prêt immobilier Thionville
fonctionnement assurance de prêt

Bien comprendre le fonctionnement d’une assurance de prêt est utile pour se protéger correctement. Votre famille commence à s’agrandir et vous voulez faire un prêt bancaire pour acheter un toit ? Sachez que les institutions de crédit ont tendance à vous exiger une assurance emprunteur. La banque ne souhaite pas perdre son argent en cas de décès du client. C’est pour cette raison qu’elle réclame la couverture d’une assurance. Celle-ci va se substituer à vous et payer la dette en cas d’invalidité ou de décès. Comment fonctionne l’assurance de prêt ? Nous faisons le point dans cet article.

L’assurance de prêt : définition

L’assurance de prêt immobilier protège à la fois le demandeur de prêt et l’institution prêteur. Quel que soit le type de prêt que vous souhaitez obtenir (crédit auto, crédit immobilier, crédit à la consommation…), vous avez besoin d’un contrat d’assurance emprunteur pour prouver votre solvabilité à l’organisme de crédit. La banque doit s’assurer que vous allez lui rembourser son argent en toute circonstance. En effet, tout peut arriver dans la vie (perte d’emploi, folie, maladie grave, décès, etc.).

Dans ce genre de situation, la banque aura travaillé à perte sauf si l’emprunteur avait souscrit à un contrat d’assurance emprunteur. Ainsi, la compagnie d’assurance va lui rembourser les mensualités restantes. Cette solution protège l’établissement de crédit, mais aussi vos ayants droit. Ce qui devient un solution gagnant-gagnant. Enfin, l’assurance peut couvrir la totalité du crédit ou seulement une partie. 

Assurance prêt : un choix illimité de contrats

Avant l’arrivée de la loi Lagarde en 2010, vous étiez obligé de souscrire au contrat de groupe que vous impose votre banque. Aujourd’hui, vous pouvez refuser. Mieux, vous avez la possibilité de choisir le contrat d’assurance qui vous convient grâce au principe de « délégation d’assurance ». 

Cette nouvelle solution permet de réaliser de belles économies sur le cout total du prêt et sur les mensualités. La banque ne pourra pas refuser un contrat externe notamment si les garanties correspondent au contrat. 

Il se peut que vous ne fussiez pas informé de cette possibilité au moment d’accepter la proposition de la banque. Dans ce cas, vous avez la possibilité de résilier le contrat de groupe et souscrire à un contrat d’assurance individuelle. L’essentiel, c’est que les garanties du nouveau contrat soient pareilles à l’ancien. 

Pour bien comprendre le fonctionnement des loi Hamon et Lagarde sur les assurance de prêt, n’hésitez pas à consulter nos articles dédiés.

Trouver un assureur lorsqu’on est malade

Peu de compagnies d’assurances prennent le risque d’assurer une personne malade. C’est pourquoi la plupart d’entre elles prennent le temps d’examiner votre déclaration de santé avant d’accepter de vous couvrir. En effet, lorsque vous mourrez, c’est l’assureur qui va rembourser vos dettes. 

Pour éviter cela, il n’accepte que les personnes avec une espérance de vie plus importante. Toutefois une solution existe. Le malade qui n’arrive pas à trouver une assurance dans les conditions normales peut bénéficier du programme Areas (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Pour cela, il doit constituer un dossier qui sera étudié par un organisme de santé spécialisé. La compagnie d’assurance propose généralement une formule qui comprenant une surprime ou une exclusion de garantie. 

Le demandeur de prêt peut également proposer à la banque une garantie matérielle comme un bien immobilier par exemple. Aujourd’hui les malades guéris d’un cancer peuvent obtenir un prêt comme tout le monde, c’est-à-dire sans mentionner leurs antécédents médicaux. 

Une assurance de prêt immobilier : est-ce obligatoire ?

Contrairement à ce que pensent de nombreuses personnes, l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire. Mais officieusement, aucune banque ne va prendre le risque de vous prêter de l’argent sans ce type d’assurance. En d’autres termes, la banque ne peut pas exiger de vous une souscription à une assurance de prêt de manière légale. Mais elle a le droit de ne pas accepter votre demande prêt. Et c’est ce qu’elle fera certainement si vous n’êtes pas couvert par un assureur. 

Assurance de prêt immobilier : Le fonctionnement de ses garanties

L’assurance de prêt comporte de nombreuses garanties : 

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  • Décès : on peut mourir à tout moment. La garantie décès est donc obligatoire dans un contrat d’assurance de prêt. C’est ce qui permet à la compagnie de rembourser ce que vous devez à la banque selon la quotité assurée. 
  • Perte totale et irréversible d’autonomie : la PTIA est également une garantie qui doit figurer dans un contrat d’assurance. Elle entre en jeu lorsque vous ne pouvez plus exercer une activité génératrice de revenus et que vous avez besoin du soutien d’un tiers pour vos actes du quotidien.
  • Perte d’emploi : cette garantie s’applique lorsque vous perdez votre poste. L’assurance paye à votre place le temps que vous obteniez un nouvel emploi. Cependant, elle n’est pas obligatoire. 
  • Invalidité permanente et totale : cette garantie concerne uniquement l’emprunteur qui a perdu 66 % de ses capacités à travailler. L’assurance paye ses échéances de remboursement restantes.
  • Invalidité permanente partielle : il s’agit d’une garantie facultative qui s’exerce lorsque vous ne pouvez plus travailler de manière permanente. Cependant la compagnie réclamera un taux d’invalidité situé entre 33 et 66 %. Le cas échéant, il remboursera une partie du prêt à la banque.
  • Incapacité temporaire de travail : lorsque vous êtes blessé soit à la suite d’un accident ou de votre activité, l’assureur remboursera la banque, mais seulement le temps que vous vous rétablissiez. Une fois guéris, les remboursements de la compagnie d’assurance prennent fin. 
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Comment choisir une assurance de prêt ?

Pour trouver l’offre qui cadre le mieux avec votre projet et votre situation financière, nous vous déconseillons de vous imiter à la seule proposition de votre organisme de prêt. Très souvent, ce contrat est très couteux. Il est à noter qu’un contrat d’assurance de prêt représente jusqu’à 30 % du montant total de votre prêt. Vous ne devez donc pas le négliger. 

Trouver la meilleure offre vous permettra d’économiser une somme important sur le long terme. Alors, comment trouver la bonne compagnie d’assurance pour votre projet ?

Tout d’abord, vous pouvez faire appel à un courtier qui comprend le fonctionnement assurance de prêt. Connaissant bien les aléas du marché et les différentes offres des compagnies, il peut facilement vous négocier un contrat au meilleur rapport garantie-prix. De plus, le bon courtier c’est entièrement gratuit. C’est pourquoi nous vous conseillons d’analyser avec nous les différentes offres du marché. Pour cela, il existe un outil simple et rapide : le comparateur en ligne. Il vous permettra de comparer des centaines de devis en quelques clics seulement. De plus, c’est gratuit.

Comment marche une assurance emprunteur en vidéo

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