Pourquoi souscrire à une assurance obsèques

Organiser ses funérailles de son vivant est un geste souvent tabou, mais c’est aussi une preuve de prévoyance. En souscrivant une assurance obsèques, vous protégez vos proches à la fois financièrement et émotionnellement, tout en vous assurant que vos dernières volontés seront respectées.

Qu’est-ce qu’une assurance obsèques ?

L’assurance obsèques ou garantie obsèques est une assurance qui prévient les coûts qui serviront à financer les funérailles futures du contracteur. L’assuré cotise pendant un certain temps et pour un certain montant selon les formules auprès d’une compagnie d’assurance afin de constituer un capital obsèques. Ce capital est débloqué au décès, permettant ainsi aux proches de prendre en charge les dépenses liées à l’enterrement.

Par ailleurs, il est possible de laisser une note par écrit vos dernières volontés notamment sur le déroulement de vos heures posthume (enterrement, incinération, musiques et textes souhaités). Mais aussi de choisir une option permettant le rapatriement du corps vers un pays étranger. Cette assurance permet notamment à ce que vos dernières volontés soient respectée

Le but de cette assurance est donc de faciliter et d’assister au maximum vos proches : signalisation du décès à la mairie, aux impôts, communication avec le notaire, au propriétaire du logement s’il est locataire.

De la même manière, nous vous assistons ici même afin de que vous puissiez bien choisir votre garantie obsèques.

Pourquoi envisager une assurance obsèques ?

1. Éviter une charge financière à votre entourage

Les frais d’obsèques peuvent rapidement atteindre plusieurs milliers d’euros. Anticiper ces dépenses permet de libérer vos proches de ce poids financier, dans un moment déjà difficile.

2. Garantir le respect de vos souhaits

Vous choisissez à l’avance chaque aspect de votre cérémonie. Cela évite à vos proches des décisions douloureuses, et assure que vos valeurs et vos préférences soient respectées.

3. Bénéficier d’avantages fiscaux

Dans la majorité des cas, le capital versé au titre d’un contrat obsèques est exonéré de droits de succession, dans la limite légale fixée. Cela permet de transmettre une somme utile sans alourdir la fiscalité de vos héritiers.

4. Accompagner ses proches dans les démarches

Certains contrats proposent une assistance complète : soutien psychologique, accompagnement administratif, aide à l’organisation… De quoi alléger la charge mentale de vos proches au moment du décès.

A quel genre d’assurance obsèques peut-on souscrire ?

Garantie Obsèques en capital

C’est une formule dite « basique ». Le souscripteur souscrit donc à une assurance obsèques qui aura pour objectif de constituer un capital d’un certain montant. L’assureur lui s’engage donc à verser cette somme lors du décès du souscripteur, à ses proches. Cependant, ce sera à la famille du défunt d’organiser les obsèques avec pour limite la somme versée. De ce fait, aucune prestation n’est prévue à l’avance.

D’ailleurs, le bénéficiaire de la somme doit s’assurer à ce que la somme soit consacrée aux obsèques. Même s’il n’a pas été mis sur papier vos dernières volontés. Vous pouvez rédiger des « volontés essentielles ». En dehors de ces volontés, il organise à sa convenance les funérailles. Dans le cas ou le capital accumulé est plus important que les frais d’obsèques, il pourra conserver le trop-perçu. Selon la loi du 26 Juillet 2013, sa seule obligation est de payer les funérailles.

Assurance obsèques en prestation

Souscrire à une assurance obsèques en prestation est une option plus « premium ». Vous déchargez la famille de toute organisation concernant vos funérailles, mais également du financement si vous choisissez les pompes funèbres en bénéficiaire. Le capital étant reversé directement à une société organisatrice. De votre vivant vous préparez votre départ dans les moindres détails afin d’avoir un enterrement personnalisé.

Dans le cas où il existe un trop-perçu, les pompes funèbres ont pour obligation de le verser aux héritiers. Que ce soit lié au fait qu’une prestation était indisponible ou parce que le capital était beaucoup plus important que les frais.

À quel moment souscrire ?

Il est conseillé de souscrire entre 50 et 65 ans, période durant laquelle les cotisations restent accessibles. Selon vos préférences, vous pouvez opter pour :

• Cotisation en prime temporaire : idéale pour les plus jeunes, elle permet de réaliser un paiement mensuel, trimestriel ou annuel. Le paiement se fait sur une période fixe par pallier : 5, 10, 15, 20 ans. Vous savez donc pour combien cela vous revient à terme, tout en sachant que le jour de votre surviendra bien un jour ou l’autre.
• Cotisation viagère : Vous êtes prélevé périodiquement et ce, jusqu’à votre décès. Il est plus intéressant lorsque vous commencez à cotiser tardivement (50 à 65 ans)
• Le paiement en prime unique : comme son nom l’indique, vous effectuez un seul versement.

Le choix du type de règlement dépend toutefois du montant que vous voulez y consacrer ainsi que de la durée sur laquelle vous voulez cotiser. Quand bien même, une fois être arrivé à terme de votre contrat de votre vivant : vous et vos proches êtes protégé. De plus, à la souscription, vous devez choisir un montant allant de 2000 à 10 000€.

Comment choisir son assurance obsèques ?

Quelle assurance obsèques choisir face à la multitude d’assureurs ? Nous allons vous donner quelque pistes pour vous aider dans vos choix.

Que dit la loi ?

Tout d’abord, il faut savoir que s’il n’est pas assuré, le défunt sera débité de ses comptes dans une limite de 5000€ afin d’avancer les frais sur le traitement de la succession. Dans le cas où les frais sont plus élevés, il incombe aux héritiers de prendre à charge le reste.

La loi dit aussi que les héritiers ou bénéficiaire du capital issu de l’assurance obsèques ont pour obligation d’en faire usage pour les funérailles du défunt selon la loi du 26 Juillet 2013.

Quels points sont à vérifier ?

Comme pour chaque assurance, il faut se renseigner sur les petites lignes. En effet, chaque contrat dispose de ses propres paramètres, tel le montant des cotisations en fonction de plusieurs facteurs… Nous vous donnons quelques pistes :

Le capital à garantir

Pour souscrire à une assurance obsèques, il faut veiller à connaître le capital que vous souhaitez garantir. Il sera déterminant de vos cotisations. A terme, il doit avoir la valeur du devis réalisé auprès des pompes funèbres. Alors détaillez bien l’ensemble des prestations que vous souhaitez (dans le cas où vous souscrivez à une assurance obsèques en prestation). Demandez bien une restitution exhaustive avant signature du devis.

Anticiper une revalorisation du capital

Lorsque vous souscrivez pour une durée indéterminée, le prix de vos prestations risquent d’augmenter à force du temps qui passe. Pensez à prévoir une clause d’indexation afin de revaloriser le capital si les prix augmentent

Délais de prises d’effets et carences

Selon les assureurs, les contrats obsèques sont soumis à un délai de carence lorsque l’assuré décède des suites d’une maladie au caractère plus ou moins prévisible. Ce délai oscille entre 9 et 24 mois. Néanmoins, si l’assuré disparaît des suites d’un accident, aucun délai n’est à prévoir.

Rachat de contrat

Il peut arriver que vous rencontriez des problèmes financiers. Il peut être intéressant de souscrire à un contrat obsèques qui rend possible le rachat du contrat. Cependant, notez bien qu’il existe des délais de carences et diverses pénalités qui peuvent s’ajouter à cette manœuvre.

Comment comparer facilement les assurances obsèques ?

N’hésitez pas à consulter des comparateurs en ligne, ou contacter un membre de l’équipe LeBonCourtier, qui vous renseignera et vous proposera une solution adaptée à votre besoin par le biais d’un devis gratuit et personnalisé.