Quelle différence entre assurance auto au tiers ou tous risques ?

Vous souhaitez assurer votre véhicule mais vous ne savez pas quelle formule choisir ? Vous vous demandez ce qui diffère entre l’assurance auto au tiers ou l’assurance tous risques ? Notons d’abord qu’il est obligatoire de mettre en place une assurance auto pour circuler librement sur la voie publique. Quel est le minimum à assurer ? Quelle est la différence entre assurance au tiers et tous risques ? Comment choisir la bonne formule ? Voyons tout cela en détail.

L’obligation d’assurer son véhicule

Pour pouvoir rouler sereinement sur les routes, il est obligatoire d’assurer tout véhicule terrestre à moteur. Ainsi, voiture, moto, camion, scooter, camping-car doivent s’affranchir d’une assurance minimum : la responsabilité civile. Cela permet de couvrir les dégâts matériels et/ou corporels qui pourraient être causés à autrui. Ce sont les articles L324-1 et L324-2 du Code de la Route ainsi que les articles L211-4 à L211-7 du Code des Assurances qui régissent cette obligation. Rouler sans assurance est puni par la loi. Tout agent des forces de l’ordre peut le vérifier en temps réel grâce au Fichier des Véhicules Assurés (FVA). Il en est de même pour les radars que vous pouvez croiser. Vous risquez une amende de 500€ pouvant aller jusqu’à 3750€. D’autres peines peuvent subvenir comme la suspension temporaire ou définitive de votre permis de conduire. La responsabilité civile couvrant le minimum obligatoire se nomme généralement l’assurance au tiers. C’est pourquoi il faut souscrire à une assurance auto rapidement.

L’assurance au tiers

L’assurance dite au tiers couvre les dommages que vous pourriez provoquer à un tiers. Il peut s’agir d’un autre véhicule mais aussi de vos passagers, d’un piéton, d’un cycliste ou d’un animal. Cette formule d’assurance inclut uniquement la partie responsabilité civile. Cela permet donc de protéger toute personne et tout autre véhicule que vous pourriez accidenter. Cependant, la formule au tiers ne vous protège ni vous-même ni votre voiture, moto… en cas de sinistre responsable. Si toutefois, l’accident est causé par un tiers, c’est son assurance qui vous couvrira vous et votre véhicule.

Dans cette formule au tiers, les garanties sont fortement limitées. Au-delà de ne pas vous couvrir vous et votre véhicule en cas d’accident responsable, vous ne serez également pas garanti contre le vol, incendie, bris de glace… Pour cela, il vous faudra vous diriger vers une formule plus complète : tous risques.  

A noter : l’assurance au tiers est intéressante lorsque votre véhicule est ancien et a peu de valeur. Par ailleurs, votre budget doit vous permettre de pouvoir remplacer votre véhicule aisément sans indemnisation spécifique en cas de sinistre responsable.

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Ces garanties permettent de protéger autrui ainsi que votre véhicule. Pour vous assurer vous-même d’un éventuel accident corporel sur votre personne, il faudra opter pour une garantie du conducteur. Nous y reviendrons.

L’assurance auto tous risques permet de couvrir le plus largement possible tout aléa ou accident. Attention toutefois à vérifier la franchise proposée par votre assureur. La franchise correspond au montant restant à votre charge dans le cadre de l’indemnisation. Pour cela, n’hésitez pas à comparer les différentes formules des compagnies d’assurance. Cela peut avoir une influence non négligeable sur votre choix.

A noter : l’assurance tous risques est à privilégier lorsque votre véhicule est neuf ou récent. Sa valeur est encore importante. Vous pouvez aussi choisir cette formule même si votre automobile n’a plus de valeur. En effet, si votre trésorerie ne vous permet pas de remplacer facilement votre véhicule, il peut être opportun de bénéficier d’une indemnisation de votre assureur, même minime, pour vous aider.

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Changer de formule en cours de vie du contrat d’assurance auto

Il est tout à fait possible de changer de formule en cours de vie. Ainsi, vous pouvez passer d’une assurance tous risques à une assurance au tiers si votre véhicule perd de la valeur par exemple. L’inverse est bien entendu également possible. Il n’est pas nécessaire d’attendre la date d’échéance de votre contrat. Vous pouvez effectuer cette démarche à tout moment. La prise d’effet a lieu le lendemain. Cela engendrera un changement de tarif. En effet, la prime d’assurance d’un contrat auto est liée à plusieurs éléments :

• La valeur du véhicule ;
• Les antécédents du conducteur (coefficient bonus-malus) ;
• Le type de formule ;
• Les options et la franchise.

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