Les avantages et inconvénients de l’assurance décès
L’assurance décès est un contrat de prévoyance destiné à protéger ses proches en cas de décès grâce au versement d’un capital. Cela permet de faire face à différents frais de la vie courante suite à une perte de revenus due au décès. Comment fonctionne l’assurance décès ? Quels sont les avantages de l’assurance décès ? Quelle est la différence avec une assurance-vie ou un contrat obsèques ? Le Bon Courtier vous donne toutes les informations à connaître sur l’assurance décès.
Qu’est-ce qu’une assurance décès ?
L’assurance décès est un contrat d’assurance prévenant du risque de décès. Son principe est de choisir un capital destiné à être versé aux proches en cas de décès de l’assuré. Il s’agit donc d’un service et non d’une épargne. Il faut alors s’acquitter d’une cotisation correspondant au capital assuré ainsi qu’à l’âge du souscripteur. Certaines compagnies d’assurance font également remplir un questionnaire de santé permettant d’adapter le coût de la prime d’assurance au risque réel.
En outre, les contrats d’assurance décès prévoient une aide financière en cas d’invalidité ou de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). L’idée est de pallier une perte de revenus substantielle en cas d’aléa important de la vie.
Comment fonctionne l’assurance décès ?
L’assurance décès dispose de deux types de contrat et de plusieurs garanties. Voyons cela en détail.
Les différents types de contrats
Voici les différents types de contrat de l’assurance décès :
- L’assurance décès temporaire : le contrat définit à l’avance un âge limite de décès. Dans ce cas, si le décès intervient avant cet âge limite, le ou les bénéficiaires disposent du versement d’un capital ou d’une rente, au choix. Par exemple, pour les enfants, il peut s’agir d’une rente éducation versée jusqu’à un certain âge.
Si le décès intervient après l’âge limite, les garanties s’éteignent. Les cotisations ne sont plus dues qu’une fois l’âge limite atteint.
- L’assurance décès vie entière : ce type de contrat ne détermine aucun âge limite. Peu importe quand le décès intervient, le ou les bénéficiaires disposent du versement du capital décès ou de la rente.
Les garanties
Les avantages de l’assurance décès sont que ce type de contrat prévoit plusieurs garanties :
- le décès ;
- l’invalidité ;
- la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- l’ITT/IPT (Incapacité Totale ou Partielle de Travail).
Cela signifie qu’en cas de forte invalidité (1ère ou 2ème catégorie de la Sécurité Sociale), de PTIA ou d’ITT/IPT, l’assureur verse un complément de revenus ou un capital pour faire face à la perte de revenus professionnels.
À noter : l’assurance décès est fortement recommandée pour les travailleurs indépendants. En effet, ils ne bénéficient plus ou pas de prévoyance par leur employeur et doivent penser à se protéger et à protéger leurs proches.
Quel âge pour souscrire à une assurance décès ?
L’un des avantages d’une assurance décès, c’est qu’elle peut être mise en place dès la majorité. Certains assureurs proposent de le souscrire dès 16 ans. C’est tout de même plutôt rare. L’âge limite de souscription dépend des compagnies d’assurance. C’est en général autour des 65 ans. Mais certains assureurs peuvent octroyer une souscription plus tardive. Il convient alors de comparer les différentes offres du marché. Il est en revanche plus rare de souscrire à une assurance décès après 75 ou 80 ans.
Pour souscrire à une assurance décès, il n’y a pas d’âge idéal car si l’humain est bien égal face à un point, c’est qu’il ne connaît pas la date de son décès. Toutefois, plus on avance dans l’âge, plus on a de risques d’avoir des problèmes de santé. Mais une personne jeune qui pratique un sport à risques peut aussi augmenter ses risques de décès.
Dans tous les cas, dès que ses revenus commencent à faire vivre le foyer, il est fondamental de se prémunir contre les risques graves de la vie à savoir le décès et l’invalidité. Une assurance décès permet de protéger sa famille. Il est donc essentiel de mettre en place une assurance décès pour compléter une perte de revenus brutale.
Qui peut bénéficier d’une assurance décès ?
Les bénéficiaires
L’assuré choisit lui-même son ou ses bénéficiaires en cas de décès. Il est possible de mettre qui l’on souhaite. Son conjoint, ses enfants mais aussi des voisins, des amis, une association, un cousin, une nièce, etc. L’assuré est totalement libre d’inscrire qui il souhaite en tant que futur bénéficiaire du contrat.
À noter : pour retrouver facilement les bénéficiaires en cas de décès, il est important de noter le maximum d’informations au moment de leur désignation (nom de naissance, prénoms, date de naissance, adresse, numéro de téléphone, adresse mail).
Que se passe-t-il en cas de décès ?
Les bénéficiaires disposent d’un capital ou d’une rente en cas de décès de l’assuré. Certains contrats prévoient des options ou des garanties supplémentaires comme :
- un doublement, voire triplement du capital en cas de décès par accident ;
- le versement d’une rente éducation.
Un contrat d’assurance décès peut-il être invalidé ?
Dans certains cas, l’assureur peut ne pas verser le capital aux bénéficiaires :
- si l’assuré n’a pas réglé ses cotisations ;
- s’il se suicide dans la première année de souscription ;
- si le bénéficiaire donne la mort à l’assuré volontairement ;
- si l’assuré a rempli une fausse déclaration au moment de la souscription au contrat d’assurance décès.
À noter : l’assuré dispose d’un délai de renonciation au contrat pendant 30 jours après sa signature (notification par envoi postal en lettre recommandée avec accusé de réception).
Comment souscrire à une assurance décès ?
C’est auprès d’une compagnie d’assurance que se met en place un contrat d’assurance décès. Toutefois, chaque assureur dispose de caractéristiques spécifiques et cela peut être fastidieux de toutes les étudier. Dans ce cas, il est opportun de faire appel à un courtier en assurances qui va rapidement comparer les différentes offres du marché. Le Bon Courtier vous propose de faire ce travail pour vous afin de trouver la solution la plus adaptée à votre profil et personnalisée à vos besoins. Nos conseillers sont disponibles pour une étude globale et précise.
Quels sont les avantages d’une assurance décès ?
Les avantages d’une assurance décès sont nombreux :
- pallier la perte de revenus du foyer pour conserver un équilibre budgétaire en cas de décès ou d’invalidité ;
- faire face aux charges incompressibles de la vie quotidienne ;
- payer les frais de succession ;
- régler les frais d’obsèques (nécessité d’avancer les frais car le versement du capital de l’assurance décès n’est pas immédiat contrairement à un contrat d’assurance obsèques) ;
- privilégier un ou plusieurs bénéficiaires ;
- faire bénéficier d’une fiscalité très avantageuse sur le capital décès.
Quels sont les inconvénients d’une assurance décès ?
Les inconvénients d’une assurance décès sont :
- le fait que la cotisation soit à fonds perdus pour les contrats temporaires ;
- les éventuels délais de carence en cas de maladie.
Quelle est la fiscalité de l’assurance décès ?
Le capital versé aux bénéficiaires en cas de décès n’est pas imposable aux droits de succession ce qui est un avantage considérable de l’assurance décès. Cependant, si l’assuré verse des cotisations après ses 70 ans, celles-ci s’intègrent dans la succession. Elles se soumettent aux droits de succession au même titre que le reste du patrimoine de l’assuré défunt.
Concernant l’impôt sur le revenu, le capital décès est imposable partiellement . C’est la part du capital qui correspond à la dernière cotisation annuelle que le souscripteur verse avant ses 70 ans qui est soumise à l’impôt sur le revenu. Le taux est de 20 % après déduction d’un abattement de 152 500 €. L’imposition sur le revenu du capital décès est donc faible.
L’assurance décès est un contrat très avantageux en matière de fiscalité.
Combien coûte une assurance décès ?
Le tarif d’une assurance décès dépend de plusieurs éléments :
- Le type de contrat d’assurance décès : selon qu’il s’agit d’un contrat temporaire ou vie entière, le contrat ne coûtera pas le même prix. Une assurance décès en vie entière est certaine d’être dénouée et le capital décès sûr d’être versé au(x) bénéficiaire(s). Ce type de contrat est donc forcément plus onéreux qu’un contrat temporaire.
- L’âge du souscripteur : plus l’assuré est âgé, plus la cotisation est importante.
- L’état de santé de l’assuré : les compagnies d’assurance peuvent faire remplir un questionnaire de santé à l’assuré pour proposer un tarif adapté au risque réel. Désormais, de plus en plus d’assureurs évitent cette formalité ce qui procure un avantage sur l’assurance décès important au souscripteur.
- Le capital assuré : en toute logique, plus le capital assuré est conséquent, plus la cotisation l’est également.
Quelle est la différence entre une assurance-vie et une assurance décès ?
Une assurance-vie est un contrat d’épargne. L’argent versé sur une assurance-vie n’est donc pas une cotisation mais un placement financier. En cas de décès du souscripteur, le bénéficiaire du contrat récupère donc l’épargne constituée. Pendant la vie de l’assuré, son argent placé est disponible à tout moment s’il en a besoin.
L’assurance-vie bénéficie d’avantages fiscaux aussi bien pour l’assuré en cas de vie que pour le ou les bénéficiaires en cas de décès. Les régimes fiscaux diffèrent selon la durée du contrat et la période à laquelle le souscripteur a versé.
La principale distinction entre l’assurance-vie et l’assurance décès est que l’un est un contrat d’épargne et l’autre est un contrat de prévoyance. En revanche, ce qui leur est commun est l’envie de protéger ses proches en cas de décès avec un avantage fiscal non négligeable dans les deux cas, en matière de droits de succession notamment.
Comment payer ses obsèques de son vivant ?
Il y a plusieurs façons de payer ses obsèques de son vivant ou en tout cas d’anticiper les frais d’obsèques :
- L’assurance décès : même si les proches doivent faire l’avance des frais, le versement du capital de l’assurance décès peut couvrir le montant destiné aux obsèques. Il suffit à l’assuré de prévoir un montant minimum qui suffira a minima à régler les obsèques.
- L’assurance-vie : dans le même principe que l’assurance décès, les proches avancent les frais en attendant le versement du capital. Toutefois, l’assuré peut prévoir d’épargner une certaine somme d’argent pour payer les obsèques (en moyenne 6 000 €).
- La garantie obsèques : l’assurance obsèques ou garantie obsèques est un contrat de prévoyance dédiée exclusivement au règlement des obsèques.
Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance décès ?
Une assurance obsèques est un contrat mis en place uniquement pour le paiement des obsèques. Ce contrat évite aux proches une avance de frais puisque l’assurance obsèques bénéficie d’un versement d’urgence.
Il existe deux types de contrats obsèques :
- Le contrat en capital : l’assuré détermine à la souscription un montant dédié aux obsèques, versé aux proches au moment du décès pour financer les funérailles. Si le capital est plus important que les frais, l’argent reste aux bénéficiaires.
- Le contrat en prestations : l’assuré définit l’ensemble des prestations inhérentes à ses obsèques selon ses volontés : cercueil, crémation, musiques, choix de l’entreprise des pompes funèbres, lieu d’inhumation, sépulture, etc.
Comment savoir si une personne a souscrit une assurance décès ?
Dans l’idéal, l’assuré informe ses proches des types de contrats qu’il a mis en place. Cela permet aux bénéficiaires de demander directement aux organismes leur capital en cas de décès de l’assuré.
Dans le cadre d’une assurance-vie, l’État a mis en place des démarches en ligne pour savoir si une personne est désignée sur un contrat. Sinon, il faut écrire à l’Agira (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance) à l’adresse suivante :
Agira
1, rue Jules Lefebvre
75 431 Paris Cedex 09
Bien évidemment, il faut apporter la preuve du décès de l’assuré.
Comment comparer les différentes assurances décès ?
Comparer les différentes offres d’assurance décès peut s’avérer long et fastidieux. Certaines caractéristiques sont qui plus est difficiles à détecter pour un non professionnel. L’idéal est d’effectuer une simulation en ligne grâce à un comparateur. Gratuit et rapide, cela simplifie la recherche. De plus, des conseillers experts sont là pour mettre en avant les points essentiels et prioritaires à chaque profil. Ainsi, c’est la garantie de bénéficier d’un contrat d’assurance décès adapté à ses besoins.
Vous voilà désormais armé de toutes les informations sur l’assurance décès. Le Bon courtier vous accompagne gratuitement dans votre recherche et trouve LA solution pour vous !
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