Comparateur : les IJ hospitalières

En cas d’hospitalisation, même pour un court séjour, les conséquences financières peuvent être lourdes. Perte de revenus, éventuels frais annexes et convalescence, votre budget peut se déséquilibrer. C’est justement pour éviter cette situation que les indemnités journalières hospitalières (IJ hospitalières) existent. Elles permettent ainsi de percevoir une somme fixe par jour d’hospitalisation, afin de compenser l’impact d’un arrêt prolongé.

Mais comment trouver le bon contrat ? Quels points comparer ? Et surtout, faut-il choisir un contrat qui couvre uniquement les accidents ou un contrat « toutes » ? Voici un guide simple et pédagogique pour y voir plus clair.

IJ hospitalières : comment ça fonctionne ?

Les indemnités journalières hospitalières sont une prestation que verse une assurance lorsque vous êtes hospitalisé. Elles ne remplacent pas votre salaire, mais viennent compléter ce que vous percevez éventuellement pendant votre arrêt.

Comment se déclenche l’indemnisation ?

Dans la majorité des contrats :

• vous devez être hospitalisé dans un établissement de santé (hôpital ou clinique) ;
• pour une durée minimale : parfois 24 h en cas d’accident, 48 h en cas de maladie ;
• un document médical doit justifier votre hospitalisation ;
• l’événement (accident ou maladie) doit être couvert par le contrat.

L’indemnité est ensuite versée par jour d’hospitalisation, avec un montant défini à la souscription. Par exemple 30 €, 60 €, 80 € ou plus selon votre niveau de protection.

Durée de versement

Certains contrats peuvent indemniser jusqu’à 365 jours par an en cas de maladie, et jusqu’à 1 095 jours en cas d’accident, comme le prévoit le contrat Protego Plus de FMA.

Pourquoi souscrire une IJ hospitalière ?

• Pour maintenir votre niveau de vie en cas d’hospitalisation.
• Pour faire face aux frais imprévus (transport, aide à domicile, garde d’enfant…).
• Pour compenser une baisse de revenus, notamment si vous êtes indépendant ou en profession libérale.

Accident ou toutes causes : deux types de contrats à bien distinguer

Lorsque vous comparez des IJ hospitalières, vous trouverez deux grandes catégories.

Les contrats couvrant uniquement les accidents

Ils vous indemnisent si votre hospitalisation résulte d’un accident (chute, choc, blessure, accident de sport…). Ils ne couvrent néanmoins pas les maladies, la chirurgie programmée, les infections, etc.

Ces contrats sont en général plus économiques et intéressants si :

• vous avez une activité exposée (sport, déplacements, bricolage fréquent) ;
• vous souhaitez une garantie simple et ciblée ;
• vous cherchez un contrat d’entrée de gamme.

Les contrats « toutes causes »

Ils couvrent :

• les accidents ;
• les maladies ;
• la chirurgie ;
• et parfois certains cas particuliers selon les exclusions.
  

C’est la formule la plus complète. Votre protection est alors optimale quel que soit le motif de votre hospitalisation, dans les limites du contrat.

Ces contrats sont pertinents si :

• vous cherchez une protection large ;
• vous avez des antécédents médicaux ;
• vous voulez éviter les mauvaises surprises au moment du sinistre.

Comparaison de 4 offres

Pour vous aider à comprendre les différences entre un contrat accident et un contrat toutes causes, voici un aperçu de 4 formules représentatives du marché.

FMA Protego Plus (IJ hospitalières toutes causes)

Le contrat Protego Plus de FMA propose une indemnisation :

• en cas d’hospitalisation pour accident ou maladie ;
• à partir du 1ᵉʳ jour (selon conditions) ;
• avec une durée d’indemnisation pouvant atteindre 1 an pour la maladie et jusqu’à 3 ans pour l’accident.

Points forts :

• couverture toutes causes ;
• possibilité d’assurer le conjoint et les enfants ;
• doublement possible de l’indemnité dans certains cas (accident à plus de 300 km, hospitalisation simultanée de deux assurés).

Ce contrat vise la tranquillité. Vous êtes protégé en cas de maladie ou d’accident, ce qui en fait une formule complète.

IJB de ASAF (IJ hospitalières toutes causes)

L’IJB de l’ASAF est, lui aussi, un contrat toutes causes. Il couvre donc les hospitalisations liées à :

• un accident ;
• une maladie ;
• une intervention chirurgicale.

Il s’adresse ainsi aux personnes souhaitant une protection accessible, avec un socle solide et une indemnisation simple à comprendre.

IJS de ASAF (IJ hospitalières accident uniquement)

L’IJS, toujours chez ASAF, est la version accident uniquement. Vous êtes donc indemnisé si votre hospitalisation est la conséquence directe d’un accident. C’est un contrat particulièrement intéressant si :

• vous cherchez une option plus économique ;
• vous êtes exposé aux risques accidentels ;
• vous souhaitez compléter une autre assurance prévoyance.

Les contrats « accident uniquement » sont faciles à comprendre et à comparer. La garantie se déclenche ainsi uniquement en cas de choc ou d’événement soudain, extérieur et involontaire.

Hospi Accident de Néoliane (IJ accident)

Comme son nom l’indique, ce contrat couvre uniquement les hospitalisations consécutives à un accident. Il vise alors les personnes qui veulent une couverture simple pour se prémunir des imprévus du quotidien tels qu’une chute, un accident domestique, un accident de sport, etc.

Son avantage principal est une cotisation souvent plus légère et une garantie immédiate en cas d’accident, tant que l’hospitalisation respecte les conditions prévues.

Quel contrat d’IJ hospitalières est fait pour vous ?

Pour bien choisir, posez-vous ces quelques questions simples :

1. Voulez-vous être couvert en cas de maladie ?

Si la réponse est oui, privilégiez un contrat toutes causes (ex. : FMA Protego Plus ou ASAF IJB).

2. Votre activité vous expose-t-elle aux accidents ?

Sport intensif, mobilité, bricolage…

Si oui, un contrat accident peut suffire ou compléter une autre protection.

3. Avez-vous des personnes à charge ?

Certains contrats permettent d’assurer conjoint et enfants avec un pourcentage d’indemnisation ajusté (ex. : 50 % pour les enfants dans Protego Plus).

4. Quel niveau d’indemnisation souhaitez-vous ?

30 €, 60 €, 80 € par jour ? Plus vous choisissez un montant élevé, plus votre protection sera importante.

5. Souhaitez-vous éviter toute ambiguïté au moment du sinistre ?

Les contrats toutes causes limitent le risque de refus, puisqu’ils couvrent un plus large éventail de situations.

Pourquoi utiliser un comparateur d’IJ hospitalières ?

Comparer plusieurs contrats avant de choisir est indispensable pour bien comprendre :

• ce qui est réellement couvert ;
• les exclusions (ex. : hospitalisation < 24 h, certains soins non pris en charge) ;
• les modalités d’indemnisation ;
• la durée maximale ;
• les petits plus (doublement, extension aux enfants…).

Un comparateur d’IJ hospitalières  vous permet en quelques clics de visualiser :

• les différences entre accident et toutes causes ;
• les niveaux d’indemnisation disponibles ;
• les conditions d’adhésion ;
• les délais de carence éventuels.

C’est un outil simple pour vous aider à choisir une garantie adaptée à votre situation et à votre budget.

Les indemnités journalières hospitalières sont ainsi un bon moyen de préserver votre stabilité financière en cas d’hospitalisation, que l’origine soit un accident ou une maladie. L’essentiel est de bien distinguer les deux types de contrats :

• accident uniquement : une protection ciblée et économique ;
• toutes causes : une couverture large, pour une tranquillité maximale.

Comparer plusieurs formules reste la meilleure façon d’identifier celle qui correspond parfaitement à vos besoins.

Envie de trouver le contrat d’IJ hospitalière qui vous convient ? Comparez dès maintenant les garanties disponibles et faites le choix le plus adapté à votre situation avec Le Bon Courtier.

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