stable jusqu’au jour de son décès.

Bon à savoir : Le nouveau PERIN vous permet de débloquer l’intégralité de la somme en capital lors du départ à la retraite si vous préférez cette solution à la rente.

Comment suis-je sûre de pouvoir débloquer pour l’achat de ma résidence principale?

Vous trouverez sur le site du gouvernement l’indication que vous pouvez débloquer pour l’achat de la résidence principale votre PER.

Quand est l’âge de la retraite?

Est-ce l’âge fixé à la signature ou âge désigné par l’état et de ce fait risque d’être de plus en plus éloigné?

Pour justifier de la prise de la retraite, il faudra justifier que vous percevez ou allez percevoir la retraite. Elle dépend donc effectivement de quand vous pourrez la prendre (même si a priori il vous sera possible de la prendre avant l’âge légal moyennant une diminution du montant de la retraite en fonction de vos choix personnels)

Quel pourcentage de capital puis-je récupérer à la retraite?

Lors de votre mise en retraite, vous pourrez décider de ce que vous récupérez en capital et/ou en rente. Le montant de la rente sera calculée en fonction du capital que vous déciderez de transformer en rentes.

Pour suivre toutes nos vidéos de conseils suivez notre chaîne Youtube.
Cliquez ici pour y accéder!

30/09/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Notre offre assurance vie Intencial Liberalys Vie

Intencial Liberalys Vie est le contrat phare de notre offre en assurance vie. Leboncourtier vous le propose en ligne avec 0% de frais d’entrée!

Il est simple et accessible par tous. Vous avez la garantie de la sérénité à long terme.

Leboncourtier suit avec vous votre contrat pour vous conseiller au fil de vos projets ou de vos besoins d’investissement. Vous bénéficiez d’un conseiller de gestion de patrimoine au prix d’un contrat internet!

Obtenir toute la documentation pour vous renseigner ou souscrire ce contrat

Qui est le groupe APICIL?

Intencial Liberalys Vie est commercialisé par le groupe APICIL.

Le groupe APICIL est spécialisé dans la prévoyance de personnes (Santé, Prévoyance et épargne).

C’est le 4ième groupe de protection sociale en France. C’est un groupe paritaire et mutualiste. Ils consacrent chaque année plusieurs millions d’euros en mécénat et actions sociales.

Il présente un ratio de solvabilité de 233%, gage de sa solidité.

Le contrat Intencial Liberalys Vie

De nombreuses UC et SCPI sont disponibles sur ce contrat.

Consulter la liste des fonds éligibles au contrat

Vous pourrez retrouver toutes les caractéristiques du contrat via le lien ci dessous :

Consulter le DIC Intencial Liberalys Vie

Les fonds euros d’APICIL

On distingue le fonds euros traditionnel qui affiche de très bons résultats sur les dernières années (performances nettes de frais de gestion):

2014	2015	2016	2017	2018
3,05%	2,90%	2,20%	2,10%	2,01%

Mais vous pourrez également souscrire à l’offre Euroflex, créée en 2017. Voici la performance nette de frais de gestion sur les dernières années :

2017	2018
2,60%	2,35%

Obtenir toute la documentation pour vous renseigner ou souscrire ce contrat

Les frais de ce contrat

Leboncourtier vous propose des frais préférentiels sur ce contrat :

Frais d’entrée	0%
Frais de dossier	0€
Frais de gestion sur fonds euros	0,9%
Frais de gestion sur fonds euroflex	4% max
Frais de gestion sur UC	1%
Frais d’arbitrage	1 arbitrage gratuit par an puis 15€+ 0,80%
Frais des options	0,20%/an
Frais de sortie	0%

Obtenir toute la documentation pour vous renseigner ou souscrire ce contrat

Comment puis-je suivre mon contrat Intencial Liberalys Vie?

Dès l’ouverture de votre contrat, vous aurez un accès personnel à votre contrat. Il vous permet de suivre son évolution mais aussi de faire toutes les opérations de transfert, arbitrage, versements et rachats en ligne.

Leboncourtier suit avec vous votre contrat pour vous conseiller au fil de vos projets ou de vos besoins d’investissement. Vous bénéficiez d’un conseiller de gestion de patrimoine au prix d’un contrat internet!

09/04/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Notre offre d’épargne assurance vie

Le top des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée

Vous souhaitez faire de l’épargne en assurance vie? Nous travaillons avec plusieurs compagnies d’assurances leader du marché de l’assurance vie. En fonction de vos besoins, nous vous proposons le meilleur de chacun.

Nous travaillons avec plusieurs autres compagnies d’assurances. Vous pouvez nous solliciter pour avoir un conseil personnalisé et obtenir le contrat le plus adapté pour vous.

Assurance Vie, Patrimoine

Comment choisir un placement éthique et solidaire (ISR) ?

Placer dans son assurance vie son argent avec des fonds ISR (Investissements socialement responsables), est un choix éthique tout autant que financier sur le long terme. La finance solidaire est un concept qui remonte aux origines…

Assurance Vie, Patrimoine

Les 7 préjugés sur l’assurance vie

L’assurance vie : 2 mots qui reviennent en boucle dans l’actualité financière et un produit finalement mal connu. L'assurance vie fait l'objet de beaucoup de préjugés. Pourtant, il s’agit de l’épargne favorite des Français.…

Assurance Vie, Patrimoine

Les rendements sur les fonds euros en 2019

Assurance Vie

Protégez votre épargne des baisses de marché en vidéo

LeBonCourtier vous explique à travers cette vidéo comment protégez votre épargne des baisses de marché. https://youtu.be/fUjMUtU8PNw Quid du fonds euros? La rentabilité du fonds euros est de plus en plus faible. Les assureurs…

Assurance Vie

La gestion de trésorerie entreprise en vidéo

Quelles sont les solutions pour la gestion de trésorerie d'entreprise? LeBonCourtier vous explique au travers de cette vidéo. https://youtu.be/N4mRmRL0T1Y Vous êtes chef d'entreprise et bâtir le succès de votre société est votre…

Assurance Vie, Patrimoine

Notre offre assurance vie Intencial Liberalys Vie

Intencial Liberalys Vie est le contrat phare de notre offre en assurance vie. Leboncourtier vous le propose en ligne avec 0% de frais d'entrée! Il est simple et accessible par tous. Vous avez la garantie de la sérénité à long terme. Leboncourtier…

Notre offre d’épargne assurance vie

Assurance Vie, Patrimoine

Les performances 2018 fonds euro apicil

Les performances 2018 sont sorties! Voici le récapitulatif des performances des fonds euro et euroflex nettes de frais de gestion chez APICIL Intencial. En effet, chaque année les performances sont attendues et vous permettent de comparer…

Assurance Vie

Doit-on souscrire une assurance vie après 70 ans ?

Assurance vie après 70 ans oui! pourquoi? L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité intéressante pour les versements réalisés avant le 70ème anniversaire du souscripteur. Cependant elle peut paraître pour certains moins…

08/04/2019/par Daphné Frappé

Immobilier, Loyers impayés, Protection juridique

Questions fréquentes sur l’assurance pour loyers impayés

Pourquoi choisir leboncourtier pour mon assurance loyers impayés?

Parce que nous sommes spécialistes de l’assurance immobilier, cela fait 10 ans que nous faisons de la GLI. Nous travaillons avec plusieurs partenaires assureurs pour optimiser vos chances de trouver un contrat qui couvre votre locataire.

Certains comme Solly Azar vous permettent de faire une demande d’agrément au préalable afin d’être sûr d’être indemnisé en cas de sinistre. Il n’y a plus de requalification possible au vu des documents du client.

D’autres, comme la Fidelidad, vous permettent de prendre de nombreux revenus sociaux en compte (CAF, APL, etc).

Comment savoir si mon candidat locataire est éligible à la GLI?

Vous avez une personne qui souhaite louer votre appartement? Vérifiez avec nous son éligibilité à la garantie loyers impayés au préalable! Nous étudions le dossier avec vous, et vous garantissons la prise en charge par l’assurance en cas de problème.

Tester l’éligibilité de mon locataire

Quels sont les critères d’éligibilité à la GLI?

Votre locataire doit gagner au moins 3 fois le montant du loyer. Attention, les primes non récurrentes et les avantages non imposables ne sont pas pris en compte dans ce calcul.

Par ailleurs, le locataire peut être en CDI, CDD avec une durée de contrat résiduelle supérieure à 6 mois, étudiant, etc.

Nous assurons aussi des frontaliers qui travaillent au Luxembourg, à conditions qu’ils établissent une déclaration en France (même si elle est à 0).

Tester l’éligibilité de mon locataire

Puis je prendre une GLI et une caution?

Non, sauf si votre locataire est étudiant. En effet, la loi ne permet pas de se couvrir simultanément par une assurance et par un garant. Vous devez faire le choix en fonction de vos préférences.

La garantie loyers impayés est elle déductible des impôts?

Oui. Vous pouvez la déduire dans la 2044 dans la cas des assurances car elle est directement liée à l’exploitation de votre bien.

Le coût réel pour vous est donc réduit!

Que couvre la garantie loyers impayés?

L’assurance a l’avantage de vous couvrir pour les loyers impayés sans délais de carence, mais aussi pour les dégradations immobilières. Vous êtes par ailleurs serein car elle va prendre en charge tous les frais d’avocat ou de procédure judiciaire ou d’expulsion.

Demander un devis de GLI

Pendant combien de temps l’assurance va-t-elle jouer?

La garantie est illimitée dans le temps. Il existe néanmoins généralement des plafonds en terme de montant maximum d’indemnisation.

Quelle est la différence avec la GRL?

La GRL a été mise en place en collaboration avec l’Etat. Elle n’existe cependant plus depuis 2015. La seule façons de couvrir vos loyers impayés est maintenant la GLI.

Le locataire doit-il être au courant que je fais une assurance loyers impayés?

Non. Nous vous conseillons de ne pas lui dire.

Comment faire pour résilier ma GLI?

Vous pouvez la résilier annuellement avec une durée de préavis de 2 mois comme tout type d’assurance.

Par ailleurs, vous pouvez également la résilier sur présentation de l’état des lieux de sortie. Attention, vérifiez bien l’état du logement avant de procéder à la résiliation afin de pouvoir faire jouer la garantie de détérioration immobilière si besoin. Cela ne peut se faire qu’avant la résiliation du contrat.

Puis-je transférer mon contrat loyer impayé d’un locataire à un autre?

Non. Pour chaque nouvelle entrée, vous devez résilier l’ancien contrat et souscrire à nouveau pour le locataire entrant.

Que faire si la situation de mon locataire change?

Même si votre locataire est licencié par exemple, la garantie continue. En effet, c’est la situation du locataire lors de l’entrée dans les lieux qui fait foi.

La GLI couvre-t-elle également les charges locatives?

Oui, au début du contrat le montant des charges vous est demandée car elle entre dans le calcul du prix de la GLI.

En revanche, en général la taxe sur les ordures ménagères n’est pas prise en compte.

Mon bien est géré par une agence immobilière, puis je souscrire directement l’assurance par leboncourtier?

Oui, bien sûr! Nous travaillons d’ailleurs avec de nombreuses agences immobilières qui nous délèguent cette gestion pour leurs clients. En effet, elles apprécient notre réactivité, et le fait d’avoir plusieurs partenaires nous permet de vous assurer au meilleur prix!

Demander un devis de GLI

Puis-je venir vous voir pour faire le dossier d’assurances ensemble?

Bien sûr, vous êtes les bienvenus à l’agence de Thionville en Moselle, mais nous faisons aussi la plupart des contrats par échanges mails et/ou téléphone. N’hésitez pas à nous contacter!

17/03/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Immobilier, Patrimoine

Courtier en crédit immobilier

Vous avez un projet immobilier et souhaitez passer par un courtier en crédit immobilier?

Laissez nous vos coordonnées et nous vous recontactons gratuitement pour étudier votre projet ensemble.

Pourquoi passer par un courtier en prêt immobilier?

Nous vous conseillons sur le montage de votre crédit. En effet, il existe beaucoup de possibilités différentes sur le marché, dont nous avons la connaissance. Les banquiers que vous avez rencontré n’ont peut être pas la solution la plus adaptée pour vous. De notre côté, nous avons la vue sur toutes les possibilités , nous serons vous guider pour trouver la meilleur solution pour vous!

Vous souhaitez obtenir le meilleur taux du marché? Nous vous négocions les meilleures conditions financières en prenant l’ensemble des éléments en compte (taux, assurance de prêt, cautionnement, frais de dossier, etc.).

Je ne sais pas si c’est intéressant pour moi de renégocier mon crédit immobilier

Nous étudions pour vous cette éventualité gratuitement! En fonction du résultat, nous pourrons initier un dossier.

le courtier en crédit immobilier vous fait gagner du temps et de l’argent!

17/03/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Immobilier, Patrimoine, PER

Comment moins payer d’impôts en 2019 ?

Il existe plusieurs solutions pour réduire ses impôts sur le revenu. Néanmoins chaque avantage fiscal est accordé en contrepartie de certaines contraintes à respecter.

I) L’utilisation des niches fiscales

Cet avantage est plafonné à 10ke (et 18ke avec les investissements outre-mer et Sofica).
Les Sofica et les investissements outre-mer peuvent être une bonne source de défiscalisation mais uniquement en diversification sur des petits montants car ce sont des investissements très risqués.

a. L’emploi d’un salarié à domicile

Il concerne le ménage, la garde d’enfants, l’aide à domicile, prestations informatiques à domiciles, le soutien scolaire etc. Vous pouvez bénéficier par ce biais d’un crédit d’impôts de 50% des dépenses engagées. Ceci est permis dans la limite de 12 000€ de dépenses.
Ce plafond est majoré de 1 500 € (sans pouvoir dépasser au total 15 000 €) dans les cas suivants :
– Par enfant à charge (750 € en cas de garde alternée),
– Mais aussi pour chaque membre de votre foyer âgé de plus de 65 ans,
– Par ascendant de plus de 65 ans.

b. Investir dans les économies d’énergies

Vous pouvez en profiter pour faire des travaux dans votre résidence principale (si ce n’est déjà fait) pour économiser sur vos factures d’énergies.
Toutes les aides et conditions des crédits d’impôts sur le site du gouvernement.

c. La défiscalisation immobilière

Afin de soutenir le marché immobilier, l’Etat propose plusieurs sortes d’investissements générant des réductions ou des crédits d’impôts.
Cela peut se faire en direct ou au travers de SCPI :
– Le dispositif Pinel pour investir dans l’immobilier neuf est le plus connu mais il rentre dans le plafonnement des niches fiscales. Nous avons des partenariats spécifiques dans ce domaine, nous pouvons échanger dessus si besoin
– La loi Girardin pour les placements Outre-Mer
– Par ailleurs, il y a la loi Malraux et Monuments historiques pour ceux qui aiment participer à la réhabilitation du patrimoine. Il s’agit d’acheter un bien éligible et d’y effectuer tous les travaux nécessaires à la réhabilitation en contrepartie d’avantages fiscaux.
– La loi Censi Bouvard pour les résidences étudiantes, seniors, etc.

II) Réduire ses impôts en diminuant le montant imposable

a. La retraite

Comme vous pouvez le voir sur votre avis d’imposition, vous avez la possibilité d’investir sur un perp. Cela peut se faire en une fois chaque année ou mensuellement ou les deux.
Vous retrouvez le montant maximum déductible sur votre avis d’impôts sur la ligne

Les montants versés sur le perp seront déduits des revenus déclarés pour le calcul de la base taxable.
Attention néanmoins, si vous n’avez rien versé en 2018 sur un perp, le dispositif anti optimisation prévu suite à la mise en place de l’année blanche ne vous permettra de défiscaliser que la moyenne des versements en 2018 et 2019. Le système redeviendra « normal » en 2020.E

En savoir plus sur le PERP

Nous proposons d’excellents PERP avec des frais d’entrée réduits, n’hésitez pas à me solliciter !

b. La création de déficit foncier

Il s’agit dans ce cas d’investir dans l’immobilier tout en faisant des travaux importants. Si la somme à déduire des revenus fonciers est plus forte que ces derniers, alors le déficit est imputable sur les revenus globaux dans la limite de 10700€/an et reportable le cas échéant sur les années futures. Il faut néanmoins que le bien soit loué au moins jusqu’au 31 décembre de la 3ième année suivante. Cette solution est aussi accessible au travers de SCPI, souvent à partir de 5 ou 10 000€ d’investissements

c. Investir dans des placements à revenus différés

Il peut s’agir du PEE ou du PERCO par exemple si votre entreprise le propose. En contrepartie d’une durée de détention de l’épargne, les revenus déclarés sont souvent exonérés à la sortie.
Par ailleurs, vous avez également la possibilité d’acheter un bien en démembrement (souvent dans le cadre de transmission de patrimoine). Vous ne percevez pas les revenus de l’actif tant que vous ne détenez que la nue-propriété. L’usufruit rejoint la nue-propriété « gratuitement » et en complète la valeur à la fin du contrat ou lors du décès de l’usufruitier.

III) Les autres dispositifs

a. Faire un don

Les dons versés à un organisme d’intérêt général ou reconnu d’intérêt publique donne droit à une réduction d’impôts de 66% dans la limite de 20% du revenu imposable.
Par ailleurs, les dons versés à un organisme d’aide gratuite aux personnes en difficulté permettent d’avoir une réduction d’impôt de 75% plafonné à 537€. Le surplus donne droit à une réduction d’impôts standard à 66% dans la limite de 20% du revenu imposable.

b. Investir dans le capital de PME

Si vous versez des fonds au capital de PME (la vôtre ou celle d’un tiers), vous aurez un crédit d’impôt de 18% dans la limite de 50 000€ pour une personne seule et 100 000€ pour un couple.

27/02/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Les performances 2018 fonds euro apicil

Les performances 2018 sont sorties! Voici le récapitulatif des performances des fonds euro et euroflex nettes de frais de gestion chez APICIL Intencial.

En effet, chaque année les performances sont attendues et vous permettent de comparer la qualité de votre contrat d’assurance vie.

*Nom du* *contrat*	*Fonds Euros*	*Assureur*	*Taux net définitif au titre de* *l’année 2018*
INTENCIAL Liberalys (Vie et Capi)	*APICIL Euro Garanti*	APICIL Epargne	*1,91%*
Liberalys Vie Frontière Efficiente Performance Absolue Vie Ces contrats sont fermés à la commercialisation	*APICIL Euro Garanti*	APICIL Epargne	*2,01%*
INTENCIAL Liberalys (Vie et Capi) – Archipel – Gestion Privée II – Contrats fermés à la commercialisation	*APICIL Euroflex*	APICIL Epargne	*2,35%*

Les documents d’informations clés, les documents d’informations spécifiques des supports en Euros, des contrats d’assurance vie et de capitalisation sont disponibles sur le site. www.mesdocumentspriips.fr/apicil.

Aussi, vous ne bénéficiez pas encore de nos contrats ? Contactez nous pour en savoir plus!

17/01/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie

Doit-on souscrire une assurance vie après 70 ans ?

Assurance vie après 70 ans oui! pourquoi?

L’assurance vie bénéficie d’une fiscalité intéressante pour les versements réalisés avant le 70ème anniversaire du souscripteur. Cependant elle peut paraître pour certains moins intéressante fiscalement après ses 70 ans.
En effet, il existe beaucoup d’idées reçues sur la souscription ou l’alimentation d’un contrat d’assurance vie après 70 ans. Mais contrairement à une idée répandue, elle est loin de perdre son intérêt.

Leboncourtier.fr vous explique pourquoi :

Quelle fiscalité applicable en cas de décès pour les versements réalisés avant 70 ans?

Lors du décès du souscripteur, le contrat d’assurances vie s’exécute et la fiscalité décès s’applique sur le capital transmis aux bénéficiaires.

Les sommes investies, en dehors des versements effectués avant le 13/10/1998 sur le contrat d’assurance vie de l’assuré avant son 70ème anniversaire, sont versées aux bénéficiaires désignés. Ces derniers profiteront d’une fiscalité intéressante.

Chaque bénéficiaire désigné profitera d’un abattement de 152 500 euros (pour l’ensemble des contrats de l’assuré), sur les sommes transmises. Cette fiscalité est d’autant plus intéressante lorsqu’il s’agit d’autres bénéficiaires que le conjoint et le partenaire pacsé (s’il y a d’un testament). Ces bénéficiaires sont eux totalement exonérés de toutes taxes.

Enfin, pour le montant excédant cet abattement, et jusqu’à 700.000 Euros, un taux forfaitaire de 20% est retenu par bénéficiaire (soit jusqu’à 852.500 Euros abattement compris). Au-delà de cette limite un taux 31,25% est appliqué.

Qu’elle est la fiscalité pour les versements réalisés après 70 ans?

Hormis les contrats ouverts avant le 20/11/1991, vos sommes versées conformément à l’article 757B du CGI, intègrent fiscalement la succession. Ce sont alors les droits de succession qui s’appliquent de manière classique. A première vue, cette évolution peut sembler moins favorable, car les taux appliqués sur une succession peuvent aller jusqu’à 60% pour un tiers. Ils sont souvent supérieurs aux taux de l’assurance vie avant 70 ans (20 et 31,25%).

Dans quel cas est-il judicieux de continuer à alimenter son contrat après 70 ans?

Pour les versements réalisés après 70 ans la fiscalité peut paraître moins intéressante. D’autre part elle demeure toutefois non négligeable pour transmettre un capital à ses bénéficiaires. Il est d’autant plus intéressant d’effectuer des versements sur son contrat d’assurance vie lorsque les plafonds des abattements fiscaux des versements avant 70 ans sont atteints.

Il vous faut retenir deux points importants pour les versements après 70 ans :

Les bénéficiaires profiteront d’un abattement global de 30 500 euros qui peut venir compléter l’abattement des 152 500€ pour les versements réalisés avant 70 ans.
Les intérêts générés par les versements réalisés après 70 ans sont totalement exonérés.

Investir dans plusieurs contrats

Même après votre 70ème anniversaire il reste donc intéressant de continuer à alimenter son contrat d’assurance vie. Attention pour profiter à plein de ce dispositif, il est néanmoins préférable de prendre quelques précautions. Tout d’abord, il vaut mieux ne pas diriger vos nouveaux versements vers un contrat existant et alimenté avant 70 ans.

Même si votre assureur vous affirme que ces capitaux sont identifiés dans deux compartiments fiscaux bien distincts (vrai). En effet, si vous devez opérer un retrait sur votre assurance-vie, l’assureur le prélèvera sur les deux compartiments. Il réduira donc de ce fait la valeur du capital émanant des primes versées avant 70 ans, en proportion des sommes qui y sont placées. Vous perdrez donc le bénéfice des exonérations accordées avant 70 ans.

Pourquoi ouvrir un nouveau contrat après 70 ans ?

Éviter une double taxation et transmettre davantage

Après 70 ans, plutôt que d’investir dans un seul contrat, il est judicieux pour vous de répartir son investissement entre plusieurs produits. Ainsi, en cas de besoin d’argent, il suffira de concentrer ses retraits sur l’un d’entre eux (qui perdra donc tout intérêt pour la succession). Vous pourrez laisser les autres intacts, qui conserveront l’intégralité de leurs avantages fiscaux.

Enfin, il faut savoir que beaucoup de paramètres influent sur l’optimisation fiscale des versements effectués après 70 ans. L’avis d’un conseiller, en particulier celui que « leboncourtier.fr » vous donnera pourra s’avérer très utile. En effet, le cadre fiscal est en évolution constante et les incitations passées peuvent être remise en cause par le législateur.

Vous souhaitez comparer vos contrats d’assurance? Contactez nous!

01/01/2019/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Patrimoine

Peut-on souscrire une assurance vie à deux ?

Vous êtes nombreux à me poser la question de la co-souscription. Elle existe mais elle est néanmoins réservée à certains cas bien précis.

La co-souscription : une bonne idée?

Le cas général

Une assurance vie est un contrat de type individuel par essence. C’est le cas le plus répandu. En effet, l’ensemble de la fiscalité de l’assurance vie est construite sur ce principe car elle dépend entre autres de l’âge de versement et des retraits. Elle est donc liée à une personne en particulier.

Quand est ce possible de faire une co-souscription ?

La co-souscription est acceptée dans certains contrats si elle est faite entre époux mariés sous le régime de la communauté de biens.

L’avantage de ce système est de prévoir un dénouement au premier ou au deuxième décès afin d’éviter une succession sur ce capital ou au contraire de le transmettre sans droits au plus tôt.

Les inconvénients de la co-souscription :

L’inadéquation entre régime matrimonial et dénouement du contrat

En effet, le dénouement au premier décès est réservé aux couples mariés sous le régime de la communauté. Le dénouement au second décès est réservé aux couples mariés sous le régime de la communauté universelle avec clause d’attribution intégrale au dernier vivant.

Le risque est une requalification fiscale. Le fisc estimera qu’il s’agit d’une donation cachée et reversera le montant dans la succession…

La différence d’âge des co-souscripteurs

La fiscalité de l’assurance vie en cas de succession dépend de l’âge de versement dans l’assurance vie. En effet, l’abattement en cas de versement avant 70 ans n’est pas le même après 70ans.

En cas de dénouement au premier décès c’est l’âge de la première personne décédée qui sera prise en compte pour l’intégralité du contrat. Et inversement pour le dénouement au second décès. La personne restante peut donc être très pénalisée par cette situation.

Vous pourrez retrouver l’intégralité des règles de droits de succession sur l’assurance vie dans mon article dédié à ce sujet.

Les personnes s’approchant ou ayant dépassé les 70 ans doivent faire particulièrement attention à cet aspect de la co-souscription.

La novation

Certaines compagnies donnent la possibilité de rajouter un co-souscripteur après l’adhésion initiale.Néanmoins, dans ce cas il y a novation. En effet, vous perdez toute l’antériorité fiscale du contrat. Il faut donc être bien vigilant au moment où vous souhaitez faire ce changement car es conséquences peuvent être importantes.

En conclusion :

La co-souscription est possible,mais elle induit un certain nombre d’impacts fiscaux qu’il faut prendre en compte dans votre choix. Contactez votre conseiller pour savoir s’il vous est adapté car la règle générale reste que l’assurance vie est un contrat individuel.

09/12/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Assurance Vie, Expertise, Majeurs protégés, Patrimoine

Avantages et inconvénients de l’épargne handicap

Selon l’INSEE, il y aurait près de 12 millions de personnes en situation de handicap en France. Même si l’état tente de mettre en place des choses pour les aider, cette situation est toujours difficile à gérer, y compris financièrement pour les personnes concernées. Beaucoup ont des difficultés à travailler.

L’État Français a donc mis en place un contrat avantageux pour les aider dans leur épargne : le contrat épargne handicap.

Qu’est-ce que le handicap ?

La loi du 11 février 2005 le définit comme suit :

« Constitue un handicap, au sens de la présente loi,toute limitation d’activité ou restriction de participation à la vie en société subie dans son environnement par une personne en raison d’une altération substantielle, durable ou définitive d’une ou plusieurs fonctions physiques,sensorielles, mentales, cognitives ou psychiques, d’un poly-handicap ou d’un trouble de santé invalidant. »

Qu’est-ce que l’épargne handicap ?

C’est un contrat d’assurance vie classique assorti d’une option d’épargne handicap et réservé aux personnes handicapées n’ayant pas encore liquidé leurs droits à la retraite. Ce contrat a été créé en 1983 et réformé en 2005. Elle s’adresse à ceux ayant un handicap les empêchant d’avoir une activité professionnelle dite « normale ».

Quels sont les avantages fiscaux de l’épargne handicap ?

Tout d’abord, la durée de l’épargne handicap est ramenée à 6ans au lieu de 8 pour une assurance vie classique. Cela permet à la personne handicapée de bénéficier de son épargne sous forme de capital ou de rente beaucoup plus rapidement avec tous les avantages liés à l’antériorité du contrat d’assurance vie.

En outre, au-delà des avantages fiscaux habituels de l’assurance vie, vous pouvez bénéficier d’un crédit d’impôt. Ce crédit d’impôt est de 25%des sommes versées, dans la limite de 1525€/an, majoré de 300€ par enfant à charge ou 150€ en cas de garde alternée.

Par ailleurs, vous ne payez plus de prélèvements sociaux sur les intérêts générés sur votre contrat. Cela représente déjà 17,2% de rentabilité supplémentaire !

Enfin, ce capital n’entre pas dans le calcul de différentes aides (coût d’un mandataire judiciaire, calcul de l’AAH, etc).

Quelles sont les conditions d’obtention de l’épargne handicap ?

Il faut que vous ne soyez plus capable d’exercer une profession dans des conditions « normales ». Dans la pratique, cela correspond à un handicap à partir de 80% reconnu par la CDAPH (Commission des Droits de l’Autonomie des Personnes Handicapées).

Quels justificatifs doit-on fournir pour bénéficier de l’épargne handicap ?

Il faut fournir un justificatif de la situation d’handicap du souscripteur. Cela peut être un document émanant de la COTOREP, carte d’invalidité ou autre.

Où souscrire une épargne handicap ?

Leboncourtier vous propose des contrats d’assurance vie épargne handicap. Nous vous accompagnons dans toutes les démarches afférentes.Nous vous établissons également un conseil sur mesure en fonction de votre situation. Contactez nous pour en savoir plus !

08/12/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Patrimoine, Professionnels

Besoin de conseil pour votre patrimoine privé ou professionnel ?

Vous êtes chef d’entreprise? Leboncourtier vous accompagne pour votre patrimoine privé ou professionnel.

Construire son patrimoine privé ou professionnel prend du temps et nécessite de nécessite de réfléchir à une stratégie sur le long terme.

Coordonner vos interlocuteurs pour établir une stratégie

Ainsi, voici une vidéo pour comprendre pourquoi il est important de réfléchir sur son patrimoine. Il est important de coordonner les différents choix avec son expert comptable et son courtier.

En effet, le patrimoine comprend l’immobilier, le patrimoine financier (votre épargne), et la prévoyance pour protéger votre famille.

Équilibrer son patrimoine privé ou professionnel

Comme vous le savez, il est important d’équilibrer son patrimoine entre :

le patrimoine physique (immobilier),
le patrimoine liquide (placements disponibles),
et les placements long termes (actions et obligations).

Ainsi, la logique est la même à titre personnel et professionnel.

En conclusion, se faire accompagner par un CGP pour construire son patrimoine prend son sens quand on veut établir une stratégie cohérente. Travailler en collaboration avec les acteurs de votre quotidien permet d’optimiser votre fiscalité.

24/10/2018/0 Commentaires/par Daphné Frappé

Construisez votre patrimoine

Finance solidaire et investissement socialement responsable, de quoi parle-t-on ?

1. La finance solidaire recouvre différentes formes d’épargne.

Qu’est-ce qu’un investissement socialement responsable ?

Comment identifier un fonds ISR ?

La Finance éthique et solidaire : nouvel eldorado de l’épargne encore méconnu

La Loi Pacte au secours de la promotion l’investissement socialement responsable

Pourquoi investir dans un fonds labellisé ISR au sein d’une assurance vie ?

Quels sont les fonds ISR que nous proposons?

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

L’assurance vie, c’est de l’argent bloqué pendant 8 ans

C’est un placement réservé à ceux qui ont beaucoup d’argent

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie bénéficient d’une garantie en capital et on ne peut pas perdre d’argent

Les sommes épargnées sur un contrat d’assurance vie ne rapportent plus rien

L’assurance vie ne sert qu’à préparer la transmission de son patrimoine

Après 70 ans, les sommes que vous versez sur un contrat d’assurance vie ne sont plus exonérées de droits de succession

Le fonds euros 2019 Swisslife

Le fonds euros 2019 APICIL

Le fonds euros Génerali 2019

Quelles sont les alternatives au fonds euros?

Qui est crédit Logement ?

Les avantages de la garantie Crédit Logement

Quel est le circuit d’un dossier ?

A qui s’adresse Crédit Logement ?

Qu’est-ce qu’un résident fiscal français ?

Quel peut être l’objet du financement ?

Quel type de prêt peut être garanti ?

Les limites :

Quels revenus sont pris en compte par Crédit Logement?

Zoom sur la pondération des revenus fonciers :

Endettement ou reste à vivre ?

Pourquoi faire une SCI ?

Qu’est ce qui peut influencer la valeur d’un bien ?

Zoom sur le marché immobilier français :

Quid du fonds euros?

Comment cette option fonctionne-t-elle ?

Aujourd’hui vous estimez que cette trésorerie long terme mérite mieux?

Le plan épargne retraite après la loi Pacte

Combien épargner pour quelle rente?

La phase d’épargne avant la retraite

La sortie au départ en retraite

En capital

En rente

Combien puis-je verser au maximum sur mon PERIN?

Que faire de mes anciens PERM ou PERP?

Puis-je y rapatrier mes points retraite?

En conclusion

Petit Rappel : l’année Blanche

Les conséquences de l’année blanche sur le PERP

Comment contourner cela grâce au PERIN?

Notre conseil pour l’optimisation fiscale via la préparation à la retraite

Vous avez peur d’avoir plusieurs contrats et de ne plus vous y retrouver?

Les objectifs du nouveau plan de retraite PER

Les différents partis concernés par la loi Pacte

La loi PACTE pour les particuliers

La loi PACTE pour les entreprises

Transfert des contrats actuels vers le nouveau PER

Quelle épargne choisir après la loi Pacte?

Les détenteurs d’un Perp :

Les détenteurs d’un contrat Madelin :

Les détenteurs d’un Perco :

Les détenteurs d’un PERentreprise-article83

En résumé : le PER en images

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Le contrat APICIL Retraite

Intencial Liberalys Retraite

Les points forts du contrat

Qu’est ce qu’une rente viagère?

Comment suis-je sûre de pouvoir débloquer pour l’achat de ma résidence principale?

Quand est l’âge de la retraite?

Quel pourcentage de capital puis-je récupérer à la retraite?

Qui est le groupe APICIL?

Le contrat Intencial Liberalys Vie

Les fonds euros d’APICIL

Les frais de ce contrat

Comment puis-je suivre mon contrat Intencial Liberalys Vie?

Le top des contrats d’assurance vie sans frais d’entrée

Intencial Lyberalis Vie

Cardif essentiel

L’épargne Generali Platinium