Mutuelle santé famille : comment choisir la meilleure couverture familiale ?
La mutuelle santé ou complémentaire santé, est une assurance à souscrire en parallèle de l’assurance maladie (gérée par la sécurité sociale). Il est important de souscrire mais aussi de bien choisir sa mutuelle santé pour diverses raisons, que vous soyez jeune actif ou senior. Il en existe d’ailleurs même pour les animaux.
A quoi sert une mutuelle santé ?
La complémentaire santé est un organisme garantissant le remboursement des frais médicaux en complément de la sécurité sociale. Les soins pris en charge par la sécurité sociale étant basiques, il est très intéressant de souscrire une mutuelle. En effet, vous pourrez réalisez des économies à long terme. En effet, votre mutuelle santé a pour rôle de prendre en charge les dépenses non-couvertes par la sécurité sociale. Cela peut inclure les dépassement d’honoraires ou l’usage de certains services de santé (télémédecine par exemple).
Comment la mutuelle santé fonctionne t-elle ?
Son rôle est de compléter le remboursement de la sécurité sociale. En clair, elle prend à sa charge le montant du ticket modérateur. Elle peut néanmoins prendre en charge des dépassements d’honoraires.
La mutuelle santé est très pratique. Elle peut par exemple, prendre à sa charge vos dépenses d’hospitalisation, les consultations chez votre médecin. Les frais dentaires et optiques peuvent être aussi compris dans votre mutuelle.
Qu’est-ce que le PMSS ?
Diminutif de « Plafond Mensuel de la Sécurité Sociale« , le PMSS est un indicateur permettant de calculer certaines aides sociale. En effet, nombre de prestations sont indexés à cet indice notamment :
- L’aide au logement,
- allocation au chômage
- le remboursement des mutuelles santé.
- Et encore beaucoup d’autres.
La valeur du PMSS est revue chaque année par décret. En effet, cette valeur est ajustée en fonction de l’évolution du SMIC. Chaque fin d’année, le site de la sécurité sociale « Ameli » met à jour le plafond pour l’année suivante.
Comment adhérer à une mutuelle ?
Adhérer à une mutuelle vient d’une démarche volontaire. C’est donc à vous de prendre l’initiative de prospecter et de souscrire à cette assurance complémentaire.
Dans un premier temps, vous devez être inscrit à la sécurité sociale française. C’est obligatoire, car la mutuelle se charge de rembourser ce que la sécurité sociale ne prend pas en charge. Lorsque vous avez souscrit auprès d’une mutuelle, tout ce gère par télétransmission grâce à un flux automatisé.
En bref : Vous payez votre professionnel de santé, la sécurité sociale vous rembourse une première partie. Quelques jours plus tard vous percevez la seconde partie du remboursement provenant de la mutuelle.
L’objectif 100% santé et le 0 reste à charge dans tout ça ?
Ce dispositif a été mis en place pour permettre aux français de bénéficier de soins sans avoir à dépenser le moindre sou. En effet, la sécurité sociale ainsi que les différentes complémentaires s’allient afin de proposer des paniers avec 0 reste à charge. On appelle aussi ce dispositif le 100% santé. Cela permet aux citoyens de trouver l’équipement nécessaire à leurs soins, sans surcoût.
3 niveaux de prestations
- Le reste à charge 0 : C’est l’offre la plus basique, cependant vous ne bénéficierez pas des derniers équipements à la pointe.
- Les soins sous reste à charge modérés : Votre complémentaire n’a pas l’obligation de tout rembourser. Les tarifications sont encadrées.
- Tarifs fixés par le médecin : Ce sera au malade de s’arranger avec son médecin. L’assurance quant à elle remboursera à hauteur du niveau de couverture prévu dans le contrat.
Pour quels soins ?
Soins dentaires
Grâce à cette réforme, le coût des couronnes dentaires est maintenant intégralement remboursé par la sécurité sociale. Ces dernières dispositions prennent aussi en charge les prothèses en céramique. Il n’est pas impossible qu’au fil des années, d’autres prothèses deviendront compatible avec le 100% santé.
Cependant, le patient est tout à fait en son bon droit s’il demande des prothèses plus chères, mais il devra prendre à sa charge une partie des frais.
L’audition
L’équipement auditif est un des appareils le plus cher. En effet, il fallait compter jusqu’à 1500€ pour en bénéficier. Depuis Janvier 2021, les audioprothésistes proposent enfin des solutions auditives sans surcoût. Une véritable aubaine pour près de 6 millions de français.
L’optique
Depuis le début de la réforme, les opticiens ont pour obligation de présenter 17 types de montures adulte, 10 pour les enfants remboursées intégralement. Bien évidemment, ces montures devront aussi être de qualité, avec des verres adapté à chaque patients. Le prix maximum pris en charge est 370€. Au delà de ce tarif, ce sera au patient de prendre en charge le reste des frais.
Comment choisir sa mutuelle santé ?
Bien choisir sa mutuelle santé c’est important. Il faut donc se poser les bonnes questions afin d’établir des critères de sélection.
« Ai-je besoin d’une mutuelle avec des bonnes garanties en optique? », « vais-je souvent chez le médecin ? », « Est-ce que j’aurai besoin d’une mutuelle prenant en compte les kinésithérapeutes ? »
Rien que ces simples questions poseront des bases pour votre recherche de mutuelle. Et influencera aussi son tarif. Notons tout de même des points à prendre en compte lors de votre prospection :
- Pensez aux délais de carence. Lorsque vous souscrivez, vous ne bénéficiez pas forcément de certains remboursement. Ou alors les niveaux de garanties sont en dessous de ceux auxquels vous avez souscrit pendant le début de votre contrat.
- Assurez-vous que votre mutuelle applique le tiers-payant.
- N’oubliez pas les médecines douces. Vérifiez qu’elles soient comprises afin de pouvoir en profiter le jour où l’occasion se présente
- Privilégiez les mutuelles ayant un service client. Vous pouvez encore aller plus loin et passer par un courtier, qui sera votre interlocuteur privilégié et attitré.
En tant que senior
Que l’on soit jeune actif ou senior, une mutuelle n’est jamais de trop. Au cas où ce ne serait pas déjà fait, choisir sa mutuelle santé senior repose sur des principes similaire à celles pour les plus jeunes. Seulement, il faut se poser de nouvelles questions, et peut être, choisir des garanties adaptées aux risques de l’âge.
Les garanties de bases pour une mutuelle santé senior
Orientez-vous vers des garanties qui concernent les soins récurrent chez des personnes plus âgées. Vous pourrez trouver entre autre :
- La prise en charge de consultations fréquentes chez un cardiologue. En effet, ce type de consultations engendrent souvent des honoraires important.
- Les soins auditifs, orthophoniques et dentaires qui incluent différents équipements.
- Tous les frais d’hospitalisation. En tant que retraité, les frais sont souvent beaucoup trop élevés par rapport au revenu d’un senior. Et comme les risques d’arriver à l’hôpital augmentent drastiquement avec l’âge, il est indispensable d’avoir une mutuelle pour gérer ces frais.
Prendre une formule sur mesures à destination des senior
Les mutuelles santé senior proposent également des garanties basiques comme citées plus haut. Pour compléter en fonction de besoins plus spécifiques, certains assureurs proposent des garanties complémentaires. Ces dernières sont optionnelles et l’assureur ne peut en aucun cas vous forcer à y souscrire. Cependant ce sont des avantages non-négligeables, puisque ces soins ne sont pas couverts par la sécurité sociale.
Vous pouvez trouver par exemple :
- En frais dentaires : les implants et les prothèses,
- La médecine douce (Ostéo, réflexothérapie, acupuncture..),
- les dépassement d’honoraires,
- La prise en charge des soins liés à l’arthrose ou aux rhumatismes,
- Les maladies chroniques qui pourraient demander un suivi régulier.
Pour vous assurez une tranquillité d’esprit, contactez un courtier pour faire l’état des lieux de tous vos besoins niveau santé, afin de vous trouver la mutuelle qu’il vous faut.
En tant que professionnel indépendant
Lorsque vous êtes un professionnel indépendant, vous dépendez du régime SSI (Sécurité sociale des indépendants). Vous êtes concernés par ce régime si vous êtes :
- Travailleur indépendant pour votre propre compte,
- Entrepreneur ou propriétaire d’une entreprise,
- Artisan membre de la chambre des métier et de l’artisanat
- Exploitant non-agricole
- Administrateur d’une SARL (Société à responsabilité limitée)
- Membre d’un commerce inscrit dans le registre du commerce et des sociétés
Les mutuelles proposées pour les travailleurs non salariés (TNS) sont souvent plus avantageuses au niveau tarifaire. En effet, pour les assureurs, les TNS sont une cible privilégiée. C’est pourquoi ils proposent des prix attractifs. Sollicitez un de nos courtiers pour être mis au courant des mutuelles les plus avantageuses dans votre situation. Nous proposons notamment la mutuelle TNS Madelin qui est l’une des meilleures au niveau rapport qualité / prix.
Une mutuelle santé pour l’étranger
Dans le cas où vous décideriez de quitter le sol français pour les vacances ou pour une plus longue durée, sachez qu’il existe différentes solutions. Tout d’abord, vous devez savoir qu‘il n’est pas systématiquement nécessaire de souscrire à une mutuelle particulière pour ses déplacements. En effet, lorsque vous restez dans un pays de l’union européenne, la sécurité sociale prend en charge certains frais, cependant votre mutuelle ne prendra pas forcément tout en charge. C’est pourquoi il faut bien regarder vos garanties incluses dans votre contrat.
En revanche, si vous quittez l’union européenne, il est plus judicieux de souscrire temporairement à une assurance vous couvrant à l’étranger. Contactez un courtier en assurance pour vous aider à choisir une mutuelle santé pour l’étranger adaptée à votre situation.
Existe-t-il une mutuelle pour les animaux ?
Il existe bel et bien des mutuelles pour vos animaux de compagnies ! En effet, la France est l’un des pays européens possédant le plus d’animaux de compagnie. Ils prennent une place importante dans le foyers, parfois au même titre qu’un membre à part entière. Il faut leurs apporter une attention quotidienne. C’est donc pour les protéger qu’il faut bien choisir une assurance faisant office de mutuelle santé pour animaux.
En France, c’est seulement 10% des animaux de compagnies qui sont protégés contre 60% dans les pays scandinaves
Pourquoi prendre une mutuelle santé pour vos chiens, chats ou NAC
Il faut savoir que les frais de vétérinaires sont très onéreux. Pour vous donner un ordre d’idée, une fracture à la patte représente entre 800 et 1500€. Le montant des prestations chiffrent vite, il est donc plus judicieux de souscrire au plus tôt. Bien que les garanties soient souvent les mêmes, il existe des mutuelles spécialisée pour les chats, les chiens, ainsi que les NACS (nouveaux animaux de compagnie).
Les garanties
La majorité des assureurs proposent des garanties dites « de base ». Vous pouvez donc comptez des garanties pour ce qu’il résulte d’accidents :
- Des frais médicaux (consultation, radios et analyses)
- Les frais d’euthanasie
- Mais aussi les frais chirurgicaux (Transport en ambulance animalière, séjour en clinique vétérinaire, et aussi les interventions chirurgicales)
Quelques assureurs proposent aussi une couverture en cas de maladie :
- Consultations vétérinaire,
- Prescription de médicaments,
- Vaccins
Pour compléter cette éventail d’offre, les compagnies d’assurance proposent des garanties additionnelles dans le but de choyer, ou d’assister votre animal en cas de danger :
- Garde d’animal en cas d’hospitalisation du propriétaire,
- Disparition de chien
- Option parachute pour les chats tombant d’une fenêtre, d’un balcon
- Frais de stérilisation
- Frais liés à l’inhumation.
Notez que la garantie concernant le syndrome de chat parachutiste est l’une des plus judicieuse à prendre. Les chutes de balcons et fenêtres semblent être la première cause de mortalité chez les chats. Les blessures qui en résultent en cas de survie, peuvent être nombreuses et onéreuses (lésions, fractures, choc..). Elle fait donc partie des garanties additionnelles à avoir en priorité.
Attention aux exclusions
Comme beaucoup de contrats proposant des avantages, il existe des inconvénients. Lorsque vous devez choisir une mutuelle santé pour votre animal ; veillez à bien consulter les exclusions.
Voici quelques exemples :
- Certaines pathologies coûteuses sont exclues.
- Si l’animal n’est pas identifié, il n’est éligible à aucune assurance. C’est une décision que presque tous les contrats appliquent.
- L’âge de souscription. Il est recommandé d’assurer au plus tôt votre animal de compagnie, en effet, passer les 7 années, il devient de plus en plus compliqué de faire assurer son compagnon animal.
Avec tous ces conseils, vous pouvez choisir votre assurance santé pour votre animal de compagnie aisément. Au cas où vous auriez des questions, n’hésitez pas à contacter un courtier en assurance. De notre côté, nous pouvons vous orienter sereinement vers l’assurance AnimÔMut qui est une bonne assurance complète.
Une protection santé pour les NAC (Nouveaux animaux de compagnie)
Les nouveaux animaux de compagnies ont aussi de la possibilité de souscrire à une assurance santé ! Les mutuelles NAC assurent les lapins, les cochons d’Inde, les hamsters, les rats ainsi que les furets.
Grâce aux mutuelles pour NAC, la stérilisation de vos petits animaux de compagnies est prise en charge.
Vous pouvez faire adhérer votre animal à partir :
- De 3 mois à 7 ans pour votre lapin,
- 3 mois jusqu’à 5 ans pour les rongeurs
Nous proposons des formules comprenant le remboursement des vaccins pour ces NAC.
Comment résilier une mutuelle santé ?
Pour cela, rien de plus simple. Il suffit en règle général de d’envoyer une lettre de résiliation par recommandé avec accusé de réception. Ainsi que de respecter 2 à 3 mois de carences. Chez Leboncourtier, si vous souscrivez à un nouveau contrat chez nous, nous vous préparons la lettre à envoyer à votre nouvel assureur. Vous pouvez aussi consulter nos modèles en ligne.
Pour choisir la mutuelle la plus adaptée à votre famille, commencez par consulter notre guide complet : Comment bien choisir sa mutuelle santé ? Pour les enfants qui portent des lunettes, pensez également aux garanties optique. Et pour les traitements orthodontiques : les meilleures mutuelles dentaires. Pour calculer votre reste à charge : simulateur de remboursement mutuelle.
Laisser un commentaire
Rejoindre la discussion?N’hésitez pas à contribuer !