Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance décès ?

L’assurance décès et l’assurance obsèques sont deux contrats de solution prévoyance dont la finalité est d’apporter aux proches un soutien financier suite au décès de l’assuré. Ce qui diffère l’une de l’autre est leur destination. L’assurance décès permet en effet de pallier une perte de revenus. Alors qu’une assurance obsèques est destinée exclusivement au financement des obsèques. Le Bon Courtier vous donne toutes les informations utiles à savoir sur l’assurance obsèques et sur l’assurance décès.   

Tableau comparatif obsèques vs décès

Critère	Assurance obsèques	Assurance décès
Finalité	Payer les funérailles (capital fléché + prestations possibles)	Verser un capital/rente aux proches (usage libre)
Versement	Rapide (souvent avance/tiers payant sur facture)	Non immédiat (dossier à instruire, délai de gestion)
Montant conseillé	Souvent 3 500 € à 5 500 € selon souhaits & région	Selon besoins du foyer (revenus, crédits, études enfants…)
Types de contrat	En capital ou en prestations	Temporaire (jusqu’à un âge) ou vie entière
Bénéficiaires	Proche ou opérateur funéraire	Libres (conjoint, enfants, autre personne morale/physique)
Usages	Factures d’obsèques uniquement (si « prestations », prestations prédéfinies)	Libre : charges courantes, crédits, études, droits de succession, etc.
Fiscalité/succession	Capital affecté aux obsèques	Capital perçu par les bénéficiaires (hors succession, selon clauses)
Peut payer les obsèques ?	Oui, directement	Oui, mais avance possible à faire par les proches
Cumul possible ?	✅ Oui	✅ Oui

Tout savoir sur l’assurance obsèques

L’assurance obsèques est un contrat qui finance, voire organise les funérailles. Découvrons toutes ses caractéristiques en détail.

Le principe

Les compagnies d’assurances propose l’assurance obsèques, ou garantie obsèque, dans le but de soulager les proches du futur décès de l’assuré. Ce contrat permet ainsi de faire face à l’urgence financière que nécessite l’enterrement d’un proche. Notons en effet que des obsèques coutent en moyenne 4000€. C’est une somme non négligeable à sortir de suite de son porte-monnaie. Prévoir un contrat obsèques anticipe donc ce besoin et soulage les proches de cet aspect puisque le versement du capital est immédiat. Par ailleurs, il peut aussi prévoir l’organisation de tout ou partie des obsèques selon les volontés de l’assuré.

Les différents types de contrats d’assurance obsèques

Ainsi, il existe deux types de contrats d’assurance obsèques : en capital et en prestations.

L’assurance obsèques en capital 

Dans ce contrat, un capital défini à l’avance par l’assuré est versé aux proches au moment du décès pour financer les funérailles de l’assuré. Si le montant du capital est supérieur au coût des obsèques, l’argent reste dans les mains du ou des bénéficiaire(s).

L’âge de souscription

Tout dépend des compagnies d’assurances. Certaines n’ont pas d’âge minimum ni limite. Toutefois, dans la plupart des cas, il est nécessaire d’avoir au moins 50 ans et un maximum de 80 ans. Cependant, vous pouvez demander une dérogation auprès de l’assureur. Par exemple, il est possible de souscrire un contrat couple d’assurance obsèques. Si l’un des deux à moins de 50 ans mais que l’autre conjoint remplit cette condition, l’assureur dérogera à la règle afin de faire bénéficier du contrat couple aux deux conjoints.  

Le coût et les modalités de règlement

Il y a plusieurs possibilités de régler son contrat d’assurance obsèques :

• Prime unique : dans ce cas, le capital assuré fait l’objet d’un versement du montant par le souscripteur en une seule fois. Pour 5000€ assurés, le souscripteur verse de suite les 5000€.
• Prime temporaire : le règlement s’effectue par prélèvements mensuels définis sur une certaine durée (5, 10, 15 ans par exemple). 5000€ prévus de se financer sur 10 ans va ainsi coûter une cinquantaine d’euros.
• Prime viagère : dans ce cas, il s’agit d’un prélèvement mensuel jusqu’au décès de l’assuré. Il est difficile de donner un coût puisque là, la cotisation va dépendre de l’âge de l’assuré au moment de la souscription.

Les points à vérifier avant la souscription d’une assurance obsèques

Quelques points d’attention avant de mettre en place votre contrat obsèques :

• Comparez les frais de versements prélevés par l’assureur ;
• Vérifiez qu’il y a bien une revalorisation du capital dans le temps ;
• Faites le point sur les délais de carence (souvent 1 an) ;
• Demandez le délai de versement du capital aux proches suite au décès ;
• Vérifiez les éventuelles exclusions.

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Tout savoir sur l’assurance décès

L’assurance décès est parfois confondue avec l’assurance vie. Cette dernière est un contrat d’épargne. L’assurance décès est lui un contrat de prévoyance qui anticipe le versement d’un capital en cas de décès de l’assuré ou d’une aide financière en cas d’invalidité.

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Les différents types de contrats d’assurance décès

L’assurance décès est disponible selon deux types de contrats :

• L’assurance décès temporaire : la garantie est limitée à un certain âge. Il se trouve souvent entre 75 et 85 ans. Cela signifie que si le décès a lieu après cet âge, les cotisations versées sont perdues. On appelle cela une cotisation à fonds perdu. Le contrat est donc stoppé à un âge déterminé. Les cotisations s’arrêtent alors également.
• L’assurance décès vie entière : ce contrat n’a pas de limite d’âge. Le versement du capital aura donc forcément lieu à un moment donné. Ce genre de contrat est donc plus cher puisque l’assureur sait d’avance qu’il versera les fonds dans tous les cas.

Les bénéficiaires

Le souscripteur d’un contrat d’assurance décès est totalement libre de choisir qui il souhaite en bénéficiaire de son assurance. Un voisin, son conjoint, une amie, un cousin, plusieurs neveux et nièces… Il est possible de mettre autant de bénéficiaires que souhaité. Attention toutefois à être bien précis dans les clauses afin de retrouver aisément les personnes au moment du décès. Ainsi, il est fortement conseillé de mettre le plus d’éléments possibles concernant le ou les bénéficiaire(s) : nom de naissance, prénoms, date et lieu de naissance, adresse postale, numéro de téléphone. Toutes les informations sont utiles afin de s’assurer du bon versement des sommes aux personnes désignées.

Les couvertures

Comme l’indique son nom, l’assurance décès couvre une garantie financière en cas de décès de l’assuré. Mais ce n’est pas la seule couverture du contrat. En effet, en cas d’invalidité de 1^ère ou 2^ème catégorie de la Sécurité Sociale, de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) et d’ITT/IPT (incapacité totale ou partielle de travail), l’assurance verse un complément de revenus, une rente ou une somme d’argent à l’assuré pour pallier la perte des revenus professionnels.

À noter : les compagnies notifient des exclusions au contrat d’assurance décès telles que le suicide, le meurtre de l’assuré par un bénéficiaire ou encore le décès suite à alcoolisme.

Le Bon Courtier vous accompagne pour toutes questions relatives à ces deux types d’assurance. Elles sont complémentaires l’une de l’autre et répondent à des besoins précis en matière de protection des proches. Réalisez dès à présent un devis pour l’assurance obsèques et l’assurance décès en ligne et gratuitement.