Que couvre l’assurance d’un prêt consommation ?

Recourir à un crédit à la consommation est devenu monnaie courante pour financer un projet personnel : achat d’une voiture, travaux dans la maison, voyage ou encore équipement électroménager. Mais avez-vous déjà réfléchi à ce qui se passerait si vous ne pouviez plus honorer vos mensualités ? En cas de coup dur (accident, maladie, perte d’emploi…), le remboursement peut alors devenir complexe.

Heureusement, il est possible d’assurer son prêt à la consommation. Non obligatoire, cette assurance emprunteur peut pourtant s’avérer précieuse. Que couvre l’assurance d’un prêt consommation précisément ? Quand est-elle utile ? On fait le point.

Assurance prêt consommation : de quoi parle-t-on exactement ?

L’assurance d’un prêt consommation est un contrat d’assurance facultatif qui vient en complément de votre crédit. Elle vise à garantir le remboursement de tout ou partie du prêt si vous vous retrouvez dans l’incapacité de le faire vous-même.

Concrètement, si vous subissez un accident de la vie – comme un décès, une invalidité ou une perte d’emploi –, l’assureur prend le relais, selon les garanties prévues au contrat.

À noter :  L’assurance d’un prêt consommation n’est pas obligatoire, et moins exigée que pour un prêt immobilier. Toutefois, certains établissements prêteurs peuvent conditionner l’octroi du crédit à sa souscription, notamment pour les montants importants.

Quels types de crédits sont concernés ?

• Prêt personnel.
• Crédit auto ou moto.
• Crédit travaux.
• Crédit renouvelable.
• Crédit affecté (lié à un achat spécifique).

Les principales garanties couvertes par l’assurance prêt consommation

Les couvertures peuvent varier selon les assureurs, mais on retrouve généralement les garanties suivantes.

Décès

C’est la garantie de base la plus fréquente. En cas de décès de l’emprunteur, le capital restant dû est remboursé par l’assureur. Cela évite alors que la dette ne soit transmise aux proches ou aux héritiers.

Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)

Si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité totale et définitive d’exercer une activité rémunérée, l’assurance rembourse le crédit en son nom.

Bon à savoir :  La PTIA s’applique uniquement avant un certain âge limite (souvent 65 ou 70 ans) et sous réserve de reconnaissance par la Sécurité sociale.

Invalidité Permanente Totale (IPT) ou Partielle (IPP)

Lorsque l’état de santé rend impossible la poursuite de l’activité professionnelle, de manière durable, mais non totale, cette garantie intervient.

• IPT : taux d’invalidité ≥ 66 %.
• IPP : taux d’invalidité entre 33 % et 66 %.
  

L’assureur peut alors rembourser tout ou partie des mensualités, en fonction du niveau d’invalidité.

Incapacité Temporaire de Travail (ITT)

En cas d’arrêt de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance prend le relais et rembourse les mensualités pendant une durée définie.

À noter :  Cette garantie est souvent assortie de : Délai de carence (ex. : la garantie ne s’applique pas les 3 premiers mois suivant la souscription).Franchise (période non indemnisée après l’arrêt de travail, souvent 30 ou 90 jours).

Perte d’emploi (optionnelle)

Cette garantie, souvent proposée en option payante, permet une prise en charge temporaire des mensualités en cas de licenciement.

À noter :  La garantie perte d’emploi s’applique généralement aux salariés en CDI ayant une ancienneté minimale, et ne couvre pas les ruptures conventionnelles, démissions ou périodes d’essai.

Comment fonctionne l’indemnisation d’une assurance de prêt consommation ?

En cas de sinistre, il appartient à l’emprunteur (ou à ses ayants droit) de déclarer l’événement auprès de l’assureur dans les délais prévus au contrat. Il faudra alors fournir un certain nombre de justificatifs : certificat médical, arrêt de travail, attestation Pôle Emploi…

Selon la garantie, l’assureur :

• prend en charge directement les mensualités, ou ;
• verse une indemnité à l’emprunteur, qui reste responsable du paiement à la banque.

À retenir :  Les conditions d’indemnisation (franchise, carence, plafond, durée) varient fortement d’un contrat à l’autre. Il est essentiel de les lire attentivement avant de signer.

Faut-il souscrire une assurance prêt consommation ?

Tout dépend de votre situation personnelle, mais dans bien des cas, cette assurance offre une sécurité financière non négligeable.

Pourquoi c’est utile :

• Vous protégez votre budget en cas d’imprévu.
• Vos proches ne sont pas contraints d’assumer une dette.
• Vous évitez les incidents de paiement et le fichage Banque de France.

Pour qui c’est particulièrement recommandé :

• Professions indépendantes ou à risque.
• Emprunteurs avec des problèmes de santé.
• Montants empruntés élevés.

Bon à savoir :  Le coût d’une assurance prêt consommation varie en fonction de l’âge, de la durée du prêt, du montant emprunté, de votre état de santé et des garanties choisies. Il représente souvent entre 0,3 % et 1 % du montant du prêt par an.

Comment bien choisir son assurance prêt consommation ?

1. Comparez les garanties

Ne vous arrêtez pas au tarif. Vérifiez ce qui est effectivement couvert (ITT, IPP, perte d’emploi…), les exclusions, les délais de franchise, etc.

2. Lisez les exclusions

Certaines maladies (dépression, lombalgies…), pratiques sportives ou professions peuvent être exclues du contrat. Ces détails sont dans les conditions générales.

3. Envisagez la délégation d’assurance

Depuis la loi Lagarde, vous pouvez choisir un assureur externe, même si votre banque vous en propose un. Cela peut ainsi permettre d’économiser sans sacrifier la couverture.

Bon plan :  Un courtier en assurance comme Le Bon Courtier peut vous aider à identifier l’offre la plus adaptée à votre profil et à votre projet, en toute objectivité.

Même si elle est facultative, l’assurance prêt consommation reste une protection précieuse contre les aléas de la vie. Elle vous permet en effet d’aborder votre crédit plus sereinement, en sachant que vous (et vos proches) ne serez pas seuls en cas de coup dur.

Avant de souscrire, prenez le temps de comparer les offres et de lire les garanties en détail. Et si vous ne savez pas par où commencer… 

Le Bon Courtier vous accompagne dans le choix de votre assurance prêt consommation : comparez, sélectionnez et signez en toute tranquillité !

Cette même logique de surprime s’applique à l’immobilier : découvrez notre guide complet sur l’assurance de prêt immobilier et les métiers à risque.