Quelle assurance obsèques choisir?

L’assurance obsèques se distingue de l’assurance capital décès. Voici quels sont les critères de choix

Pour bien choisir votre assurance obsèques, n’hésitez pas à comparer les formules existantes.

Vous voulez qu’à compter du jour de votre décès vos proches soient épargnés d’un maximum de contraintes. Pour cela vous avez d’ailleurs pris de nombreuses dispositions pour organiser votre succession. Mais vous avez conscience que bien avant que celle-ci ne soit réglée des dépenses devront être engagées pour vos obsèques. Vous ne voulez surtout pas que ce jour-là vos proches soient en difficulté. Or, que se passera-t-il si de votre vivant vous ne prévoyez pas le financement de vos obsèques ? Celles-ci seront à la charge de votre conjoint ou de vos descendants ou ascendants. Et vous ne voudriez surtout pas que cela leur cause des soucis financiers.

Il vous importe donc de prévoir cette éventualité et que tous les détails des frais liés à votre décès soient réglés d’avance. La solution qui s’offre à vous sera de souscrire à une assurance obsèques. Vos proches n’auront ainsi aucune dépense à engager. De nombreuses formules existent. Il vous appartient, pour bien choisir, d’en prendre connaissance.

Que prévoit la Loi le jour du décès pour le financement des obsèques du défunt ?

Les frais d’obsèques peuvent être prélevés sur les soldes créditeurs des comptes que détenait le défunt. Il s’agit d’un prélèvement prioritaire sur le traitement de la succession. Mais cela n’est possible que dans la limite de 5 000 €. Si le coût de la cérémonie et des dépenses afférentes dépasse cette somme, alors le paiement en incombera aux héritiers.

Qu’est-ce qu’un contrat obsèques et à quoi sert-il ?

Une « assurance obsèques » est avant tout un contrat de prévoyance. Celui-ci vous permet de soulager financièrement vos proches le jour de votre décès. Mais il est également la garantie que vos dernières volontés seront respectées. Ainsi, vos funérailles seront organisées comme vous l’aurez souhaité.
Quelle forme revêt un contrat obsèques ?

Cette convention prend la forme d’un contrat d’assurance vie sur le décès. Une personne qui souscrit un « contrat obsèques » a pour objectif que le capital constitué servira à financer ses funérailles. Cette règle est d’ailleurs gravée dans la Loi. Les bénéficiaires désignés dans « l’assurance obsèques » devront en effet obligatoirement dépenser les sommes reçues pour organiser les funérailles du défunt. Ces bénéficiaires pourront au choix être un proche du souscripteur ou directement une entreprise de pompes funèbres. Dans ce cas le « contrat obsèques » pourra être associé à un contrat de prestations exclusives concernant point par point l’organisation des funérailles.

Les différents types de contrats obsèques

Il existe 2 types de contrats obsèques :

• Le contrat obsèques en capital : Avec de type de contrat, l’objectif du souscripteur est de constituer un capital suffisant pour couvrir les frais de ses funérailles. L’assureur s’engage le jour de son décès à verser ce capital à ses proches ou à une entreprise funéraire. Il restera cependant à la charge de la famille d’organiser les obsèques dans la limite des sommes versées. Ainsi, dans le cas d’un contrat obsèques en capital, aucune prestation n’aura été déterminée à l’avance.

• Le contrat obsèques en prestation : Cette convention offre un niveau de prestation beaucoup plus abouti que la précédente. En effet, la famille du défunt est dans ce cas déchargée non seulement du financement, mais également de l’organisation de la cérémonie funéraire. Le souscripteur pourra en outre organiser lui même dans les moindres détails ses funérailles. De son vivant il aura en effet la faculté de choisir de nombreuses options afin de personnaliser ses obsèques.

Comment fonctionne un contrat obsèques et quelles sont les modalités pour constituer un capital ?

Le principe de fonctionnement d’une convention obsèques est le même que celui de n’importe quel contrat d’assurance. Vous versez des sommes dans le but de constituer un capital. Toutefois, différentes formules de cotisations peuvent vous être proposées.

• Vous pouvez ainsi opter pour le versement de primes à échéances mensuelles, trimestrielles ou annuelles. Ces cotisations seront payées pendant une durée déterminée à l’avance, qui varie en fonction de votre âge ainsi que du montant du capital que vous avez choisi d’assurer.

• La cotisation peut être également programmée jusqu’au jour de votre décès. On dit dans ce cas qu’elle est viagère.

• La cotisation peut être également effectuée en une seule fois

Auprès de quel organisme souscrire un contrat obsèques ?

Ce type de contrat peut être souscrit auprès de différents acteurs : banques, mutuelles, compagnies d’assurance. De nombreux organismes proposent des assurances obsèques. Il convient donc d’étudier et de comparer les différents contrats proposés.

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Les points d’attention à relever lorsque l’on souscrit une assurance obsèques

Les garanties obsèques recèlent quelques points clés à décrypter. Ceux-ci concernent évidemment le montant du capital à assurer, mais également sa revalorisation. Le paramètre de l’âge du souscripteur doit également être pris en compte. Il faut avoir à l’esprit que plus le souscripteur d’un contrat obsèques est âgé, plus le montant des primes qu’il devra verser sera élevé.

Il y a lieu tout d’abord pour l’assuré de choisir le capital à garantir.

Les primes qu’il devra verser seront déterminées en fonction de ce montant. Lorsque le souscripteur aura fait le choix d’un contrat en prestations, le montant du capital devra correspondre au devis effectué par l’entreprise de pompes funèbres. Il faudra bien détailler auprès de celle-ci toutes les prestations que l’on souhaite pour son décès et en demander une restitution écrite exhaustive avant d’accepter le devis.

Il est très important de prévoir une revalorisation du capital tout au long de la durée du contrat.

En effet vous souscrivez un contrat obsèques pour une durée indéterminée. Car vous ne connaissez évidemment pas la date de votre décès. Or pendant cette période le prix des prestations funéraires ne cessera d’augmenter. Il est donc primordial de prévoir dans votre contrat une clause d’indexation visant à revaloriser le capital en fonction de la hausse des prix.

Faites attention aux frais prélevés par les assureurs sur votre contrat

Pendant toute la durée de vie de votre contrat, les assureurs peuvent prélever des frais sous forme de droits d’entrée sur les sommes versées et de frais de gestion. Cette ponction tarifaire tend également à rogner le montant du capital surtout en l’absence de revalorisation suffisante.

Sachez bien prendre en compte la date de prise d’effet du contrat et renseignez-vous sur le délai de carence ainsi que les exclusions de garanties.

Selon les assureurs les « contrats obsèques » prévoient un délai de carence pendant lequel le capital en cas de décès consécutif à une maladie ne sera pas versé. Ce délai varie de 9 à 24 mois. La carence peut en outre être différente selon le caractère prévisible ou non de la maladie. Si le décès survient à la suite d’un accident, aucun délai de carence ne pourra être invoqué par l’assureur et le capital sera versé.

Étudiez les possibilités de rachat de votre contrat.

Il se peut que vous soyez confronté à un problème de trésorerie et vous vouliez racheter votre contrat. Cette possibilité vous toujours offerte, mais avec parfois des modalités différentes. Certains assureurs vous imposeront une durée minimum de détention avant de vous permettre de racheter votre contrat. Il faudra que vous soyez également attentifs à de possibles pénalités en cas de rachat.