Transférer un PEP : mode d’emploi et fiscalité

Vous avez ouvert un Plan d’Épargne Populaire (PEP) il y a plusieurs années et vous vous demandez comment transférer un PEP vers un autre établissement, ou simplement ce qu’il devient aujourd’hui ? Ce produit d’épargne n’est plus commercialisé depuis 2003, mais les contrats existants conservent des avantages fiscaux intéressants. Faisons le point.

Qu’est-ce qu’un PEP et pourquoi n’en trouve-t-on plus ?

Créé en 1990, le Plan d’Épargne Populaire permettait de se constituer une épargne de long terme avec, en contrepartie d’une durée de blocage, une fiscalité très avantageuse. La loi Fillon a mis fin à sa commercialisation le 22 septembre 2003 : il n’est donc plus possible d’en ouvrir un nouveau. En revanche, si vous en possédez déjà un, il continue de vivre normalement et conserve tous ses avantages d’origine.

Peut-on encore transférer un PEP aujourd’hui ?

Oui, transférer un PEP reste possible, à condition que le nouvel organisme d’accueil propose encore ce produit. Le transfert doit obligatoirement porter sur l’intégralité du capital acquis : vous ne pouvez pas ne déplacer qu’une partie de votre épargne. C’est cette règle qui permet de conserver l’ancienneté fiscale du plan, un point essentiel pour ne pas perdre les avantages accumulés depuis l’ouverture.

Comment se déroule le transfert ?

Dans les faits, votre nouvel assureur ou établissement se charge des démarches administratives auprès de l’organisme d’origine. Comptez généralement une centaine d’euros de frais de transfert. Avant toute décision, demandez un comparatif précis des frais de gestion et des supports disponibles chez le nouvel organisme : un transfert n’a d’intérêt que si les conditions proposées sont réellement meilleures.

Un autre produit d’épargne réglementée, le PEA, obéit à une logique de transfert similaire : découvrez pourquoi et comment transférer son PEA.

Quelle fiscalité à la sortie de votre PEP ?

C’est là que le PEP reste attractif. Passé un délai de détention de 8 ans, les retraits en capital ou en rente sont exonérés d’impôt sur le revenu. Attention cependant : les prélèvements sociaux, actuellement de 9,2 %, restent dus dans tous les cas, y compris sur la part exonérée d’impôt (source : Bulletin officiel des finances publiques). Autre point de vigilance : avant 10 ans, tout retrait entraîne la clôture définitive du plan ; après 10 ans, le premier retrait vous interdit seulement d’effectuer de nouveaux versements.

PEP ou assurance vie : que choisir aujourd’hui ?

Si votre PEP arrive à un stade où vous vous interrogez sur son utilité, il peut être pertinent de comparer sa rentabilité actuelle à celle d’un contrat d’assurance vie comme Intencial Liberalys Vie, qui offre aujourd’hui plus de souplesse dans le choix des supports et dans la fiscalité successorale. Vous pouvez aussi orienter cette épargne vers un Plan d’Épargne Retraite si votre objectif est de préparer votre retraite. Ainsi, avant de fermer ou de transférer votre PEP, faites établir un bilan patrimonial complet : c’est le seul moyen de savoir, dans votre situation, si le jeu en vaut la chandelle.

Questions fréquentes sur le PEP

Le PEP existe-t-il encore en 2026 ?

Non, il n’est plus possible d’ouvrir un nouveau PEP depuis 2003. Seuls les plans ouverts avant cette date peuvent continuer à fonctionner et, éventuellement, être transférés.

Que se passe-t-il si je retire de l’argent avant 10 ans ?

Un retrait avant le dixième anniversaire du plan entraîne sa clôture automatique et définitive : vous ne pourrez plus jamais y reverser d’argent.

Le transfert d’un PEP est-il payant ?

Oui, en général. Les frais varient selon les établissements mais tournent le plus souvent autour de 100 euros. Demandez toujours un devis écrit avant de valider l’opération.

Vous hésitez entre conserver, transférer ou clôturer votre PEP ? Nos conseillers étudient gratuitement votre contrat et vous orientent vers la solution la plus adaptée à votre projet d’épargne.

Avant de transférer votre épargne, il est utile de connaître les règles de disponibilité des fonds : votre assurance vie est-elle vraiment bloquée pendant 8 ans ?