Les étapes du regroupement de crédits
Vous ne le savez peut-être pas mais il est possible de regrouper l’ensemble de ses prêts pour n’en avoir qu’un seul. On différencie alors le rachat de crédits qui consiste à regrouper ses prêts à la consommation et la restructuration qui englobe toutes les dettes. C’est ce que nous allons voir en détail dans cet article. Par ailleurs, nous allons vous exposer les différentes étapes du regroupement de crédits. Bonne lecture !
Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits ?
Un regroupement de crédits est une opération financière permettant de regrouper ses dettes en une. Il évite ainsi un risque de surendettement. Il laisse également une marge de sécurité en matière de capacité d’emprunt. L’opération consiste donc à lister l’ensemble des prêts et des dettes présentes pour étudier le regroupement par rachat de crédits ou par restructuration de crédits.
Quelle est la différence entre un rachat de crédits et une restructuration de crédits ?
Un rachat de crédits implique le regroupement de tous ses crédits à la consommation en cours :
- prêt personnel ;
- crédit renouvelable ou crédit revolving ;
- prêt affecté ;
- découvert bancaire.
Le rachat de crédit à la consommation permet ainsi de fondre les différentes dettes en une seule. Il n’y a alors plus qu’un seul prêt à rembourser et donc, plus qu’une mensualité. Les prêts à la consommation sont donc lissés pour une meilleure gestion de son endettement.
La restructuration de crédits intègre de son côté d’autres dettes que celles des prêts à la consommation. Grâce à cette opération, il est notamment possible d’inclure son prêt immobilier en cours. On parle alors de restructuration de crédits lorsqu’il y a un prêt immobilier et au moins un prêt à la consommation.
Pourquoi regrouper ses crédits ?
Le regroupement de crédits confère de nombreux avantages. Chacun possède en outre ses propres raisons de réaliser cette opération.
Réduire ses mensualités de prêts
Le fait de lisser ses prêts en un seul permet de réduire la mensualité du prêt. Soit les conditions tarifaires proposées sont telles qu’elles sont meilleures que précédemment. Elles peuvent également être équivalentes, mais le fait de lisser les prêts permet mathématiquement une baisse de la mensualité. Soit encore, il est possible aussi d’augmenter la durée du nouveau prêt pour se laisser une marge de sécurité et libérer son compte de quelques charges pour mieux respirer. Réduire ses mensualités apporte donc une certaine sérénité.
Réduire le coût total de son endettement
Effectuer un rachat de crédits peut effectivement aider à diminuer le coût total de ses charges. Souvent, le rachat inclut un prêt revolving qui possède un taux d’intérêt plutôt élevé. Le regroupement de crédits va ainsi baisser le taux grâce à un nouveau prêt amortissable bénéficiant d’un tarif plus attractif.
Baisser la durée de ses emprunts
En regroupant ses prêts, on peut aussi choisir de baisser la durée pour les rembourser plus rapidement. Le fait de lisser plusieurs prêts en un seul réduit le coût. Il est donc possible en conservant les mêmes charges mensuelles de gagner sur la durée et de réduire le temps restant de remboursement.
Simplifier son endettement
Finies les échéances qui s’accumulent à des dates parfois différentes sur son compte bancaire. En effet, le fait de réaliser une restructuration de crédits permet de n’avoir plus qu’une seule mensualité à une seule date du mois. Plus simple, non ?
Prévoir de nouveaux projets
Comme nous l’avons évoqué, en regroupant ses prêts, il est possible de réduire ses mensualités. Une nouvelle capacité d’endettement naît alors et de nouveaux projets sont ainsi prévisibles. Cependant, l’important est de rester sous la barre des 35 % d’endettement, toutes charges d’emprunts confondues.
Quels sont les frais d’un regroupement de crédits ?
Solliciter un regroupement de crédits n’est toutefois pas sans frais notamment si un prêt immobilier en fait partie. Voici donc les frais liés à un regroupement de crédits :
| Frais | Rachat de crédits | Restructuration de crédits |
| Indemnités de remboursement anticipé | ❌ | ✅ |
| Frais de notaire | ❌ | ✅ |
| Frais de dossier | ✅ | ✅ |
| Coût de garantie | ❌ | ✅ |
| Frais de courtage | ✅ | ✅ |
Les frais de courtage ne sont évidemment dus que lorsque l’on fait appel à un courtier pour le financement en lui-même mais éventuellement aussi pour la partie assurance de prêt.
Quelles sont les étapes du regroupement de crédits ?
Effectuer un rachat ou une restructuration de crédits prend du temps et présente en effet plusieurs étapes que nous vous listons ci-après.
1ère étape : Effectuer des simulations et comparer les offres
La première chose est de réaliser plusieurs simulations auprès de plusieurs établissements prêteurs. L’idéal est de faire appel à un courtier qui fait gagner du temps et de l’énergie dans cette recherche. Les courtiers ont souvent accès à des conditions négociées plutôt attractives et avantageuses. Il est ensuite nécessaire de comparer les offres : taux, frais de dossier, coût de garanties, modularité du prêt, conditions de souscription, assurance du prêt.
2ème étape : Choisir son établissement prêteur
Une fois les simulations effectuées et le comparatif établi, il est temps de choisir la banque qui effectuera le regroupement de crédits.
3ème étape : Constituer le dossier de regroupement de crédits
Constituer le dossier consiste à fournir l’ensemble des pièces demandées pour justifier de plusieurs éléments :
- identité ;
- coordonnées ;
- revenus ;
- charges ;
- gestion saine du compte ;
- patrimoine.
C’est une fois le dossier complet que la banque statue définitivement sur l’octroi du regroupement de crédits.
4ème étape : Souscrire à une assurance emprunteur
En parallèle du dossier de prêt, il est essentiel de comparer les différentes offres d’assurance emprunteur. Il n’est désormais plus obligatoire de souscrire à l’assurance de la banque. Il est donc important de solliciter plusieurs organismes d’assurance pour vérifier que le tarif et les garanties sont cohérentes avec son profil d’assuré et ses besoins.
5ème étape : Signer l’offre de prêt
Une fois le dossier de financement finalisé et accordé ainsi que l’assurance souscrite et validée, il ne reste plus qu’à signer l’offre de prêt. Une fois l’offre signée, les deux parties sont engagées. Un délai de rétractation, ou de réflexion selon le type de regroupement de crédits, court ensuite après signature de l’offre.
6ème étape : Débloquer les fonds et rembourser les anciens prêts
Le délai de rétractation ou de réflexion passé, le déblocage des fonds peut avoir lieu. Le remboursement des anciens prêts doit se faire obligatoirement. En général, l’établissement prêteur accompagne dans cette démarche et prépare en amont les différentes demandes de remboursements.
Vous avez plusieurs prêts ? N’hésitez pas à faire le point. Cela vaut peut-être le coup de les regrouper. Le Bon Courtier vous accompagne alors pour votre assurance emprunteur en quelques clics.
Pour un besoin ponctuel de faible montant, sans passer par un regroupement, consultez plutôt notre article comment emprunter 1000 euros.
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