Bien anticiper la dépendance vous permet de ne pas avoir recours à vos enfants quand vos problèmes de santé deviendront handicapants. Une assurance dépendance vous permet de faire face aux frais inhérents à cette situation.

En France, plus de 7,1 millions de personnes ont une assurance dépendance (source FFSA), voyons pourquoi.

L’assurance dépendance

Le nombre de seniors augmente chaque année. Selon les chiffres de l’INSEE, les seniors représenteront 1 français sur 3 en 2050. Or lorsque l’âge augmente, les personnes deviennent de plus en plus fragiles.

Elle est constituée d’une aide financière, mais aussi d’une assistance à la dépendance (informations, conseils) qui n’est pas négligeable.

Les garanties sont établies en fonction de votre niveau de dépendance.

  • La dépendance totale (GIR 1 ou 2)
  • La dépendance partielle (GIR 3 ou 4)
  • les options : le capital premières dépenses, le capital fracture, le capital décès.

C’est le médecin conseil de l’assureur qui évalue le niveau de dépendance de l’assuré.

L’état de fragilité est relatif à 5 critères qui sont:

dépendance personnes agées

– la faiblesse musculaire
– l’asthénie
– l’activité physique réduite
– la lenteur de la marche
– une perte de poids involontaire.

Cette période de la vie entraîne donc de plus grand risque de chuter ou de développer une maladie.

L’apparition de la dépendance peut être du à un accident ou à une maladie.

Les plus connues sont:

  • Alzheimer
  • Parkinson
  • Fracture du col du fémur
  • Accident vasculaire cérébral
  • Arthrose des grosses articulations

Il existe des facteurs moins connus par la population comme les déficits sensoriels, les chutes ou l’incontinence.

La dépendance se définit par l’incapacité permanente partielle ou totale, à effectuer les actes du quotidien. Le déficit mental fait également parti de cette prise en charge. L’état de dépendance inclut la nécessité de l’intervention d’une tierce personne.

Les compagnies d’ assurance proposent donc de prendre en charge la dépendance de ses assurés.

Elles proposent donc une protection financière aux personnes qui perdent leur autonomie.

En effet, les assurés perçoivent une rente pour les aider à faire face aux dépenses supplémentaires liées à la dépendance.

Les contrats peuvent également prendre en charge une réhabilitation du logement en cas de handicap.

Il existe deux types de dépendance. D’une part la dépendance partielle et d’autre part,la dépendance totale. La différence se fait au niveau de l’état de dépendance. La perte d’autonomie est calculée sur la base de la grille AGGIR (Autonomie Gérontologie groupe Iso-Ressources). Cette grille permet d’avoir une homogénéité au niveau national.

L’évaluation des besoins se fait en comparant les revenus et les charges qui seront à payer face à la dépendance.

Pour pouvoir souscrire une telle assurance, il faut d’abord remplir un questionnaire médical. L’assureur a la possibilité de refuser le contrat en fonction des réponses à ce questionnaire.

En général, les individus souscrivent cette assurance entre 40 et 70 ans. En effet, certains organismes d’assurance refusent d’ouvrir un contrat aux personnes de plus de 75 ans.

Combien coûte l’assurance dépendance?

La cotisation est fixée à la souscription selon certain critères :

  • Age à la souscription
  • Niveau de rente garantie
  • degré de couverture (dépendance totale, partielle, options)
  • Votre état de santé à la souscription

Les assureurs prévoient une indexation annuelle en fonction d’un indice tel que l’inflation, les points agirc, etc. ils peuvent aussi revaloriser les cotisations si l’équilibre financier du contrat le nécessite.

A partir de la souscription du contrat, l’assuré verse une cotisation mensuelle.

Le montant de la rente évolue chaque année selon différents critères qui sont la revalorisation des taux mis en place, la modification de l’indice des prix à la consommation, et le changement des indices tels que AGIRC (Association générale des institutions de retraites des cadres) ou ARRCO (Association pour le régime de retraite complémentaire des salariés du secteur privé).

L’assuré peut refuser l’augmentation de sa cotisation mais ceci entraîne une modification de la rente.

La rente est versée dans les 3 mois qui suivent la constatation de la dépendance. Celle ci se fait dans un premier temps par le médecin traitant, puis la personne est vu par le médecin conseil de l’assureur. De plus, il faut que l’état de dépendance soit consolidé, c’est à dire qu’il ne peut y avoir aucune amélioration de l’état de santé.

En général, pour percevoir la rente, il faut que la dépendance survienne au minimum 1 an après la souscription du contrat. Pour les maladies neuro-dégénératives ce délai est reporté à 3 ans.

Il faut ajouter que le rente peut être perçue sous forme de capital ou sous forme de mensualités.

Y a t il un questionnaire de santé à remplir?

Oui, l’assureur va accorder sa garantie à un prix déterminé en fonction de son état de santé à la souscription. Plus vous anticipez la dépendance, moins cela vous coûtera cher!

Les aides apportées par les proches aidants

Dans 77% des cas le proche aidant est une femme, et 73% des aidants sont des enfants.

Il s’agit principalement de :

  • soutien moral
  • Activité domestique
  • Accompagnement dans les déplacements

Sur quoi la personne dépendante peut compter pour payer la dépendance?

Sur ses retraites, les revenus du patrimoine, et quelques aides publiques. Néanmoins, si vous n’avez pas prévu d’assurance dépendance, cela n’est souvent pas suffisant.

Quelles sont les aides financières?

Il s’agit principalement de l’APA (L’allocation de solidarité aux personnes âgées), les allocations et aides aux personnes âgées (versées par la CARSAT), et l’ASH (l’aide sociale à l’hébergement). Elles sont cependant subordonnées à des conditions de revenus. Les classes moyennes n’en profitent que très peu.

Quel est le coût de la dépendance à domicile?

Le coût moyen pour laisser une personne dépendante à domicile est de 1800€/mois. Il peut aller jusqu’à 6500€/ mois. Nous vous conseillons donc d’anticiper la dépendance au travers d’une bonne prévoyance dépendance.

Qui souhaite anticiper la dépendance?

  • les personnes prévoyantes qui n’aiment pas être en situation de risques
  • Les personnes altruistes qui ne souhaitent pas peser sur les autres
  • Les personnes qui approchent de l’âge de la retraite car elles commencent à se sentir concernées
  • Les personnes sont concernées par la dépendance d’un proche et en connaissent donc les conséquences.
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